谁同意了?我在银行搞支付结算项目,告诉大家当年支付宝是如何用阳谋搞定银行的,又是如何让银行欲罢不能的。这事要回到10年前,甚至更久。
支付宝大概是在80后上大学期间出现普及的,只要是80后,都有很深刻的记忆。我第一次接触支付宝是因为玩网络游戏,需要买游戏点卡、道具和金币,当时主要有几种方式购买:
淘宝的优势是啥都能卖,也啥都能买到。但是问题来了,网上一手交钱一手交货怎么操作?流程上怎么解决信用问题?当年可没有什么实名认证、征信这种东西,难道靠道德?
于是,老马创造了支付宝,主要解决了2个问题:
虽然现在看很简单,当年可是创举。
回头看这个问题,往大了说是历史潮流,往小了说是支付宝利用了错位发展理念。
所以,在智能手机普及之前,银行认为支付宝的业务跟银行的业务并没有冲突,是互惠互利的,因此支付宝接入银行卡支付可谓一路畅通。甚至,因为支付宝基于淘宝平台,对银行卡、信用卡、网上银行和商户的强大引流能力,使各大银行趋之若鹜,争相与支付宝合作。
因此,支付宝利用了错位发展理念,“伪装成”合作者,而非竞争者,成功与银行打成了一片。
事实证明,很多产业,都不是被同行干掉的,而是跨域竞争。银行在零售支付领域就是被支付宝干趴的。
这个就简单了,支付宝吸引用户的手段有2个,一个是来自淘宝的强大支撑,一个是余额宝的高额收益。前者主要吸引用户,后者主要吸引资金。
重点说说余额宝的高收益是哪来的,余额宝本身不产生利息,它的最初收益主要来自银行利息。
很快,银行发现了问题,余额宝这种模式,本质上是从银行口里夺食。原理是这样的:
于是,银行联起手来,不再给支付宝提供这种协议存款利率,以迫使余额宝的高收益无以为继,让用户资金自己回流到自己的银行卡。
结果,银行还是失败了。支付宝马上又成立一个余额宝的专项基金,通过这个基金委托机构到资本市场上去投资获利。大家都知道,机构的投资能力很强,在那段经济高速增长的时期,余额宝的收益率依然坚挺,直到几年前P2P出问题,经济增速放缓,加上政策趋严,余额宝的收益才日落西山。
生态这个东西,一旦做起来,是很难通过一方打破的。从市场角度来说,支付宝在零售支付市场的地位,已经不可撼动。即使有微信支付等一堆平台在竞争,也只是分个蛋糕,无法被取代。银行也早已发现这个问题,这些年,银行自营的零售平台无法取得实质性突破,正是因为支付宝在移动支付领域的先入优势。
但是,支付宝的这个优势恐怕很快面临改变,推动这个变革的是数字人民币,基于数字人民币的零售支付场景,各大银行和支付平台是处于同一起跑线上的,而具有账户业务优势的银行,有得天独厚的优势。
想解数字人民币对支付宝的影响,可以看我的另一篇回答。
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