2012年08月15日 04:34杨艾俐
过去三十年，中国经济一飞冲天，但是景气有循环，经济有高低，未来中国经济走向并非坦途。如何教导下一代金钱的智慧，应该是新富甚至是中产阶层最重要的课题。
可惜，不管在哪个国家，学校课表琳琅满目——数学、阅读、科学、历史，唯独都不教金钱的智慧(money smart)，学校既然不教，就只有父母教了。
事实上，近来世界很多研究显示，金钱和快乐有关系，但没有绝对关系。“钱”在脱离贫穷，晋身中产阶层时最有用，之后边际效用就递减。
美国另一项研究指出，家庭年收入45000美元是快乐与不快乐的分界点。收入再高，似乎也不能带来快乐。
“你唯有统合人生观和价值观，才能感觉快乐。”新闻记者出身的罗利(开设有“金钱与快乐网站”)在雅虎每星期的“金钱”专栏中如此说。
也就是钱本身不是目的，而是手段。王永庆把金钱作为手段，作为贯彻他价值观的工具。所以王永庆很少给晚辈大笔零用钱。
要用钱就得自谋生路。不但培养他们的自立，也培养他们生意眼光。二儿子王文祥9岁时在美国，已会挨家挨户卖玩具赚零用钱，有次父亲问他：“你怎么知道哪一家有小孩？”他回说：“很简单啊，看门口有没有小孩玩的车。”
现今，不但大人要有金钱智慧，更要把金钱智慧教给小孩。最重要的，父母要学习说“不”。而且一旦决定规则，就必须贯彻。
对中国父母是个大挑战，尤其当今独生子女当道，三千宠爱加一身，父母舍不得管教。我常看到小孩在公共场所大声喧哗，哭声尖锐刺耳，这在欧美地区都是不被允许的。
重要的是对孩子的要求，父母可以说“不”。例如，小孩要洋娃娃，家里预算不够，你可以好好对她说，把洋娃娃列入明年生日的梦想单里。父母要坚持，不要怕说不。你没有剥夺她的童稚乐趣，而在教她耐心等待美好的事物，对她长大后需要的耐心很有帮助。
你可以告诉她，家里预算有限，她可以开始存钱，为将来要买的东西准备，她每星期有零用钱，可以慢慢存起来。
美国现在有很多专家，教导父母如何培养孩子的金钱责任，他们建议，正确金钱价值观应为——3S:Spending(花钱)、Saving(存钱)、Share(分享)——如何花钱、如何存钱、如何和别人分享钱。
综合专家意见，以下十点可作为训练孩子3S的原则：
1。让孩子参与家里决策。
利用晚餐讨论下列问题，例如度假地点和方式，捐款给慈善团体，讨论如何存钱，有创意地开源，赚了以后又如何花。
2。中学开始，父母帮子女开个人账户。
金额多小都没有关系，让子女每月存些钱进去，知道复合利率加本金的威力。知道一星期存20元，年投资报酬率10%，50年后，这些青少年准备退休时，就有130万元。
3。教他们如何做预算。
如何收支平衡，如何找出花钱的优先级。
4。教他们信用消费的危险。
小孩向你借钱，请向他们收取利息，很快他们会了解利息的昂贵。例如一台500美元电视，18个月分期，每个月1.8%利率，实际要支付575美元的利息。
5。统合人生观和金钱观。
你最看重的人生价值是什么？旅行、捐赠、买房子、安稳地退休，要赚多少钱，才能达到这些人生目的？
6。帮助小孩了解需求与欲望的差别，必需品和奢侈品的不同。
孩子需要买新衬衫，但不一定要买Gap牛仔衫。教导小孩判断各种广告宣传的物品，它们真的有这么好吗？价格合理吗？有没有更价廉物美的商品？
7。小孩收到零用钱或礼物时，尽量鼓励他们储蓄。
例如零用钱5美元，给1张5美元钞票，不如给他们5张一美元的钞票，他们花不完，可以存起来。给生日礼物或过年礼物时，不妨购买债券，鼓励他们长期持有，作为将来上大学缴学费用。
8。切勿把自己过去不愉快经验，带给下一代。
例如投资股票失利，就要孩子不要投资股票，至今很多在美国大萧条长大的人对股票还视为洪水猛兽，他们子女也错失很多投资机会。
9。不要把钱作为惩罚工具。
例如扣零用钱等。
10。不要随兴而买。
买大东西前，大人和小孩都要三思而行，大人应该等1个月，小孩也有通则，以年龄几岁，就要等几天，例如10岁小孩要等10天，6岁小孩等6天，很多小孩过几天就不记得自己要买的东西了。
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