◎文丨T博士
请大家先看一段小视频
这是今年五一期间发生在佛山市的一起交通事故。因为路面满地机油，车辆行驶到这里，车轮打滑，失去刹车功能。当时发生的车祸远不止这一起。先向在该次事故中枉死的人致哀，再讨论保险问题。
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上面的事故中，有死有伤。请问：如果他们买了下面这款高大上的“百万任我行”，会得到怎样的理赔？
（点击可放大）
正确答案是：
路边的死者能赔到10万，
车内的伤者能赔到——是0元！
怎么会？！说好的100万呢？不带这么玩的呀！保险公司你耍赖啊！
保险公司摊开合同条款，解释给你。
对于路边的死者，为啥不能获得理赔？请看条款——
（点击可放大）
保险公司说：看到没？如果你是驾驶员，我们保障的时间是你驾驶期间；如果你是乘客，我们的保障时间是你乘坐期间。可是，你现在路边，既非“驾驶”，又非“乘坐”，不在我“自驾车意外全残或身故保险”理赔范围内啊！所以只能属于普通意外事故，只能赔10万元。
我勒个去！
保险公司继续说：你看，我们条款是很严谨的，对乘坐公共交通工具也是有明确的“起”、“止”时间界定的，上车开始、下车截止。
（点击可放大）
慢着慢着，那为啥那位伤者一分钱都赔不到呢？他可是在车内啊！
保险公司继续解释：我们这款意外险，理赔条件之一是必须身故或者全残。那位伤者即便在车内，也不满足我们的理赔条件。
除了“百万任我行”之外，市场上还有不少类似的产品，例如叫“百万护驾”的就有好几款。不管保额多少，这类产品大抵都是只有身故或全残才能获得赔付，而且交通意外只能在交通工具内出险才能理赔，意外医疗几乎没有。
（中英人寿的“乐安行”）
（中国人保的“百万安行”）
（中意人寿“百万护驾3.0”，连全残都不在赔付范围内）
如果你买的是这类意外险，这样的保障范围和理赔条件是否会让你感到“意外”？
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谈这个问题之前，先弄清楚你为何要买意外险？人生在世，生老病死残。意外险用于转移“残疾”带来的经济损失。明确这点，再来谈意外险应该保障哪些内容。
意外身故及伤残
——因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金。
（请注意啊，意外身故及“伤”残、意外身故及“全”残，一字之差，保障范围差别大了去了!）
除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。所以，如果一款意外险，只有身故和全残赔付，而没有一般伤残、烧烫伤的赔付，实在是避重就轻！
残疾是按伤残等级按比例赔付的。作为理赔依据的《人身保险伤残评定标准》，将意外伤残分为十个等级、281个小项。最重为第一级，最轻为第十级。对应地，将赔付比例分为十档——第一级伤残赔付意外伤残保额的100%，第十级伤残赔付10%，每级相差10%。
所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。我在218个伤残项目中，选择了几个，大家可以看一下赔付比例。
残疾带给个人和家庭的伤痛和损失，往往大于一走了之。所以，对于绝大部分人来说，“意外身故及伤残”的保额要100万。对于高净值人士，保额应该更高。
2. 意外医疗
——因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院），由保险公司依据合同约定赔付。
关于意外医疗，你需要注意以下几点：
是否有免赔额（次免赔额or年免赔额）
报销的比例是100%还是80%或其他
是否扩展医保目录外的药物、器械
是否限制的医院范围
是否涵盖境外
3. 意外住院补贴
——因意外伤害事故而入院治疗，将根据“实际住院天数×补贴金额”，一般有天数限制。
意外住院补贴的作用，在于补偿误工费。
你需要注意以下几点：
是否有免赔天数？
两次住院时间的间隔认定
一年内最多给付的天数/额度
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消费型——交一年，保一年，类似于车险。
返还型——交5年或10年，保障20年或30年，期满返还已交保费总和的100%—130%
只推荐消费型的！！
理由一：意外险是均衡费率，同一产品，30岁的人和50岁的人，保费是一样的。所以买长期的意外险，你没捞着任何便宜。
有人会说，不对，我有返还，满期后保险会将全部保费的100%—130%还给我的。这同样是买的没有卖的精，即便是有返还，你也是亏。以我接触到的一位客户的意外险为例，算笔账给你看。
她投保了大都会人寿一份意外险“都会如意”，交10年，保20年，每年交16394元，期满后返还总保费的110%，即180334元。
（点击可放大。图中的每期保费，是每月！每年的保费是16394元。就是这么贵！ ）
她交给保险公司的保费，实际上分为两部分，一部分是风险保费，用于20年的意外事故保障；一部分是储蓄金，保险公司用于投资。
我们将她交的保费拆分为二：
第一部分，每年715元用于投保一份纯消费型的意外险（保障内容还略优于“都会如意”），交20年；
第二部分，每年14964元，用于前10年的投资。
看看两种不同的决策，20年后有什么区别：
投保“都会如意”的话，这20年内年化收益率为0.7%，而现在一年期存款的利率是1.5%。
综上，买返还型的意外险，经济上来说是亏的！
理由二：保险条款是会变的。意外险的赔付，是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施，成为意外险残疾给付的新行业标准。
和旧标准相比，新标准有两个特点：
赔偿范围扩大。将原来的7个伤残等级、34项残情条目，扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。新标准改变了原本以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等8大结构和功能门类
（“新残标”的保障范围显著扩大）
赔偿标准更人性化。以眼睛为例，以往只有一目或双目完全失明，才能理赔，对于低视力、视力障碍都没有支持条目。现在“新残标”对眼部的伤残等级细化到31个条目，划分了眼部伤残的各种状态，赔偿额从10%到100%都有。
再比如，按照之前的标准，手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔，新标准实施后，如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。
但是，如果你在2014年以前投保了一份30年期的意外险，那对不起，“新残标”和你无缘。30年内，你的意外险还是按照“旧残标”来理赔！
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意外险挑选标准：
一定要包括意外伤残，仅赔付意外身故和全残，作用有限。
意外伤残保额要高，否则意义不大，理由见上文。一般人保额100万，高净值人士得更高。光这一项，就可以Pass掉九成以上的意外险了
要包含意外医疗，得突破医保用药限制，否则骨折后上个进口钢板都没法报销
费率低，保费可爱，保障杠杆高。
对照此标准，大家可以自己选择。如果非要我推荐，对于一般人士，国内的意外险，我只推荐一款——苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险（计划D）。保障范围为全球（除几个处于战争状态或宣紧急状态的国家和地区），保障内容为：
注：上表和网页上有所不同，是因为将2至5行叠加赔付的项目和第1行整合了。
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