等额本息贷款63万和等额本金贷款63万，哪种还款方式更合算？

这个问题，我们只要从等额本息和等额本金的定义出发就可以到找到答案。

等额本息和等额本金都属于银行贷款的还款模式，多用于偿还中长期房贷。

等额本息是指贷款以后分期还款，每一期还掉的本金和利息都是相等的。

等额本金是指贷款以后分期偿还，但每一期还掉的本金相等，同时把产生的每月利息偿还掉。

贷款63万元，20年分期还款，按照国家基准贷款利率4.9%计算。

等额本息，每月需要还款4122.99元。按照240期分期计算，累计还款98.95万元，利息35.95万元。

这种还款模式，初始偿还的本金很少。第一期偿还的4122.99元中，只有本金1550.49元，利息2572.5元。

不过随着还款时间的增长，相应的本金也在不断增加，利息在不断减少。

等额本金，第一个月需要偿还5197.5元，还款金额比等额本息要高出25%，1000多元。

按照240期分期，每月需要偿还63万÷240＝2625元。等额本金还款法，第1个月的利息跟等额本息一样，也是2572.5元。

展开剩余74%

随着时间的增长，偿还的利息在不断减少，最后一个月只有10.71元的利息。

等额本金比较节省利息，利息只有30.99元，比等额本息要省接近5万元。

等额本息还款模式的优点：

1.负担是恒定的。由于通货膨胀、经济快速发展等原因，在未来负担会越来越轻。

2.初始负担是最轻的，往后也不会增加负担，比较适合收入不会增长的中年人贷款。

3.由于每个月还款钱数相同，操作简单，方便财务预算。

缺点恰恰相反：1.负担不会随着还款时间的增加而减少。

2.总利息支出高，这些都是血汗钱。

3.不能还款时间过半，还款任务过半。一般我们偿还一半时间后，还会剩余62%的贷款本金。可以说，头几年相当于白给银行打工。

等额本金的优点是：

1.利息负担轻，比等额本息要少不少。

2.还款负担越来越轻。非常适合经过劳动收入黄金阶段以后，收入在不断减少的中老年人使用。

3.对于银行欠款是非常有规律的，每月偿还相同的比例，有利于自己的财富规划。

缺点是：

1.初始负担重，可能要喝风。很多年轻人本身收入就不高，却要背负高额的房贷，工作会非常辛苦，无法过像没有房贷一样逍遥的日子。

2.限制贷款额度。我们每月还款，正常应当占每月收入的1/3为宜。但是银行批贷款额度的时候，一般不能超过每月收入的50%。尽管未来负担会低，但是也确实影响贷款额度。

3.感觉上会吃亏。随着经济发展，大家收入提高，把负担留给未来，让通货膨胀减轻我们的还款压力才是最合算的事。可是现在就把最终的负担承担了，怎么算都不划算。

4.计算麻烦，会多用占款。虽然每个月还款会多一些，由于每个月金额都不一样，很多人计算不准，准备的时候都会尽多准备的，就会占用一些多余的财富。

对于我们银行贷款分期，还款时间越长，每月还款金额就会越少，负担就越轻。比如63万元，30年等额本息还款，每月只需要偿还3343.57元。

实际上在香港等一些房价高企的地区，一些房贷可以长达50年乃至70年形成子孙贷、永续贷。

所谓永续贷，实际上就是每个月只还利息，然后什么时候方便，什么时候偿还本金。如果每月偿还利息，只要每月负担2572.59元。

总体而言，负担和利息就是一个矛盾体，要想负担越轻，那么付出的利息就会越多。在选择贷款模式的时候，一定要深思熟虑了。