生活就像薛定谔的一盒巧克力糖，只有当你放进嘴里那一刻，你才知道它的味道。
2017年末，对咔嚓君触动较大的一件事，是同事突发脑梗住进了ICU，一个前两天还活蹦乱跳的90后姑娘突然间连爸爸也不认识了，让人既为她揪心又暗自惊心，下一个会不会是我？明天和意外到底哪一个先来？幸好，病情现已好转，但治疗费用花去不少积蓄，工作也耽误了。
感慨之余，想到自己已买的几份保险，多了一分心安。都说潮退了才知道谁在裸泳，在这个黑天鹅乱飞的时代， 请告别裸泳，为自己买一份保险 。下面教大家用3分钟get保险购买要点。
先上干货：完整的人身保障=意外险 医疗险 重疾险 寿险。
咔嚓君人生第一款保险就是意外险。意外险杠杆高，保障责任简单，对健康和年龄要求宽松，全家均可购买，保险首选第一。
意外险的保障范围通常包括意外身故/伤残、意外医疗。身故/伤残是一次性赔付，意外医疗作为附加险种，在额度内实报实销。
咔嚓君认为，选择合适的意外险，主要考虑下面几个要素：
A、高杠杆、一年期
电话销售、线下渠道等常会推荐长期意外险，完全没必要的。意外险健康要求宽松，产品选择面大，不用担心续不了保。
作为性价比之王，一年期的意外险以低保费、高保额、高杠杆著称，一年百十块钱左右就可以达到几十万的保额，还能支持叠加理赔（意外医疗部分除外）。
咔嚓君认为意外险的保额可以多买些，毕竟一两百块钱也就是一个锅底加几片毛肚的事。保额以保障5年以上收入损失为宜。
B、含意外医疗，额度高
港真，意外身故/伤残发生的概率并不大，毕竟君子不立危墙之下，但由意外事故而导致医疗的情况则大有发生，猫抓狗咬、跌打损伤等。这时候需要额度稍高的意外医疗，0免赔额，不限社保最优。
C、其他额外赔付
满足上述2点的就已经是不错的意外险了。根据个人需求，可以适当考虑附加的意外保障，比如出差多，经常滴滴打车等，可以侧重有飞行意外、网约车保障的产品，发生的意外可以额外赔付。
相关条款需要擦亮眼睛看。 对于乘坐私家车有些意外险只赔付作为乘客发生的交通事故，作为驾驶员则只能得到一般的赔付。
另外，如有意外津贴、补充误工费之类的简直棒呆；如果没有也不要强求，毕竟保费都那么低了还要啥自行车啊。
谈医疗险之前，咔嚓君真诚地建议，对于咱们普通老百姓来讲，有条件的话一定要上社保！社保是国家大大给的福利啊，社保中的医疗保险一不限年龄，二保证续保，三有最低保障范围，是保障的基础。
作为社保的重要补充，医疗险应当弥补社保的不足，在最大限度内降低损失。
A、报销不限社保，种类齐全
一款优秀的医疗险，报销范围最好是不限社保，社保内外用药均可覆盖，住院医疗费用的报销种类越齐全越好。
B、续保限制少
商业医疗险是盈利性质的，对被保险人的健康状况、年龄、赔付情况都有一定的限制，续保限制越少、费率越低，越值得我们选择。
C、低免赔额
市场上一些号称“百万医疗险”的产品保额较高，但通常会有年度一万、5000不等的免赔额；
如果不想个人承担，可以选择一些小额医疗险作为补充，或者选择低免赔额的医疗险，这个要综合产品的费用、期限、覆盖范围等其他因素来考虑。
门诊险需不需要？小孩儿可以考虑，大人有医保就算了。门诊险定价偏贵，虽然频次更高，但有医保兜着，风险自留还是可以的。
人到而立之年，上有老下有小，前方阵地熬夜加班，后方房贷车贷猛如虎，每天下班都在车里想静静，宝宝心里好苦。
咔嚓君觉得，这个年龄段最大的风险是芳华已逝，大病来袭：治吧，倾家又荡产，不治吧，生命诚可贵。人生最最痛苦的是人活着，钱没了，嚎~
duang~ 重疾险正是为此而生的！在你罹患重疾的时候，一次性给你一大笔钱，免除你的后顾之忧。那么选择重疾险，需要考虑的是：
A、疾病种类并非越多越好
