据说曾经有人问爱因斯坦，宇宙最强大的力量是什么？他答道：“复利！”
一般人都认为爱因斯坦在开玩笑，但我却觉得他是说真的。在累积财富的宇宙当中，复利的确是一股强大的力量。不只如此，复利对任何企业也都具有深远的作用力，这点本书稍后会有说明。
无论你的目标是什么 ——研发新疫苗、打造超级电脑、设计智慧型大楼、消灭贫穷拯救人类——你投资在目标上的时间和心力都会一日一日复合，因此随着时间的演进，你得到的成效会越来越大。
“宇宙最强大的力量”
据说曾经有人问爱因斯坦，宇宙最强大的力量是什么？他答道：“复利！”
一般人都认为爱因斯坦在开玩笑，但我却觉得他是说真的。在累积财富的宇宙当中，复利的确是一股强大的力量。不只如此，复利对任何企业也都具有深远的作用力，这点本书稍后会有说明。
无论你的目标是什么——研发新疫苗、打造超级电脑、设计智慧型大楼、消灭贫穷拯救人类——你投资在目标上的时间和心力都会一日一日复合，因此随着时间的演进，你得到的成效会越来越大。
这点值得你牢记在心，到时候可以帮你选对第一份工作，从此在职场上平步青云。至于现在，我们先来了解复利如何帮你达成累积财富的目标。
1美分如何摇身变成 2100万美元
假设我们存1美分，利率为100%，也就是第一天1分钱、第二天2分钱、第三天4分钱，连续累积一个月，最后是多少钱？1 万？100万？1000万？
差得可远了。
1×2＝2
2×2＝4
4×2＝8
8×2＝16
16×2＝32
……
1 分钱经过每天加倍，在三十一天之后，你将得到……2147万美元。只靠1美分，一个月后就可以累积到2147万元！这就是复利的神奇力量。
你原本的1分钱变成2分钱，然后4分钱，然后8分钱……如此一直加上去。你的钱会加速累积，因为不但你最初的1分钱会产生利息，利息也会再生利息，于是开始利滚利，形成复合作用。
这正是复利一词的意思。你将因此而致富。所以说到累积财富，年轻就是你最大的本钱。
复利具有三大要素：
1. 你投资多少的本钱？
2. 你获得多高的投资报酬率？
3. 你投资的期间有多长？
莎士比亚说人生分成七阶段：
婴儿期
少年期
进入成人时期
开始迈向高峰
获得成功
黄金年代
尾声
你刚从大学毕业，属于第四阶段——也就是已经过了梦幻的年龄，要开始认真成家立业、追求你的人生目标。
这段人生充满惊奇，有许多美好的事情会发生。然而，现阶段的你偶尔可能会犯错，正如莎士比亚在《皆大欢喜》里的告诫：“……死要面子，动不动就与人起冲突，追求不切实际的虚名?……”换句话说，你可能会发现自己有时很难做到虚怀若谷，有时则容易血气方刚。
当你一路往上爬时，难免会得意忘形、树敌却不自知，但这些都是可以避免的。在这个人生阶段多花一点心思处理好人际关系，你会发现自己受益无穷。
我会不断谈到这三大要素，因为它们对累积财富具有一定的作用。在你了解本书的用意之后，就可以按照下列的方式让你的财富自动累积：
1. 今年就开始投资，并于每年都增加投资，直到你致富为止。
2. 想办法取得高于平均值的投资报酬率。
3. 存钱至上。一旦存到足够的钱，你就可以靠利息轻松生活，工作不工作已经不重要。
如果你还不知道这些事，我现在告诉你：投资得越久，财富累积得越快。这是数学里所讲的几何问题，你的财富每年都在加速成长，有一天会跟子弹列车一样快。这也就是为什么有钱人会越来越有钱的道理。有钱人未必比较聪明，他们只是懂得如何利用复利。
这里所有的关键都在于时间。而你还年轻，时间是你最好的朋友。
此话绝对当真。因为你还年轻，可以透过存钱或投资见证时间与复利产生神奇的变化。总归一句话：你不需要投资大笔的金钱，时间自然就可以帮助你成为有钱人。
我要告诉你复利有多么神奇，相信你听了会目瞪口呆。现在就善加利用这股神奇的力量，你不但可以提早退休，退休之后还可以好好享福。我保证数字绝对不会骗人。
你还年轻，一定觉得时间过得很慢。然而，人一旦年纪大了，经历过结婚生子等重要阶段，就会开始觉得时间似乎越过越快，快到你根本来不及察觉——相信你的父母已经这么跟你说过千百次。然后有一天，你突然以家长的身分参加孩子的大学毕业典礼，才觉得一切恍如昨日。
