80后“无财”小夫妻应如何理财

80后新婚小夫妻孙夫妇月收入合计8,000元，储蓄1万元(半年定存),股票已跌到5万元左右，(原投入为10万元),定投基金一只，每月支出为300元，对于这类“无财”的家庭其应如何理财呢？专家给出建议。

北京晚报案例：很多人认为理财只是富人玩的游戏，“没有财，怎么理啊？”是不少人的心声。其实，理财不仅仅指的对现有的收入资产的配置，还包括对过去财产的处置以及未来收益的规划，新婚夫妻们则尤其需要这堂课。

80后新婚小夫妻孙先生和妻子月收入合计8,000元，现有南三环两室一厅一套房，无贷款压力。在两年内计划要小孩。

理财财产

储蓄1万元(半年定存),股票已跌到5万元左右。(原投入为10万元),定投基金一只，每月支出为300元。

理财困惑

1、未来两年是否是买车的最佳时段？

2、针对未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备？

3、在理财规划中，孙先生一家适合高风险、高回报的投资产品还是低风险、低回报的保值产品？

理财重在均衡

在孙先生刚和妻子过完结婚一周年纪念日的时候，小两口做出了一个重要的决定：在未来一至两年内生小孩；紧接着，借助于照顾未来孕妇及宝宝的由头，孙先生冒出一个念头：买车。

可是，理想和现实的差距总是那么远。怀揣着美好愿望的孙先生和太太一计算家里的收入与资产，就感觉被人浇了盆冷水：挣着不多不少的死工资，攥着1万多元的存折，瞅着不断缩水的股票，孙先生意识到两全其美的事泡汤了，是多给小孩留一些教育基金？还是把车先买了解决现在的交通问题？

中信银行总行营业部财富管理部产品经理王俊垒表示，这个年龄的年轻人，能想到为了家庭的未来而理财，实在难能可贵！孙先生夫妇关键是均衡近期生活的享受与对未来的准备。

买车就意味着要卖出持有的股票与基金。轿车是纯粹的消费品，购买轿车能为孙先生夫妇带来便捷，还会丰富孙先生夫妇的社交活动，在一定程度上对事业有提升作用。而长期持有股票、基金，未来可能会取得不错的收益，在经济上能为宝宝的出生做更充分的准备。

王俊垒认为，其实，选择关键就在于哪个为你带来的利益最大，这个利益包括物质、心理等的加总。最后选择还要由孙先生夫妇自己去均衡。

三期投资 一个也不能少

王俊垒分析，对孩子的资金储备分为三个阶段，一是从现在到小孩3岁之前(上幼儿园之前)，二是3岁到高中毕业，三是大学阶段。

第一个阶段是对未来消费的储备阶段，在孩子上幼儿园之前，每月的花销基本上能保持在1,500元内，承受起来不算困难。因此第一个阶段的主要任务就是为将来积蓄力量。 

每月剩余的钱分为两部分进行管理，一部分作为备用金应对日常生活支出，其特点是灵活性强，对于流动率要求较高，可以选择活期储蓄、货币基金或流动性好的银行理财产品。另一部分长期投资为未来支出进行储备，比如基金定时定额投资。对于孙先生一家来说，这部分投资的目标可以定位为孩子大学阶段的各项费用。

第二个阶段迎来了孩子的高消费阶段，各种特长班、补习班的费用不菲，平均每月花费2,500元实属正常。这就到了动用上一阶段备用金的时候了。此外，如果剩有节余或收入增加，要开始考虑养老计划了，可以通过定投基金或是买保险来增加这方面的保障。

第三个阶段是比较轻松的一段时光，两人将迎来自己事业的高峰期，而教育基金已通过之前的定投得以实现。现在的任务集中在未来养老上，夫妻俩应当加强对这方面的投资。

走出投资风险误区

如今，投资成了街头巷尾的热门话题，孙先生也想让理财师王俊垒推荐一下适合自己的风险组合。

王俊垒表示，可以断定你是一名稳健的投资者，但却不能向你推荐投资组合。像孙先生夫妇这样的投资者不应急于关注具体投资产品的选择，应首先对自己的投资前提进行认真的分析。风险于每个人都是不一样的，对巴菲特来说，股票、外汇算不上高风险，但对于投资知识缺乏的人，银行公司债券这类普遍被认为低风险的投资项目也同样会蕴含着陷阱。

如果平时工作比较紧，或是对此不感兴趣，王俊垒建议夫妻俩可以采用分时投入的投资方法。如果短期以大资金进入股市，且专业知识不足，则风险较大。但若每月以定投的方式进入股市，在长时期内既可以平摊成本，又可以分享经济增长带来的收益。