对许多人来说，提前退休这个想法纯粹就是白日梦。但是，如果退休储蓄并不像你认为的那样是个不可逾越的障碍呢？
“退休----甚至提前退休----是可以由我们自己把握的”，这个观点是网上一个很火的个人理财博客 “钱胡子先生”的一个核心观点。博客作者“钱胡子先生”是一位名叫皮特的美国男子，39岁，与他的妻子和8岁的儿子生活在美国科罗拉多州的朗蒙特市。他的博客自2011年4月开通至今，有超过四百万的访客浏览过。
皮特退休的时候只有30岁。他的妻子跟他一起退休，在过去的9年里，他俩一直留在家里当专职父母。他们依靠投资的收益就能维持生活，他们有需要的时候也会去工作，这根据他们自己的情况而定。
你想提前退休吗？那么现在就要重新思考你的开支了。
钱胡子先生说，他们成功的一个秘密就在于，他们是一个对物质要求非常低的三口之家：每年也就大概25,000美元的支出。他们自己有一辆小轿车，但出行主要都是骑自行车；他们偶尔会去餐厅吃顿饭奢侈一下； 至于购物嘛，最好就尽量避免。钱胡子先生说，他们这样生活的理念并不是因为吝啬，而在于用更少的物质去体验和感受生活。
美国市场观察网曾经就花钱的理念、如何提前退休以及他正在实施的退休规划对钱胡子先生进行过专访。以下是专访内容，看看你是不是也能像他一样，30岁就完成退休梦想。
问：在你下定决心要提前退休的时候，你几岁？你花了多长时间才真正实现提前退休？
答：这是一个渐进的过程。我从小就养成了节俭的习惯，我总想省下一点钱，而不是全部花掉。我的妻子也一直是一个花钱相当理性的人。在我1997年大学毕业之后，我们终于住到一起，而且我俩经过了几年的全职工作，我们的投资账户已经开始有了一些钱，我们就想怎样把它物尽其用。
2002年左右，我们终于下定决心要生小孩，那么最好的情况就是在孩子出生前，我们就已经能从高强度的科技产业工作生涯中退休了。这确实鼓励了我们少花钱，多投资，并且立刻行动。在2005年底的时候，我们的储蓄产生的非劳务收入，理论上就已经足以让我们不愁吃喝了，所以我们辞去稳定的工作成为自由职业者。现在我们的孩子都已经8岁了。
问：你怎么决定多少钱才足够退休？
答：我长期对股票投资书籍长有阅读爱好，我意识到，人生的大部分时间，其实都是可以依靠存款提供的4％的回报来生活的，钱很有可能花不完。换句话说，你的财产只要大概达到你一年全部开支的25倍，就能退休了。因此，我们追踪记录了各项开支和净资产，而当我们达到那个神奇的数字时，我们就宣布“退休”了。
问：你有没有一个书面的提前退休计划，或者一个大致的退休存款金额？
答：我们之前就存了大部分钱，之后对提前退休有了更多了解，我们也就有了一个更明确的目标。在过去的几年里，我们常挂在嘴边的是“60万美元的投资，再加上已付全款的房子。”这些投资足以产生24000美元的零用钱，如果不用支付租金和抵押贷款的话，可以用很长一段时间。
问：你认为，一个书面的退休计划对人们有多重要？
答：我觉得无论是写下来的，口头的或者脑子里想的计划都没问题。不过，我确实要鼓励人们开放他们的思维去接受提前退休的真实性和可能性。这不是一个模糊的、粗略的概念， 比如说“有一天”、“从不”或“当我65岁的时候”之类的。退休（或者说经济独立），简单的说就是你的非工作收入能够支持生活开销。最低来说，你需要年开销的25到30倍的财产，全部用于投资。如果你有资格领取退休金或社会保障金，那就更容易了。
问：在你看来，人们有每个月或者每年的开销计划或者预算，有多重要？