等到那天来临时，你可能一贫如洗，或者勉强糊口，或者吃香喝辣，而这一切都掌握在你的手上。
是的，这一切都掌握在你手上。无论你的大学教授说过什么，你要明白一件事，致富这件事与家庭背景、特权、人脉都无关。要过有钱人的生活只跟三点有关：
1. 要拿出自制力存钱，拒绝当月光族。
2. 将存款转投资，取得不错的投资报酬率。
3. 从此过着幸福快乐的生活。
这三点才是主角。我等一下就会说明；如果你现在开始固定存钱，一直存到退休（这当中大约是四十到四十五年），那么你一定会轻轻松松变成有钱人，也可以说是自动变为有钱人！
本课要告诉你存款在时间的催化下会出现何种奇妙的变化，以说服你现在就开始拿出行动——存钱、存钱、存钱。
眼睛擦亮了吗？看清楚复利有多么神奇。
我们假设你现在银行里有3万元。（别担心，“社会新鲜人自动致富方案”并不期望你现在就拥有这样的存款，但为了了解复利的神奇，请你想像自己有3万元可以随兴花用。）
比方说你可以拿来买新车，要买一辆入门款双B车应该不成问题。
有名车开当然酷，用来上下班代步超有面子。但开名车可以帮你累积财富吗？
我们来看表格。你可以看到原本价值3 万元的名车在二十年期间出现的变化。
看到了吗？你的名车一挂牌立刻就打了八折，也就是你损失了8000元。五年后再损失13000元。等到你四十岁时，你的名车已经是一堆废铁了。
是什么让你的钱越变越少？折旧。
若是为了你未来的财富着想，千万不要把3万拿去买名车。没错，开名车兜风很拉风，但人生还有更拉风的事情，你可以选择变有钱，而不是变贫穷。
关于理财这件事很重要，你一定要知道（只要你记住，这辈子都将会受用无穷）。一旦你花钱买东西，几乎就是立刻变穷。例如你买一辆名车，车子一上路就贬值（折旧）。而投资——例如股票或基金——也是一种购买行为。不过这两个花钱的动作之间有一项区别：车子通常是贬值的资产（随着时间折旧而变得比较不值钱）；但如果选得对，股票就是增值的资产（也就是价值会随着时间而增加）。
每当你要出手进行买卖时，都要清楚问自己：“我的财富会怎样？我这么做会变穷或变有钱？”先不要管这笔买卖会带给你什么*——因为你的感觉会改变。你的重点应该放在这笔买卖对你的财富（净值）有何影响。你要养成问自己这个问题的习惯，如此一来，你才能做出明智的决定。
我们想像一下，你不买全新的双B车（价值3万元），改买同款的五年车（价值2万元），然后把1万元拿去投资股市。你的五年车跟全新车一样会持续折旧贬值，只是损失没那么令人心疼，因为二手车可以逃过全新车挂牌后立刻打八折的命运。然而，尽管你的车在贬值，你的股票却在增值。为了更清楚讨论这个观念，我们假设你将1万元拿来投资一支主要的无负担共同基金，以二十年作为周期。根据合理的预估，这样的投资每年有10%的投资报酬率。
表格显示同时买车及投资基金的理财方式将产生什么结果。
你看表格最下面那行，如果你聪明运用你的3万元，你不但可以享有稍微旧一点的名车，最后还可以赚进7万元。这可是一笔为数不小的金额。但我们现在换个角度想，如果你决定先买名车，车开烂了才要投资，比方说投资报酬率10%的无负担共同基金，那么你觉得可以赚进多少钱？
你可以自己上网用复利试算器找到答案。（我个人喜欢）
我们假设你现在二十二岁，投资1万元且每年获得10%的投资报酬率，在四十三年后你将拥有元的财富。更棒的是，这笔钱是你不必工作就可以赚到的！
你懂我要说的重点吧？如果你现在花3万元买一辆全新的双B车，心里可能会觉得很爽，但二十年之后，你的财富会缩水77000元。何不现在就学习聪明理财呢？我们现在说的还只是1万元的单次投资；你想想如果不断加码投资，到时将会有多大一笔的财富自动进到你的口袋里？
我们现在来想想看，再过四十年，你大概六十岁。我知道这可能有点遥远，但拜科技发达所赐，即使你已经六十岁，还是可以身强体健并享受美丽的人生。你想想看，除了你所爱的家人和事业之外，如果可以不愁吃穿，甚至……还有闲钱随你花用，那么你的生活简直就是一百分了！
只要你从现在开始存钱并投资，就会有这么一天的到来。