保险行业协会与医师行业协会对重疾有着严格的定义，包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。另外还规定了其他19种常见的较为常见的重疾的定义，组成25种重疾组合，基本覆盖了绝大多数人可能罹患的重疾范围。
有些保险公司的产品会以保障100种重疾作为噱头，其实完全没有必要，用极高的保费去赌那些发生概率极低、极为罕见的病症是不划算的。当然，土豪请随意。
B、保障期限20年、30年或终身
咔嚓君个人认为，定期寿险（如保障期限20-30年）足够。原因只有一个，保终身的重疾险比定期重疾险贵太多，覆盖核心的家庭责任期就好。土豪请随意。
C、保额30-50万保底
重疾险的作用是治病花费和收入损失补偿。保额依据个人收入和家庭资产状况而定，治病而言一般而言30起，最好能到50万。根据预期3-5年的收入损失情况，再往上追加。
D、是否需要多次赔付
有过重疾理赔经历，就很难再买新的重疾险了，而恰又特别需要保障。作为消费升级版重疾险，多次赔付应运而生。多次赔付一般更贵，对疾病会做分组，每组只能赔付一次，有间隔期的要求。选购的时候要细做对比，这里不展开。
多说一句，不同的人需求不同，其保险产品组合也是不同的。只买定期重疾或终身重疾，或长短搭配，单次赔付或多次赔付，并没有对错。适合就是最好。想清楚自己的核心需求和保费预算。
人固有一死，或死于疾病，或终于意外。相比于意外险和重疾险来说，寿险是一种很单纯的人身保险，就是在约定的期限内身故/全残，保险公司给指定受益人一笔钱的故事。生前是行走的印钞机，死后是安放的提款机。
寿险产品分两类，一是消费型寿险，二是具有现金价值的其他寿险，如终身寿险、生死两全保险以及分红型、万能型、投资连结型寿险。定期寿险保费低、杠杆高，但没有储蓄及投资的功能，属于纯消费型。但凡你有一点理财意识，收益率能跑赢或持平银行理财产品，请记得一定不要买理财、返还类型的寿险。
消费型寿险选定期还是终身？终身寿险较贵，现金价值高（保单更值钱），同时保额一定拿得到，适合有传承需求（指定受益人），或缺乏投资渠道，需要强制储蓄需求的人（年老退保现金价值高）。这里我们主要说定期寿险，杠杆高，能高效覆盖核心责任期的保障需求。
A、定期寿险的适宜人群
太有钱的人不需要买寿险。国民老公公就算挂了，也不妨碍撕葱照样游艇跑车海天宴，怼天怼地泡网红，他真的不缺这点钱。
除此外，有收入、有家人、有负债，满足其中任意两项，都应该为自己买一份定期寿险。
B、定期寿险的保额
咔嚓君个人认为，在约定期限内，定期寿险保额以你未来能创造多少价值为上限，以你的家庭未来开支及净资产为下限，是比较合理的。
就如电影《寻梦环游记》所表达的，死亡不是永久的告别，忘记才是。只要人间还有牵挂和惦念，你就永远不会消失。为爱的人留下些什么，是每一个生者都要思考的问题。爱的人会在看不见的地方，互相守护，祝福。
保险不会改变你的人生，但能让你的人生不被改变。
保尔咔嚓精是谁？沉稳的保尔 逗比的咔嚓精，两位热爱保险的金融从业者。博雅塔下同窗四年，毕业后保尔辗转投身保险业，咔嚓一入投行似海深。
两人时常交流感悟，热衷钻研保险产品，解答亲友疑难，切身感受到保险是一个蓬勃向上且于人于己都非常有益的事情。遂希望能在工作搬砖之余，能用自己的知识为大家发光发热，答疑解难。限于时间精力，每篇文章两人轮流执笔，看官不妨猜猜是保尔还是咔嚓精。
保险短则数天，长则一辈子。从这一刻开始，保尔咔嚓精陪你一起探索保险世界，为美好生活加一份保障。
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