答：这真的取决于你的个人情况了。我这辈子都没有做过开销计划或预算，而在我要买东西或者准备付钱之前，都是一个简单的价值观在发挥作用：“如果我的目标是为自己创造终身幸福，那么我这些钱是不是用在了最好的地方？”
由于我很看重自由和经济能力，这自动帮我剔除了相当一部分的购买欲。例如，我年轻的时候是一个汽车狂热者，但我不会跑去借钱买讴歌NSX，因为比起一辆喜欢的车，我觉得把钱花在其他的地方的价值更高。现在我终于可以不用借钱就买得起像讴歌NSX那样的车，但我很开心地发现这股欲望已经消失了。
问：有些人可能会认为这样进行成本削减，就像守财奴一样生活，没有任何乐趣，你会如何回应？
答：如果你这么想，那么你就给了自己一个暗示，会觉得生活确实不再有乐趣了。但是，如果你能了解幸福的基本原理，你就会意识到，给自己买更多的东西，其实跟幸福没有什么关系。这些基本原理包含很多东西，例如人与人的亲密关系、健康、有回报的工作、有创造性的机会、以及帮助他人等等。
有了这些，你就能够立即开始更好的生活，并且很快就会疑惑自己以前想要买一艘附带潜水艇的豪华游船的奇怪想法到底是从哪来的。
问：调查显示有很多人都在担忧退休的问题，他们没有足够的存款，觉得自己可能永远不会退休。你能提一些建议给处于这种情况的人、让他们的情况好转吗？
答：扭转乾坤的最快的方法就是要意识到你能比自己所想更好地控制自己。离退休还有多长时间只取决于一件事：你的储蓄金占你能带回家的工资的百分比。而这完全取决于你的开销是多少。因此，当你学会花更少钱去生活的时候，你就能拨开云雾见月明，财务状况也会大大地改善。
问：对于那些50多岁或60多岁，虽然可能没有任何信用卡债务、但要承担抵押贷款、并且仅有大约10万美元退休储蓄金的人，你有什么要跟他们说的吗？他们是否还有机会，比如说在他们60刚出头的时候就退休呢？
答：这虽然不是一个很好的起点，但只要你认清楚你的钱是在什么地方浪费掉的，然后改变你的生活以便在收入中省下更多的钱，你的情况会好转得多快。 对大多数人来说，从一无所有奋斗到经济独立，10到15年时间已经非常充裕了。所以以10万美元为起点，而且在孩子们都已经外出独立生活的情况下，55岁可能是一个比较好的情况，再加上社会保障金，离退休时间就更短了。
问：你认为的经验法则中“退休金需大约占退休前收入的85％”这个说法是准确的、有用的、有害的还是无害的呢？
答：这个说法对于那些有大手大脚的坏习惯并且就算退休也不打算改掉的人来说，能起到很好的指导作用。但对于我们其他人，这简直就是荒谬！
一种更实用的想法是将收入和开销的概念分离。你的收入是由你的工作而定的，但是你的开销必定取决你的需求----那些真正能让你快乐的东西和经历。举个例子，我家一年的需求最终加起来大概是25,000美元，所以无论我们是赚25000美元一年还是200000美元一年，都是要花那么多钱。因此，只要我们的退休收入能稳定地超过一年25,000美元，我们就能在财务上独立并决定退休。
问：你过去曾经说过，重点是“让你的钱为你工作。”这是否意味着银行的应急储蓄账户的理念被高估了？人们应不应该将更多的储蓄通过普通投资账户投入金融市场、而不是存入银行账户呢？
答：是的，我一直在质疑这个紧急储蓄账户的理念。这对月光一族以及那些收支相当、为了一个热水器就要去透支信用卡的人来说是个很好的工具。但一旦你开始这样做，信用卡就是每月的缓冲器，你的投资账户资金就是应急资金。