要让复利发挥神奇的功用，你的存款需要三十或四十年。你现在还年轻，时间是站在你这边的。
等到你六十岁的时候，昔日同窗的老同学们大部分都还在烦恼账单。如果你现在不理财，到时候就会跟他们一样，发现财也不理你。
万一你有比致富更重要的目标怎么办？
如我在第一课所指出，“社会新鲜人自动致富方案”并不是要限制你的人生——例如阻止你追梦或享乐。理财计划是要让你在尽情挥洒人生色彩的同时累积财富，你将轻松拥有一笔可观的积蓄。
但如果你从现在就开始理财，在复利的加持之下，你根本不必为钱所苦。
没有复利的加持，你还有可能致富吗？有。你有可能哪天中乐透。你有可能被星探发掘，成为身价千万的巨星。你有可能在自家地下挖到金矿。你有可能让人搭便车，结果对方为了表示感谢而将庞大的遗产留给你。
这些都有可能。但大概都不会发生。
如果你现在就投入“社会新鲜人自动致富方案”，就没有什么好担心的了。你一定会得到你的巧克力（上千万的银行存款），还可以慢慢品尝（享受你的人生和事业）。这完全都决定于你自己。
要充分利用神奇的复利，你越早开始理财越好——找到工作有收入就开始。才刚开始赚钱就要存钱感觉上可能很困难，毕竟你有固定的生活开销要支付（或许还包括大学学贷要偿还）；另外，你是社会新鲜人，对薪水没有什么好幻想的。
尽管如此，我仍然建议你大胆要求自己：把扣税前薪水的15%存起来。这是你的第一份全职薪水，我知道要你存15%是一项挑战。但只要你愿意做一些合理的牺牲，例如找人合租房子或开二手车，你就可以办得到。稍后我会教你如何运用有限的预算“过富豪的生活”。
现在我们先来谈这重要的15%；如果你在整个工作生涯中都将收入的15%作为储蓄，你的人生将会大为不同。
中等收入＋中等投资获利＝上等财富
还记得本课一开始所说的吗？让复利自动帮你钱滚钱的三大要素：
1. 你投资多少的本钱。
2. 你获得多高的投资报酬率。
3. 你投资的期间有多长。
你能投资多少本钱由两件事情决定：你赚多少钱，以及你花多少钱。虽然说大学毕业生的薪水因人而异，但根据“全美大专院校及企业协会”（National Association of Colleges and Employers）的资料显示，二五年大学毕业生的平均年薪是30337元。
稍后我会告诉你如何大幅增加你的收入。而现在为了解释复利的运作，我们先假设你的薪水是平均值，而你的加薪幅度也是平均值。
投资的时间长短由你决定，但同样的，为了说明神奇的复利，我们假设你现在就开始储蓄，一直到六十五岁。（如果你按照本书的每一项原则，应该不到六十五岁就会致富。但这并不表示你会停止储蓄，相反的，你很可能会继续储蓄，因为一旦养成储蓄的习惯就很难改掉。）
你的储蓄能够带来多少进账要看你做何种投资。如果你是投资股市——这是大多数人的投资方式——那么可以预期到的投资报酬率是10%—18%。现在我来解释一下这些数字。
长期观察股市的人会告诉你，一九五到二年标准普尔500（S & P 500，美国五百大企业股价指数）的平均投资报酬率是。这当中包括九次熊市（空头市场，股价趋于下跌），例如一九七年的严重卖空及一九八七年的大崩盘。这当中也包括现在的股市，而有些分析师认为现今的股价过高，因此保守的股市分析师选择使用比较长期的平均值——也就是追溯到二十世纪初，如果我们观察百年以来的股市行情，会发现平均投资报酬率是10%。
我们假设你从大学毕业就找到工作，年薪是之前提到“全美大专院校及企业协会”所公布的二五年薪平均值——30337元。我们也假设你工作表现优异，每年都加薪4%。如此算起来，你十年后的年薪是43179元，四十年后则是140046元。你不但赚得多，也能存得更多。如果你固定每年都把收入的15%拿来投资，复利就会自动帮你赚钱，这由不得你不信。
接下来的三个表格都会令你瞠目结舌。这三个表格都假设你的年薪是社会新鲜人的平均值，加薪幅度也是平均值，你每年都将收入的15%拿来储蓄投资。
表格是最保守的，显示只有 10%的投资报酬率能够为你带来多少进账。
很有意思吧？虽然只是一般上班族的薪水，但只要你每年投资15%，退休时就有550万元了。
如果你选择再继续工作十年，七十五岁时将拥有1500万元的身价！
