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本来今天是写我的2017年投资策略的，但这一周后台问保险的人有点多，干脆写点自己近期配置保险的动向。
过去我买第一份重疾险的时候，写过一个8000字的体验文章，大家闲下来可以看一下，看看一年前的我是如何理解保险的。《我是如何购买人生第一份商业保险的》
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去年年初，我搞定了自己的长期重疾险—华夏常青树（2015年），有些朋友问我为何不买2016年常青树。原因是，我从一开始研究的就是2015年版本，等我去南京投保的时候，发现2016上架了。
当时我就对比了产品，保费贵了几百块，贵在什么地方呢，就是重疾和轻疾保障范畴多了一些，然后我又把那些多出来的疾病看了一下，发现得病的概率太低了，所以就选择了性价比更高的2015年版本了。
然后今年春节前知道常青树可以捆绑买一个300元的医保通，这个医疗险保证续保，在住院治疗期间可以报销医保内用药（除保健品）。不过医保通不是人人都能买，必须捆绑在常青树或者是华夏一款年金险福临门这个产品上。
短期意外险，据我研究，市面上曾经出现过性价比最高的产品，太阳联合常青树综合意外险，可惜买不到了。史带和永安的常青树好像也买不到了（有知道渠道的朋友告诉我）。
现在比较容易买到的短期意外险，是苏黎世中国的百万人生ABC三款和苏黎世中国意外自选计划。不过苏黎世中国的短期意外险，对固定月收入有要求，C款以上就要求月收入在8000元，而且线下的点太少，只有北京和上海。我自己是投保了一份苏黎世中国意外自选计划，最高身价保障是150万（航空意外），费用是500多元的价格。
这几天会考虑再追加华夏的长期意外险护身福，做一个组合搭配。我了解的情况是，护身福保障到75周岁，10年交，最高身价200万来配置的，差不多年交1200元，75周岁后按已缴保费的1.2倍来返还。缺点是基础保障有点少，意外身故只有10万的保额，公共交通、驾车意外是100万，航空意外是200万。
我必须要说，对于保险这事情呢，还蛮烧脑的，需要不断地对比，分析，看条款。而且市面上真的找不到处处都完美的产品，想要更周全，只能早期的时候少买点，日后根据保险市场的改变，进行追加和组合搭配。
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再说一点近期的保险大事。
最近打算买保险的朋友应该听到“监管”的声音了吧，去年9月，保监会出台了76号文件，对于市场上不符合监管的产品要求在2017年4月1日前全部停售，大多数涉及到的是市面上中短期的返还型保险产品，冲击力最大的就是寿险产品，还有靠短期吸纳资金的万能险。4月1日之后，很多万能险、返还型健康险都将换代，然后才能上架。
举个例子，之前前海卖了巨多的理财性质的保险，然后拿着海量的资金跑到股市各种兴风作浪，最后就被监管了。所以说，有钱也不能乱折腾，毕竟保监会是很严格的。
这次保监会整改的重点尽可能弱化保险的理财功能，而强化“保险”的“保障”功能，就是要保证保险市场不会发生系统性风险。
保监会要求是：第一，大多数新上产品将对身故责任或产品费率进行调整，提高产品的身故保额。第二就是，过去保单贷款是可以做到95%，现在必须要控制在80%以下。
关于这事情呢，我询问了很多朋友，目前我有两个感觉：
第一，如果寿险不能够返还，那么要么是很多寿险产品就是纯粹的消费型，不死不赔，买完钱也扔了。估计对于消费者而言，心理认知会有点坎，毕竟钱不能返还，总觉得好浪费。第二，新产品上线后，我估计费率会调整，然后对应的保费也会上涨。
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有得有失，在这次整改中，重疾险，尤其是长期重疾险波及的面就很小，换个角度说，反而助推了重疾险。我总是感觉，在未来，重疾险会成为国内最重要的一个险种，并且为了应对大家的多重需求，性价比高的重疾险，除了做好基础保障外，还会附带更多的保障功能。
比如我自己买的华夏常青树重疾险，50万的重疾保额 10万的轻症保额，轻症赔付3次，此外还有同保额的身故 全残赔 疾病末期。基本上买一个保终身的重疾险，就可以涵盖终身的寿险，我的保费是1年1万。如果是20出头的朋友买，会更加便宜。
这里再说个关于华夏常青树的事情，据我了解，慧择网上已经买不到华夏常青树（华夏关爱宝）了，目前只能线下购买，有两个途径：
第一，可以自己找当地分公司进行咨询，或者直接打华夏保险的官网客服电话咨询购买途径。
第二，如果想用我的购买渠道，从工作人员手上买的话，那请你在留言区留言，我把微信联系方式给你。估计从内部渠道走，还是会有10%-20%左右的折扣。具体有多少，我也不知道，需要自己沟通。
我个人建议，在咨询的时候，不要贪图便宜，一定要先问清楚这个产品是否对自己有用，而且，长期重疾险一年的保费总归也好几千的，想清楚再买。
还有就是，2015和2016版本的常青树在今年3月10日会停售，然后就要等待啦，未来会有符合新监管形势的重疾险产品上架，费率会提高，相应的保费肯定也会提高。
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周末我问业内朋友：“你说，未来商业保险是会越来越贵呢，还是越来越便宜？”
朋友给我的回答是“短期会贵，长远看会便宜”。比如说重疾险，这个险种之所以贵，就是因为现在生存环境太糟糕了，得重疾的人多，保险公司承保的风险就大，在设计产品的时候，务必把这些风险就计算其中，自然重疾险就贵了。
但是随着中国经济的好转，以一代人的健康作为牺牲后，下一代或者下下代会有一个好的生存环境，那时候人的寿命会变长，相应地保费变得便宜。想想香港保险，保费之所以会相对便宜，很大原因就是因为香港人长寿，保险公司承担的风险小。
对于他的解释，我自己也觉得有道理的，中国终究有那么一天会回到山清水秀的状态，我们的下一代或者下下代会有更好的生存条件，经济收入好，越来越多的人有保险意识，也愿意去购买保险，来给自己的生活提供一份安心保障，进入一个良性循环的阶段。
好，关于保险的想法先说到这里，当然这一定不全面，我随便跟大家聊聊，下周会有更全面的保险科普小讲，对于保险小白而言，那个应该更加重要。
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