35岁以前不用刻意攒钱

张辉 改变自己主创

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原因很简单，因为根本攒不下钱。

35岁以前不用刻意攒钱

作者：张辉

来源：辉哥奇谭 (ID:huigeshow)

原因很简单，因为根本攒不下钱。

拿我自己的情况来说，2000年毕业时工资不低，有6000多一个月。两年后去了 Motorola，外企待遇也相对不错，很早就迈过了月薪过万的门槛。但是直到2010年的时候，我的总存款还没有过20万，这还是无房，只有一辆经济型轿车的情况下。父母总是觉得奇怪，按照家乡的标准来说挣得也不少，但为何攒不下钱。其实我们每年也不断的统计收入和支出。收入很简单，就是工资加很少的年终奖金，但支出很多样，包括房租、吃饭、旅行、用车开支、购买一些电子产品、回家孝敬父母等等。这些支出加起来足以抵消每年的收入。

我们的这种情况和很多在一线城市打拼的年轻朋友是类似的。这种状况在后续的5年依然没有什么变化，也就是说直到35岁那年，我依然是严格符合「无产阶级城市男青年」的标准。这也是导致我在34-35岁那段时间严重焦虑的原因之一。虽然我们不愿意承认：财务压力一直是最重的压力。

我最近碰到过至少3个朋友，也都是30岁上下，同样的高收入，但几乎处于没有存款的状态。和我当时不同的是，他们都买了房，每月房贷外加生活支出基本耗尽了所有的收入。他们最近也都面临着是否要换一个工作的抉择，但是因为有房贷等大笔的固定月度支出，而在机会面前犹豫不决。因为新工作的 offer 中，都有很大比例的股票，而这些收入需要在一年后才能逐年变现，而他们的每月账单等不及。他们和我当年一样，陷入了一种收入虽高，但日子窘迫而无奈的状态。

还是谈谈我是如何从「高收入但贫穷」的状态中摆脱出来的。那一年的焦虑让我认清楚自己的困境不在于收入高低，而在于收入的结构：过分的依赖工资收入，而没有资产性收入和其他非工作收入。我把感悟写成一篇文章《为什么你需要三份收入》。

而后的四五年，我不断提升自己对于财富的认知，真正做到了自己预想中的收入结构调整：包括工资收入，投资收入（增值）和其他非工作收入。在工资收入中，也因为对于股票的深刻理解，一直保留公司的股票一股未卖，而获得了更多的回报。

分析现有的资产，有超过90%来自35岁之后这5年时间。而展望未来10年，我的计划是实现「十年十倍」的增长。其实这样的增长并非胡思乱想，有人统计过，巴菲特99%的收入是50岁之后挣得，其中95%来自60岁以后。当然，这样的收入增长模式离不开投资。

我们做非常简单的计算，如下

1.1 ^ 30 = 17 （代表10%的年复利增长30年）

1.15 ^ 30 = 66 （代表15%的年复利增长30年）

1.2 ^ 30 = 237 （代表20%的年复利增长30年）

如果你30岁拿出1万做投资，复利10%、15%、20%，连续增长30年之后变为17万、66万、237万。假设这就是你的总资产，则你的总资产的94%、98%、99%来自30岁之后这30年。

所以，只要能保持10%以上的复利增长，增长足够长时间（你的寿命够长），你在生命终结前最后30年总能获得你人生9成以上的财富。这就是复利的威力！

如果能认识到这一点，你就会发现，自己年轻时（比如20-35岁之间）哪怕攒不下什么钱，都不是要紧事。但是，如果无法获得正确的财富观（以为40岁之前就能挣够退休），无法塑造自己的职场品牌（决定了你未来的工资收入），无法培养理财的意识，无法训练自己的心性，也没有特别拿的出手的非职业技能（可以给你带来「第二收入」），那你会失去你本可以获得的9成财富。

正是因为树立了这样的观点，我在「投资自己」身上是不遗余力的。拿现在挣的钱，投资自己，让自己获得更多的技能，获得更好的认知，获得更好的个人口碑，获得投资的能力。也正是因为树立了这样的观点，我们才会对自己的未来持有更加乐观的态度。

很多人担心这样的增长是无法延续的，当然，一个社会的高速增长很难延续很久，但是投资的收益却能在长期保持一定的水准。对此有兴趣的朋友可以看一些回顾美国股市百年历史的书籍。

基于以上的认知，我希望年轻朋友理解，在35岁之前好好的投资自己是最重要的，刻意攒钱反而并非那么关键，尤其反对那些为了攒钱买房而降低生活质量，放弃未来的行为。

本文授权转载自微信公众号辉哥奇谭（ID:huigeshow）

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封面图 by Ani