数字人民币与微信和支付宝的区别到底是什么？

作者：詹煌生

这个热门话题，其实是两个问题。一个是货币形式问题，如有形的实物货币（纸币、硬币）、无形的电子化货币（数字人民币）；另一个是支付方式问题，如转账、支票支付、现金支付，或线上支付、线下支付等等；

从货币形式上说，货币从有形的实物发展到无形的电子化的数字形式，应该说是货币形式的革命性变化，是现代电子网络技术发展的结果。

从支付方式上说，实物货币的支付经电子化后，与电子化的数字形式货币的支付，无论是线上支付还是线下支付，只有电子设备功能的不同，没有支付方式的区别。

但从老百姓使用角度，数字人民币与实物人民币支付的异同主要表现在：

一、相同点：

1.法律地位相同。数字人民币与实物人民币都是央行发行的国家法定货币，都具有法偿性。只要有接收条件，任何单位和个人都不得拒收。

2.购买力相同。实物人民币能购买的，数字人民币同样能等值购买。

3.孳息水平相同。数字人民币定位为M0，即现金。钱包里的数字人民币，同持有的纸币硬币一样，是不计息的。只有兑回存入银行账户后才能获取利息收入。

二、不同点：

1.结算环节不同。数字人民币支付没有商业银行结算环节，只有买方和卖方，支付即结算，交易效率更高。实物人民币支付，无论付方还是收方，都要经过银行账户的第三方结算。环节越多，效率越低。

2.保存风险不同。实物货币有霉烂、虫咬、烧毁、失窃等保存风险。数字人民币不存在霉烂、虫咬、烧毁等实物灭失风险，失窃风险也大大降低。

3.隐私保护程度不同。实物货币存入银行必须开立实名账户。数字人民币可以开通匿名钱包，无需实名认证。APP上还能建立各电商平台的子钱包，在平台上消费时用子钱包支付，用户信息均被加密，电商平台无法获取

4.交易成本不同。对于老百姓来说，这是最大的不同。央行规定：数字人民币的兑入兑回和转移交易不收费，即数字人民币交易是免费的。而实物人民币无论是在银行支付，还是微信或支付宝支付，都要收取一定费用。如商业银行的跨行或异地转账费，微信和支付宝钱包的提现费，等等。