好好看一下你节节上升的身价——最右边那栏的投资总值。你的资产一直在稳定增加，虽然起初没什么了不起，但持续投资三十年后，也就是你五十一岁时，你就摇身成为百万富翁了。接下来的每一年，你的资产会继续自动增加。
现在我们看表格，表格只有一点不同：投资报酬率。如我之前所提，这是一九五到二年股市的平均投资报酬率。
你看到了，的投资报酬率使你提早在六十五岁时就拥有1500万的身价。如果你继续投资，七十五岁时的你身价将高达5000万元！
我知道这些庞大的数字令人难以置信，但我们现在还只是暖身而已。接下来我们假设你变成投资老手，可以获得18%的投资报酬率。可能吗？当然可能。
我有一个同事詹姆斯（James OShaughnessy），他研究一九五二到一九九四年期间各种投资策略的结果，然后将结果记录在他杰出的著作里——《华尔街风云录》（What works on Wall Street）。詹姆斯在书中报告一九五二到一九九四年期间的股市行情，最低的股价营收比与高收益成长率累积出每年平均的投资报酬率。他两年后进行更新，发现股市的表现进步了，一九五二到一九九六年期间，每年平均的投资报酬率为。
表格
自动致富案例说明：投资报酬率，投资者收入每年增加4%
年间年龄收入存款
（收入的15%）利息投资总值
1
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
5522
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76 30,
35,
43,
52,
63,
77,
94,
115,
140,
170,
207,
252,,
5,
6,
7,
9,
11,
14,
17,
21,
25,
31,
37,833 600.67
4,
12,
30,
63,
127,
248,
474,
899,
1,691,
3,168,
5,919,,
35,
110,
258,
545,
1,093,
2,127,
4,071,
7,710,
14,505,
27,172,
50,763,
币值单位（美元）
他的研究是在网络泡沫化之前完成的，否则以今天而言，投资报酬率可能比较低。尽管如此，仍然有其他相关研究显示的投资报酬率并非不可能。
还有一份是克里斯多夫·葛瑞哲（Christopher Graja）及莉莎·安格尔（Elizabeth Ungar）的研究。他们合著《轻松投资小型股》（Investing in SmallCap Stocks），检视各类小型股（总市值属于市场上最低的20%）于一九七五到一九九七年期间的表现，结果发现小型股具有18%左右的投资报酬率。
至于我最近看到的节目，根据股市专家波特·史丹斯伯里（Porter Stansberry）及史提夫·苏哲罗（Steve Sjuggerud）表示，长期稳定投资别种类股也可以获得平均之上的投资报酬率。
股市分析师认为，获得较高投资报酬率的秘诀在于稳定而聪明的投资。有许多投资者为了提高获利而不断炒股，结果白忙一场。历史告诉我们，最好找到一种理想的投资方式，然后锁定不动。
我们稍后会再详谈应该如何进出股市。本课的目的不是要游说你投资股市，而是希望你明白，只要你从现在就开始好好理财，每年都将你所得的15%存起来投资，你要提早退休绝对不是梦想。
我选三个不同的投资报酬率——10%、、是有原因的。我不是在代言股票，而是想要告诉你小小的3%和9%有着大大的差异。
想要获得18%的投资报酬率是痴人说梦吗？我不认为。请你先看表格，我再跟你解释为什么。
你看，如果你把收入的15%拿来投资，投资报酬率，你的财富就会像这样自动累积。
很惊人吧？你在四十一岁时身价100万，五十一岁时600万，五十六岁时1500万，六十一岁时3500万，七十一岁时更是高达2亿元！
看起来好像在做梦，但其实这些进账都是真的。你只要从现在就开始投资，钱滚钱不是难事。
表格
自动致富案例说明：投资报酬率，投资者收入每年增加4%
年间年龄收入存款
（收入的15%）利息投资总值
