风险管理，杜绝以贷收息

       ——临洮县农村信用合作联社风险管理的主要做法 
近年来，临洮县联社通过杜绝以贷收息、查处“三违”贷款、强化责任追究和网络监测等风险管控措施，风险管理理念进一步强化，风险管理措施有效落实，风险管理水平不断提高。使全县农村信用社信贷业务逐渐实现了规范化、科学化发展，信贷风险得以有效控制，不良贷款逐年下降，资产质量明显提高。 
一、基本情况 
临洮县联社内设7个职能部门（其中1个为营业部）、辖属信用社16个、信用分社19个，承担着全县11万户农户、2600多个行政企事业单位的信贷、结算服务工作，现有从业人员253人。 
截止2009年8月末，各项贷款余额为**万元，按四级分类，不良贷款为**万元，占比**％，较上年下降了**个百分点；按五级分类，不良贷款为**万元，占比**％，绝对额较上年下降了**万元，占比下降了**个百分点。 
二、主要做法 
1、优化资产质量，杜绝以贷收息 
自2001年开始，临洮县联社针对以往各信用社在贷款清收、复活转化过程中存在的以贷收息问题，在每年全县的工作会议上明确指出，严禁以贷收息，凡发现以贷收息现象的，一律认定为责任贷款，与个人工资挂钩纳入考核，并制定《临洮县农村信用社责任清收贷款管理办法》，坚决杜绝贷款清收过程中以贷收息的行为。对在完善贷款手续或复活、转化不良贷款过程中，存在以贷收息行为的，经查实，认定为经办人责任清收贷款，并对责任人按涉及利息金额的3-5%处以罚款。 
通过采取这一有力措施，全县农村信用社多年形成的以贷收息风气得以有效遏制、彻底杜绝，利息清收工作逐渐规范化、合规化，促进了信贷资产质量的明显提高。 
2、加大查处力度，控制信贷风险 
自2002年开始，临洮县联社在序时稽核、专项稽核、信贷检查等稽核检查中，将信贷风险排查作为最重要的必查项目之一，加大检查处理力度，严格控制信贷风险。检查期间通过查阅贷款资料初步排摸、组织信贷人员上门重点核对、与责任人谈话等形式，发现部分信贷人员采取冒名、跨区、垒大户等形式，逆程序操作，逃避审批发放违章、违规、违纪贷款（以下简称“三违”贷款）。 
对检查发现的“三违”贷款，除对相关责任人按一定比例给予罚款外，全部按照责任清收贷款纳入考核，限期清收。同时区别“三违”贷款性质对责任人采取了行政措施予以清收责任贷款，包括下岗清收责任贷款、待岗清收责任贷款、开除职务、除名等；部分案件甚至启动了纪检监察程序，给予责任人行政警告、行政记大过处分。有力地遏制了“三违”贷款的发生，规范了贷款发放行为，严肃了信贷纪律，有效控制了信贷风险，确保了农村信用社信贷资产的安全性。 
3、强化责任追究，有效化解信贷风险 
自2003年开始，临洮县联社对2003年以后发放形成的不良贷款建立了《不良贷款分年限台账》，信用社每月填报各年限不良贷款的存量及增减变化情况，联社对增加幅度较大的信用社重点督查清收，并对2003年以后发放形成的不良贷款，非客观因素进入呆滞的，分别不同比例给予责任人经济处罚，并视同风险程度予以责任追究。 
4、利用网络优势，全力防范信贷风险 
临洮县联社风险部门于每月一日将本月即将到期的5万元（含）以上大额贷款通过网络进行查询，按信用社列出名单，由分管信贷工作领导电话通知信用社主任，要求组织信贷人员及时催收，从而将不良贷款堵截的关口前移，有效防止了形成不良贷款。同时，与客户签订了《贷款委托转收本息协议》，利用综合门柜业务网络系统的优势，在系统中建立了自动转收贷款本息信息，即只要与贷款账户关联的存款账户存有资金，则系统自动在贷款结息、到期等情况下自动实现转收，一方面大大减轻了工作量，同时有效防止了贷款清收过程中的操作风险。