从微信银行、银行APP的火热，再到今年各家银行竞相推直销银行，互联网金融的崛起，商业银行的运营方式也在随着互联网新思维的突破而发生改变。
“O2O模式”正在成为银行探索互联网金融的一个热点领域，也是银行极力推进的一次渠道革命。银行要打通线上线下渠道，其中社区金融作为线下金融的变革，民生银行等已经有所突破；而线上渠道方面，直销银行、自营电商、微信银行等也是银行积极探索的领域。
除了自身O2O渠道的变革，去年以来，商业银行改变被动的局面，开始“主动出击”与第三方互联网平台的合作。《第一财经日报》记者采访了解到，与第三方平台合作，银行一方面可以拓展获客渠道，另外一方面，第三方平台所拥有的海量企业数据，可以为商业银行开发产品提供参考。
打通“线上线下”
“除大型国有银行外，各类银行受物理网点数量限制，线下服务能力存在瓶颈，而O2O这种互联网思维恰好给我们提供了一个突破瓶颈，在线实现扩大服务入口、增加服务通道、增强互联网化服务能力的新思路。”广发银行副行长王兵称。
他表示，一直以来，商业银行服务客户的模式都是从线下到线上，即银行客户首先要在线下渠道如银行网点开卡，成为广发借记卡或信用卡客户之后，才能进一步通过开通网银或手机银行等电子银行产品的方式，转介到线上。而互联网思维恰恰相反，互联网企业通常是在线获取客户信息，发展客户规模，然后再尝试将线上客户转介至线下。
对银行而言，布局O2O的关键就是如何打通“线上线下”任督二脉。
“银行的优势就是在线下获取客户，随着互联网金融的兴起，给银行提供了一个非常好的思路。‘社区银行 直销银行’就是目前银行在O2O领域一个有益的探索。”一位中小银行零售银行人士对《第一财经日报》记者称，围绕社区银行金融服务打通“线上线下”是目前银行的一个突破口。
以民生银行为例，该行是较早启动社区银行和直销银行创新的银行。截至到今年6月末，民生银行社区网点（含全功能自助银行）开业达到4261家。围绕小区金融，民生银行一方面建设生活服务企业参与的多边市场平台，构建O2O模式社区便民生活圈。其中，也推出相关APP、支付结算以及消费信贷等业务。
直销银行方面，虽然在纯网络开户存在诸多障碍，民生银行也拟在直销银行上开通网络贷款业务“称心贷”，与第三方商户合作开展的小额在线消费信用贷款，额度区间为200~50000元，利率区间为8%~12%。
上述银行零售银行人士表示:“银行希望打造的是整个金融生态的闭环，也就是将线上线下的业务充分整合，无论是自建渠道还是和第三方合作，银行都能够控制发挥其金融服务的核心优势。”
大型银行中，中行网络银行品牌“中银易商”，除了支付、开放平台等方面，也推出了中银“E社区”，探索O2O模式。在今年上半年业绩发布会上，工行董事长姜建清亦提出了构建“EICBC”，除了建设电商、直销银行和即时通信三大平台，建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大体系，另外一个重要的方面就是构建线上、线下一体化的金融体系，考虑建立O2O的方式，把线下的消费和线上统一起来。
联合第三方平台 剑指客户和风控
除了构建自身渠道布局O2O，银行也开始“主动出击”联合第三方平台，BAT自然是银行合作的热门对象，而一些沉淀企业数据的互联网企业也成为银行的“香饽饽”。银行与这些平台合作，剑指“客户和风控”。
“我们正在和四、五家银行在谈资产业务合作，从我们网上的中小微客户中选取有资质的贷款需求客户，再把客户推荐给他们。”马可金融创始人苏继挺对本报记者表示。
今年3月份正式成立的马可金融，是B2B采购交易平台马可波罗网旗下的互联网金融平台。据马可金融人士介绍，马可金融提供的经营贷款，主要面向马可波罗网的1200万家中小微企业会员，根据这些有贷款需求的企业会员，进行贷前初审，再通过大数据网络信用评级确定风险定价确定额度，然后再推荐给银行审核。
“通过与第三方互联网平台合作，银行可以通过线上获取客户，沉淀资金，打破地域限制。同时，特别是拥有中小微企业大量数据的平台银行会更愿意合作。”一位城商行渠道相关人士对《第一财经日报》记者分析称。
苏继挺告诉本报记者，目前与马可金融谈合作的银行，多是地方商业银行，地方商业银行层级较少，对接起来快。此外，通过合作也可以让地方商业银行打破地域限制，获取全国的客户。
一方面是客户的获取，正如王兵所讲，O2O的互联网思维可以扩大银行的服务入口；另外一方面则是风险控制，第三方互联网金融平台拥有的大数据，信息的透明，也可以让银行更好的做风控。
“大数据的确是我们的一个优势，对于符合申请贷款的客户，我们也可以动态的把控这些企业的真实的库存、产品、交易、物流（或统称经营）情况。”苏继挺表示。
实际上，银行与马可金融的合作，还只是银行主动联合第三方互联网平台的一种模式。
广发银行就在此前宣布与百度进行战略合作，双方将在互联网金融在互联网金融服务、大数据业务、地图产品、直达号等创新领域开展全面合作。例如，借助百度的LBS定位和大数据分析技术，可以为银行提供网点、小企业中心、ATM以及VTM等选址、布局建议，还可以提供网点周边客流来源去向分析服务等。
浦发银行也与通联支付合作推出POS贷，以通联支付公司的POS交易流水为授信依据，为满足授信基本条件的通联支付公司的收单商户提供全流程在线贷款。
与第三方互联网平台合作，银行不但可以获得客户沉淀，扩大客户范围，有效控制中小企业风险， “有利可图”也是其中一个重要考虑因素。
一家股份制银行小区金融人士人士算了一笔账：以 P2P业务为例，其小额贷款年化利率为20%~40%，平均贷款金额5~10万元测算，如果双方合作，向银行支付5%代理手续费，则每1亿元贷款可为银行带来500万元的手续费收入。
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