1
5
10
15
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5522
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76 30,
35,
43,
52,
63,
77,
94,
115,
140,
170,
207,
252,,
5,
6,
7,
9,
11,
14,
17,
21,
25,
31,
37,
6,
23,
66,
168,
413,
996,
2,378,
5,655,
13,415,
31,784,
75,262,,
41,996. 07
150,
418,
1,065,
2,613,
6,295,
15,033,
35,739,
84,774,
200,853,
475,592,
币值单位（美元）
你还在纳闷有钱人为什么越来越有钱吗？不妨看一下表格 最右边那栏的投资总值，尤其是投资三十年之后：600万在短短的五年当中就变成1500万，然后15万变成35万，35万变成84万，84万变成200 万，200万变成475万！
让自动化财富进一步提高你的身价
我每次看到这些天文数字都会目瞪口呆，我猜你也一样。我感到怀疑，开始思考一些问题：
1. 你投资多少钱。
这种投资金额合理吗？我个人认为这还是保守的。要将收入的15%存起来并不难，任何有自制力的大学毕业生都可以做到。至于我假设你的年收入每年增加4%也是趋于保守；我稍后会提出一些建议，让你的年收入增加得更快。
2. 你投资多久。
这是清清楚楚的数学问题，毫无争议。如果你现在真的是二十二岁，也真的一直投资到六十五岁，那么你在这四十三年期间的身价就是像这样节节上升。我要再提醒你一次，投资三十年后最能看出复利的神奇力量。正因如此，年轻的你自然本钱雄厚，但你必须现在就开始！
3. 你获得多高的投资报酬率。
你可能不会一辈子都从股市获得的投资报酬率，但如果你学会如何投资当地的房地产——即使现在房市过热，你还是可以进行——就有可能获得30%的投资报酬率。而如果你有朝一日成功创业了（现在就是开始的最佳时机），你甚至很可能获得高达50%的投资报酬率。
我稍后会说明，房地产平均的增值空间为5%—6%，但还是要看你怎么投资。如果你做良好的规划，利用房贷投资不动产，我们预期你的获利会高出四到五倍。再者，如果你小心操作，购入低于市价4%—5%的物件，那每年平均30%的投资报酬率就不是梦。
自己当老板可以获得高达50%的投资报酬率，我等一下会解释，现在我们先针对投资股市就好。我们假设你规划理财投资，要从股市获得10%的投资报酬率，从房地产获得30%。（跟之前一样，我们假设你是领一般社会新鲜人的薪水，每年加薪4%，然后把15%拿来投资。）现在请你看表格。
表格多了两栏，一栏是10%的投资报酬率（来自一半的投资，我们将你收入的15%分成两半做两种投资），另一栏是30%的投资报酬率（来自另一半的投资）。如果我们把两边的利息加在一起，你会发现你不到四十一岁时就已经拥有200万的身价。如果你选择六十五岁退休，你多年的投资将自动累积到15亿元。而等你到了七十六岁时，利滚利已经高达210亿元！
我知道这些数字会让你在心里打上许多问号，例如你可能不解：“如果累积财富这么容易，大家都是有钱人了，不是吗？”
问题是，大多数人都不听我的建议。大多数人都不固定存钱。大多数人都不趁着年轻时就开始理财。大多数人都不长期、保守投资股市。然而，那些聪明理财的人则确实已经摇身成为富豪了。
还有一点你要记住，这笔可观的金钱在四十三年后会变薄，例如今日的80亿元到时候可能只相当于10亿元（我们以每年4%的通货膨胀率来衡量）。尽管如此，10亿元仍然是一笔庞大的金钱。
现在我要你把胆子再放大一点。
到目前为止，所有的表格都是假设你每年只加薪4%。这是一般上班族的情况，但未必是你的情况。如果你展开我们的“社会新鲜人自动致富方案”，一定有办法冲高你的收入。针对刚从大学毕业的你，我要帮你用三四年的时间将年薪冲高到15万元。或许还有一点更重要，我要帮你成为公司不可或缺的员工，好让你每年至少加薪5%。
