爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹，许多人把这句话当作理财格言。复利是奇迹没错，但并非任何条件下的复利都能够产生奇迹。不少人会私信我某某产品是不是复利，我想说，并非所有的复利都有意义。今天系统说一说——

先说复利的概念——指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。

短期内的复利意义不大

典型产品：短期的银行理财产品

这个问题是某个财蜜问我某短期银行理财产品到期本息转存，是不是可以实现复利。答案是肯定的，但对于短期限的复利，要很长时间才能看出效果。以一个月期产品为例，年化利率4.2%，月利率为0.35%，每个月本息转存，一年后会怎样？

本金一万元，年化利率4.2%，单利情况下一年后本息和是10420元

同样情况下，月复利一年后，本息和是10428元。比单利情况下多了8元利息而已。

结论：对于这种短期内的复利，不用太纠结，复利与否看自己喜好，和别的产品的利率差异才是关键。例如同款别的银行短期理财，年化利率大约是3.35%，一年下来即使是复利也和4.2%的年化收益差出大几十块。

利率很低的复利意义也不太大

典型产品：余额宝等按日派息的货币基金

大家对于按日派息产品的认知都是从余额宝开始的，目前余额宝最新的7日年化利率是2.27%，每日派息，这么复利下去，一年后会有明显差异吗？

本金一万元，年化利率2.27%，单利情况下一年后本息和为10227元

本金一万元，年化利率2.27%，日利率0.006%（日利率=2.27%/365天），复利情况下一年后本息和为10230元，比单利情况下仅仅多出了3块钱，不够买一个鸡蛋灌饼的。

计算公式==10000*(1+0.00623%)^365

其他类似产品还有银行一年期定存产品，年化利率只有1.5%，复利的作用和非常非常小。

结论：利率很低的复利，三五年内的差异非常小，这类产品不如多关注下整体利率和存取灵活性，或者产品的高安全性（例如银行定存），复利与否无需考虑。

同学们要问了，那什么情况下，复利才能产生真正的奇迹呢？

复利奇迹条件一：本金足够大。

例如，我们把第一个案例里面的本金加上两个零，本金变成100万，复利的差异就变成了——

单利4.2%：一年后本息和1042000

复利0.35%月利：一年后本息和1042800元

看看，即使复利比单利之多了一点点，但也是800块钱，购买一件衣服了有没有。典型的瘦死的骆驼比马大。

结论：追求复利奇迹之前，积累足够的本金比追求产品复利更有意义，只有下蛋的金鹅足够大，下的蛋才足够显眼，此前，我们的重点要关注如何攒下这么多的本金。

典型产品：教育/养老等年金保险

之前的年金保险测算利率是复利4.025%（现在这类产品的复利没有这么高了，恭喜早买的童鞋们），一万元本金存入，第18年现金价值是19558.76，相当于每年单利5.63%，生生把4.025%的收益率提高了40%，如果年份更长，合计单利会更高。

如果我们找到其他类似的产品，年份够长，利率在普通水平，复利下来的效果也是很惊人的，例如国债。

结论：复利之所以能成为奇迹，本金、年限和利率是重要影响因素，本金要够大，利率不能太低，年限一定要够长，那么复利就会产生奇迹。

综上，几点总结：

此外，再简单列一些常见的复利和单利产品：

单利但可以手动复利的产品——定期理财产品，电子式国债，银行定存

虽然复利但也意义不太大的产品——余额宝等实时赎回的货币基金

复利且有意义的产品——教育/养老年金保险

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