指数型万能寿险IUL问答十则
当今不确定的经济环境中，投资者对于财富传承、保护自己和家人的未来越来越关注。境外寿险保单被誉为是“最底层的保障型美元资产”，在大类美元资产配置、资产传承、税务筹划、风险隔离等方面具有明显的优势，拥有较高的安全性和稳定性，能够帮助投资人充分实现资产的保值增值。指数型万能寿险作为一种新型寿险产品，将保险保障与资本市场收益相结合，为投资者提供了一种全面的资产保护和投资增值的选择。
今天让我们通过问答十则，带大家更详细地了解指数型万能寿险产品。1Q:指数型万能寿险的发展历史是怎么样的?
A
：90年代初，美国股市持续暴涨，市场上马上出现了一款当时风靡一时的投资型万能寿险Variable Universal Life，一下子占据了大半个美国保险市场。消费者为了高回报，聚焦在共同基金，股市和投资型万能险（VUL）上面，经济形势一片大好。
但是好景不长，到了1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间裡，基准利率被锁定在了1.5%，投资者开始恐慌失去信心。
这个时候保险公司开始推出了一种只赚不赔的新型人寿保险，既有生前利益又有身后福利 ，就是指数型万能寿险Indexed Universal Life，但是一时间并没有得到客户的认可。紧接着美国金融行业在步入2000年后出现了两次危机，第一次是网络泡沫，伊拉克战争和令人心痛的911导致股市连续三年下跌直到2002年。
指数型万能寿险的流行是在第二次危机之后，也就是2007年次货危机发酵，2008股市崩盘，投资者被血洗。大家发现VUL出现重大问题，不但投资亏了本，极端例子下甚至连保单最后也被取消了。增值固然重要，但是保本才是重中之重。指数型万能寿险既能得到市场的平均回报又不会随市场低迷而下跌，保底锁利才是大家最需要的保障型投资，之后IUL便成为美国发展最快，占市场份额最大的人寿保险产品。2Q:什么是指数型万能寿险?
A
：指数型万能寿险，IUL，是一种结合了传统的寿险保障和与特定指数相关的投资增值机制的保险产品。
与传统寿险产品相比，指数型万能寿险允许保单持有人将一部分保费挂钩于指数基金或其他与指数相关的金融工具进行投资，从而获得资本市场的投资收益。该类产品始于1997年，消费者保单里的现金账户的资金不会直接投资在指数基金，或股票，共同基金，EFT里；但计息方式与二级市场指数收益相连接。指数型万能寿险现金账户的收益设有参与率及封顶收益，并设有保底收益率0%。3Q:指数型万能寿险运作模式是什么?
A
：客户递交保费用来购买人寿保障，保险公司在收到保费以后，会先扣除一笔保单的初始费用，然后剩余的净保费才会变成客户的保单价值。
投资账户共有两种类别，一种是固定账户，另外一种是指数账户。如果客户选择了固定，就会按照当时的预期利率派息，这个账户的每年派息会由保险公司根据当下的投资环境来公布。
而如果客户选择了指数账户，则会先进入暂持账户，享有跟固定账户一样的利息。等到下一个分段时间，再进入指数账户。根据客户所选择的指数账户，将享有不同的保底及封顶利率。
保单在生效期间将持续产生保险费用，因此如果将来需要发生理赔或是退保，保险公司会将期间所涉及的费用和已经提取或贷款走的金额扣除，剩余的部分再做出理赔及退保的安排。这便是指数型万能寿险的基本运作流程。4Q:指数型万能寿险与传统寿险产品区别点?
A:
投资回报：指数型万能寿险的投资回报与资本市场相关，因此其回报潜力更大。然而，与之相对应的是投资风险也相对较高，因为资本市场存在波动和不确定性。
保费灵活性：指数型万能寿险通常具有更高的保费灵活性，保单持有人可以根据自己的财务状况和需求调整保费金额或保障水平。
风险管理：指数型万能寿险通常提供风险管理工具，即保底收益及退保累计收益，以帮助保单持有人降低资本市场波动带来的风险。5Q:指数型万能寿险保单保底机制怎么运作呢?
A:
与股指相挂钩的IUL，本身看似具备一定的投资缩水风险性，但实际上在这方面产品规定上有更充分的安全考量：
2-3%退保累积保证利率，应对极端风险；
固定投资账户设有保证最低1-2%收益；
指数投资账户则有0%的保底锁利策略，可以最大化保护我们的资金安全，在更长的时间里以保底方式保证收益、平滑亏损，把损失降低最低。6Q:目前可以选择指数型万能寿险IUL产品的国家有哪些?
A:
大多数选择新加坡、百慕大、美国。
由于新加坡的投资优势明显，切离中国较近，新加坡的IUL产品是近两年的大热选择。
百慕大的IUL产品大都通过信托持有，对于投保人财产保护隐秘性高，但还有一些国家地区的投保限制。
美国的IUL产品对于投被保人都有一些美国关联要求。7Q:高龄长辈可以投保指数型万能寿险IUL产品吗？
A:
可以。
高龄客户和亚健康客户有机会投保成功。IUL产品的核保年龄大都在18-80岁之间。超过70岁高龄客户可能需要额外的批准和身体类检测。要知道，年龄超过65岁的客户几乎和保险是无缘了，储蓄还可以买买，寿险就几乎是彻底无缘了。IUL则可以帮助高龄客户实现此心愿。亚健康的人群在大陆的年轻群体和中老年群体中比比皆是，亚健康群体买保险真是硬伤，要么不给承保，要么保费很高，IUL核保宽松，给予亚健康群体很多便利。8Q:投保指数型万能寿险IUL需要体检吗?
A:
每个保险公司对于产品核保要求不一样。
大多数保险公司的IUL产品设有300万美元的免体检额度，客户投保不超过300万美元保额，可以免除身体类检查，只需填写健康问卷。
超过300万美元的保额，大多需要身体检查。在保险公司认可的医疗机构（境内或境外）进行体检，身体状况无大碍便可成功投保。9Q:投保指数型万能寿险IUL需要去到境外吗？
A:
每个保险公司对于该要求不一样。
例如新加坡的宏J保险公司，客户无论投保多少保额，都需要前往新加坡签约；投保新加坡的全J、百慕大的宏J和永J，都可以在中国大陆进行签约，无需出境。
保险公司也会根据不同市场状况改变签约流程与地点要求。10Q:客户怎么支付保费呢?
A:
IUL产品需要客户使用境外账户电汇保费，以美元计价。有的保险公司也可以批准直系亲属、第三方或公司账户代付，具体依据保险公司的详细要求而定。
2023.6.9
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