高薪者往往坚守单一专业，不随便跳槽。但有所谓的财经大师提出相反的论调，而你可不要傻傻的被骗了。不过高薪者生财有道，懂得如何开辟收入的来源。我鼓励你也要学会开源。
要让你的财富开始自动累积，你必须先冲高你的收入。这点我会在第五课深入说明。
第六课的第二部分将教你如何在主要的收入之外另辟财路。我会告诉你如何从小地方做起，利用各种赚钱的渠道滴水成河，最后流入你的银行账户。
我认识的许多理财专家至少都有十几种收入来源，有些稀松平常，有些令人啧啧称奇。虽然你控制不了各种财源的未来，但你的钱一定是越滚越多。这正是开辟财源的美妙之处。
你如何靠冲高收入提高存款
我之前说过，研究显示中规中矩的员工每年可以预期加薪4%，表现杰出的员工则更多。如果你听从我所提出的建议，每年加薪5%就易如反掌。我们现在来看这种加薪幅度对你的年收入有何加分作用。请看表格。请注意，我只算到五十一岁，因为一个人的薪水通常在此时达到最高峰。尽管如此，你还是可以发现4%与5%两种加薪幅度之间有着极大的差异。
如果你现在领一般起薪，只靠每年加薪5%，不到二十五年就可以达到六位数的年薪。而如果你继续工作到七十岁，你的年薪将高达 50万元。
我还有一个绝招。在你增加收入的同时保持差不多的生活方式，不要多花太多的钱，如此一来你会更快成为富豪。另外，你还可以存更多的钱。
如果你每五年多存1%——就算你回到本课一开始最保守的投资策略——你的财富还是会累积得很快。请看表格。
表格显示四十年后，离六十五岁退休还有四年，你将拥有400多万元的身价。等你七十一岁时，资产则高达1250万元。如果你更加努力，二十五岁时将年收入冲高到15 万元，那么你到三十八岁时就已经拥有人生的第一个100万。
但这只是开始。一旦你的年收入达到15万元，只要按照本书所说的方法，不到七年就可以美梦成真的拥有100万。
现在我们看表格。你用七年的时间赚进100万元之后，财富的累积速度会更为惊人。
当你赚取一般薪水、每年加薪 5%时，储蓄二十八年可以进账100万元。但如果你冲高你的收入——如表格所指出——只需要十二年就可以累积到100万，也就是当你三十四岁时。我们看你的财富如何继续快速累积：当你七十一岁时，你的身价已经离2亿不远了！
就算你的收入没有增加得那么快，你还是很有可能晋身亿万富豪之列。我们来看看下面的可能性：
·如果你在三十一岁时赚15万，三十八岁时赚100万，七十一岁时将拥有亿元的财富。
·如果你在二十九岁时赚15万，三十六岁时赚100万，七十一岁时将拥有亿元的财富。
冲高你的收入，至少固定存收入的15%，退休时你就可以过亿万富翁的生活。
雪球效应
你可以从这些表格中看到，复利是立刻就能发挥作用的。你在第二年所赚到的利息已经比第一年多，第三年又比第二年多……以此类推，即使利率不变也无所谓。在复利的加持之下，你的投资随着时间呈现等比成长，就像滚雪球一样越滚越大。
换句话说，你投资得越久，你的进账就越多。因此对于年轻的你而言，时间是你最好的朋友。你的人生还长得很，此时不开始利用复利，更待何时？
从你第一次领到薪水时就开始存15%，并且争取稍微多一点的加薪，如此你就能够迅速累积财富。当你身边的朋友同事才要开始规划退休生活时，你已经非常非常有钱了。
现在——我真的是说现在——就开始养成储蓄的好习惯。
即使你才刚开始工作，为了还学贷而感到一个头两个大，你还是必须从现在就开始存钱。你必须现在开始理财投资。我们也不用贪心，存你收入的15%就好。如果你真的有困难，能存多少算多少。
我知道你现在可能赚得不多，但我鼓励你一定要养成存钱的习惯。
一旦你习惯了存钱，你就会发现原来存钱并不难。只要你觉得存钱很轻松，你就会存得更好、更多、更久。这样的结果是什么呢？你将坐拥大笔大笔自动累积而成的财富。
有钱先给你自己——在给政府之后
根据的资料，年薪30337元要缴的税刚好进入25%那层。因为政府要先拿钱，也就是直接从你的薪水当中扣税，所以你只能领到扣完税后的薪水，也就是22753元。下一个你就必须把钱给自己，无论如何都要拿4550元保守投资股市。
