买房之前需要问自己三个问题:我要买的是什么房子?我准备的买房钱够用吗?买房后,我能承担得起月供吗?
一、你买的是什么房子?
买房不仅要花费一大笔首付款,还需要缴纳一笔不小的税费,而税费就与房屋性质息息相关。了解房屋的性质,需要注意以下两点。
1.要买的房子是商品房、已购公房还是经济适用房?
注意,已购公房包括央产房,成本价公房,标准价公房,优惠价公房;经济适用房包括一类经济适用房(必须满五年才能上市交易)和二类经济适用房。
2.是满五年或者满二年?
满五年的情况下这套房子是不是业主名下唯一住房(满五年唯一的房子税费最少),还是不满五或者不满二。
不同类型的房屋缴纳税费不同
二、你准备的买房钱够用吗?
了解清楚房屋类型后,就该问自己一个更现实的问题:准备的买房钱是否够用。
买二手房前期支出包括首付款、税费和中介费等。这些支出该怎么衡量,举个例子来实际感受一下。
举个例子
假设一套房屋的基本情况如下,85平售价200万,评估值为180万,不满两年,卖家唯一,买家首套,普通住宅。那么,你需要准备:
1.定金(40万元)
定金就是你看中房子,价格和其他条件都和卖方谈拢的情况下,双方签订定金协议时需要向业主支付的第一笔钱。根据房子的大小不同,5-50万元不等,需要注意的是,10万元以上的需要做资金监管。定金是具有法律效力的,是一种担保方式。如果一方违约,要双倍返还,金额也不得超过合同标额的20%。所以,建议购房者在交定金时,多注意一下自己交了多少定金,是否超出法律规定。如果这套房子按照20%交定金,则需要交纳40万。
《担保法》中的第89条规定:当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后,定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务,无权要求返还定金;收受定金的一方不履行约定债务的,应当双倍返还定金。
2.首付(80万元)
缴付定金后你就要签订《北京市存量买卖合同》,签约后银行会派评估公司来对房子进行评估,评估报告出来后就要面签,这个时间大概是一周,这时候就到了缴纳房款的首付部分了。假如是商业贷款买这套200万的房子,评估值为180万。根据930新政可知,二手房首套普通住宅贷款额度为评估值的65%,即最多可贷117万,银行一般会批整数金额的贷款,即120万。那么需要准备首付200-120=80万。
930新政后,二手房商业贷款额度
首套二套商业贷款额度
3.中介费(5.4万元)
在你签约《存量房买卖合同》的同时,也要和中介签订中介的《居间合同》,北京链家目前的居间服务费是成交价的2.2%+0.5%的服务保障费。也就是说,这套房子需要交(2.2%+0.5%)*200=5.4万元的服务保障费。
商业贷款还需要交600元的评估费,公积金则是1500元。这笔钱是在签约完成后当天交的。
4.缴税(20万元)
在跟银行批贷后就到了过户,这时候就该缴税了。假设房屋网签价就是成交价200万,房屋需要缴纳的税费如下:
(1)增值税及附加:房屋不满两年,全额征收。
增值税=(网签价/1.05)*5.6%=10.7万
(2)契税:85平,首套
契税=(网签价-增值税)*1%=1.89万
(3)个人所得税:不满五年,按差额的20%征收。
个人所得税=(网签价-原值-原契税-网签价×10%-贷款利息-本次增值税及附加)×20%=7.6万
算得税费总计20.19万元。
5.交房入住(1.5万元)
缴完各项税费过完户后,就是交房办理入住了。物业公司一般会先收取一年的物业费,每个小区的收费标准不同,有几千或几万的不等。我们假设为1.5万。
6.首次还款(0.8万元)
第一个月的还款额全部从你银行还款账户里扣除,商业贷款120万,按照30年4.9%的利率,你每个月需要交8233元的月供。
以上6个步骤共需要准备:首付80万+中介费5.4万+缴税20万+交房入住1.5万+0.8万=107.7万
以上5个步骤就是买一套200万二手房需要准备的资金,除了银行贷款的120万外,还需要购房人准备80万元的首付、税费等资金。
三、买房后,你能承担得起月供吗?
买房之前不仅要考虑首付、税费等问题,还需要考虑买房之后是否能承担得起月供。月供一般根据具体房子的价格、税费、首付和贷款数来决定,一定要确保月供在承受范围之内。一定要问清楚这套房子的贷款年限,是不是能贷款30年(商业贷款,公积金贷款还是商业、公积金组合贷款),分别算一下等额本息,等额本金两种还款情况哪一种更适合自己。
等额本息每个月还款一样,前期压力小,但是总的利息较高;等额本金前期还款多,以后每个月递减,前期压力较大,但是总的利息比等额本息要低。
以商业贷款100万为例,贷款30年,基准利率4.9%。选择等额本息还款:30年每月还款5307.27元,总还款数191.0616万元,支付利息91.0616万元。而选择等额额本金还款:30年首月还款6831.11元,之后每月递减,总还款数173.7041万元,支付利息73.7041万元。
下图是根据链家网房贷计算器算出来的。
贷款买房前首先要了解房屋性质,这关系到贷款时的贷款数不一样,税费也不一样。贷款越多,税费越多。一定要根据自己的实际情况,确定好贷款数额。其次根据贷款数额,核算自己的首付和月供,确保在自己承受范围之内。
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