所以，我没有任何的储蓄帐户，只保留了几千元的支票帐户。如果有一个巨额的意想不到的开支大于我的收入，我会使用信用卡支付这笔费用和这个月其他的支出，然后卖掉一些股票指数基金，并在信用卡月底自动付款限期前将钱转回到银行。
最棒的地方是，如果你的支出比你的收入要低得多，这些紧急情况就变得非常罕见，因为余钱总是有的，你必须每个月将这些余钱都进行投资。
问：你认为租金收入在多大程度上帮助了你提前退休？
答：只有很小的程度。我到现在还没有过最辉煌的房东生涯，我的成绩一直平平。但是，明智地选择出租物业的回报确实有可能要比股票来的高。就我自己来说，出租房屋和投资股票可能帮我缩短了大概一年左右的工作时间。
问：你觉得存款的额外收入用来偿还抵押贷款好呢，还是投入金融市场好？
答：眼下，（美国）股市价格昂贵，利率又很低，表面看起来整个市场十分乏味，但在我看来，你还是可以选择其中一个来投资。但是，如果房贷利率升到6％或以上，我肯定是对买房子更有兴趣了。
对于有其他债务的人来说，如学生贷款、汽车贷款或信用卡债务，我肯定会优先快速还清这些债务。
问：这听起来好像你的成功跟是削减成本是有很大关系的。但我知道，我的一些读者真的听腻了“不要再喝拿铁”的想法。你有什么要跟那些读者说吗？
答：对于大多数人来说，削减成本是迄今为止最有力的增加财富的方式，这是因为几乎不管多大笔钱都很容易就能花光----你只消问一下NFL（美国橄榄球联盟）的运动员，78%的运动在结束了职业运动生涯之后很快就发生了财务问题，因为他们不再有高收入。另外，几乎任何预算都是可以降低一半的，那么这个拿铁咖啡机就能愉快地为她节省一半或者更多的收入。
但省钱的关键恰恰是在于不能节省掉款待别人的费用----它从一开始就消除了你想要款待自己的欲望。如果我有一个开2014宝马的愿望，那么开着我的2005塞恩两厢小轿车就是一个苦差事。但是由于这辆小塞恩已经满足了我出行的需要（反正我通常都骑自行车），所以实际上我赢得的是一个更加幸福美好的生活，同时我每年还能从车子的折旧和其他费用当中节省下2万美元。这一切最容易的是，任何人都可以消除购买这些目前占据我们开支一大部分的昂贵的奢侈品的欲望。
问：你有没有什么想买并且不会放弃的东西吗？
答：这真是个棘手的问题，因为我们的生活当中确实有相当一部分的乐趣是由那些奢侈品带来的。我吃早餐的时候很喜欢喝一杯香浓的咖啡，吃晚饭的时候则喜欢喝红酒，而这些天来我们吃的食物都是比较高级的。还有我们生活在一个非常独特的充满了美好事物的房子，并且参加过多次旅行。虽然我喜欢所有的这些事情，我也会开自己玩笑说自己还活在这样一个颓废的生活里，提醒自己这些东西没有一个是幸福的必不可少的组成部分。如果我买不起他们那么我就会毫不犹豫地放弃他们----比如说我们负有债务，或者如果它们会破坏我们自由生活的能力。但既然生活是一种冒险，那就没有必要追求完美。
问：你对国外旅行有什么看法？你会因为过高的费用而说不吗？
答：旅行昂贵与否，全在于你的选择。最近几年我们都有出去旅行，每年夏天我们会在加拿大消暑，冬天就去夏威夷，期间我们还到过其他国家。每到达一个新的地方，如果你像一个当地人一样生活，去体验当地缓慢而真实的生活，而不是去华而不实的酒店住。我最喜欢的一次旅行就是从科罗拉多州到墨西哥湾沿岸的自驾游，我们带了帐篷和皮艇，见到海滩和水道我们就开心地玩，这个月我们就感觉身处于德克萨斯州的热带一般。
联系客服