你也可以拿来存个人退休金（IRA）或简便养老金（SEP），这些都可以报税，有利于你的财富累积，因为你通过投资所赚的利息暂时不扣税，等到你花这笔钱时才要缴税，而那是许多年以后的事。
延后缴税绝对有助你累积财富，但我们现在先不谈税务问题，前面的表格已经告诉你节不节税都能致富。现在的重点是你的钱应该按照这个顺序用：
1. 缴税……因为国税局不会手下留情。
2. 给你自己——也就是把你收入的15%拿来投资。
3. 付各项债务的利息——卡债、学贷、车贷等。减轻债务很重要，你一定要先还债再想别的。
4. 用在非必要的生活开销上，包括娱乐、旅游、“玩具”。
在缴税及理财投资之后，你大约剩下年薪18000元可以生活。当然，我知道这笔钱并不多，每个月只有1500元。然而，如果你好好算计的话，生活不至于会有太大的问题。房租750元，你可能必须跟人合租，但那是很有意义的人生历练。你现在没必要花1000元租屋。
生 财 有 道
你要等到几岁才能经营一家每年获利30万元的公司？史考特·司米格勒（Scott Smigler）已经证明成功与年龄无关。他在二十二岁时已经靠“独家概念”（Exclusive Concepts）赚进六位数的年薪，提供行销策略给线上企业。
史考特从来不让自己的年龄挡住财路。事实上，他认为年轻就是“莫大的优势”。他不但成功打造出自己的企业王国，学业方面的表现也令人刮目相看。他一方面做好主要的工作——念大学，一方面在宿舍里经营“独家概念”。虽然他曾想过要辍学去专心发展公司，但后来认为“长期看来不是明智之举”。因为他相信企业要成长成功，教育是不可或缺的元素。
史考特有一次接受班特利（Bentley）《观察家报》（Observer）的访谈，他在访谈当中表示创业需要小心准备前置作业，包括建立“健全的原则”、“完整的企划案”，以及“经过深思熟虑的财务安排”。他觉得自己成功之处在于彻底发挥他公司的“强项”。
史考特从“独家概念”获益良多，尤其是他学到有效沟通的重要性。他同时也提醒有心创业的人要生活平衡——玩乐很重要，公私分明也很重要，如此才能享有健康的人生。
资料出处：与Maura King Scully之访谈，The Bentley Observer；Sarah Pierce，《来自年轻创业家的十堂管理课》“（10 Management Lessons from a Young Entrepreneur”，Entrepreneur。）
省下这250元的房租不至于影响到你今年的生活，但对你退休后的生活却有着莫大的帮助。
我会在第九课教你如何用社会新鲜人的薪水过富豪般的生活，而且还能把薪水的15%拿来投资。不过现在我们先来复习本课的重点，同时我需要你做出几项承诺。
如果你已经了解复利的神奇力量，你就会迫不及待许下这些承诺。
自动化财富承诺一：
“如果我还没开始工作，我要尽快找到一份年薪至少3万元的工作。”
自动化财富承诺二：
“我从今年开始，每年最少都要将收入的15%存起来。”
自动化财富承诺三：
“在审慎评估过风险之后，我要进行每年投资报酬率18%—20%的投资计划。”
自动化财富承诺四：
“我要降低每年赚取18%—20%投资报酬率的风险，方法包括：(1) 长期稳健投资可靠的股票；(2) 投资当地的房地产；(3) 投资私人企业。”
还有一件事你可以做，这可让你更快晋身富豪之列。虽然“社会新鲜人自动致富方案”并非必备，但绝对对你有帮助。你可以要求自己，随着收入的增加而增加储蓄的比例。换句话说，存下收入的 15%只是最低门槛，一旦你的收入变多，你可以存更多。不过请你小心，做法上不要太激进，该喊停的时候要喊停。如果你的收入每年都有增加，而你也尽量压低开销，那么你的储蓄比例就可以轻松提高。请看表格。
我建议这样的进程：
3万-10万： 15%
10万-20万： 20%
20万 -50万： 25%
100万-200万： 35%
200万-500万： 40%
500万以上： 45%
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