新形势下农村信用社不良贷款管理存在问题及提升建议

时间:2014-03-11 10:18 来源:石家庄市联社 作者:王文娟 点击:159次

一直以来，相比大部分商业银行已经实现对风险资产进行准确计量和有效控制，农村信用社无论风险管理经验还是风险防控手段均滞后于商业银行，尤其在不良贷款管理方面，虽历经数次改革消化了相当数量的历史包袱，但整体管理质量和水平仍旧是粗放型，不良贷款管理存在诸多亟需改进的方面。

今年前三季度，国内经济形势呈现逐渐趋好的发展态势，银行金融机构盈利能力亦实现了同比增长，不良贷款增幅较前两个季度有所放缓。然而，影响金融机构信贷资产质量的主客观不稳定因素依然存在，对于石家庄市农村信用社而言，依然面临着较大的不良贷款反弹压力，总体不良贷款压降形势依然不容乐观。针对国内经济金融形式的客观实际，石家庄市农村信用社找准、摸清不良贷款的症结所在，通过多种方式强化不良清收和风险化解工作，有效地促进了全市农村信用社持续、健康、快速发展。

一、农村信用社不良贷款管理存在的问题

（一）风险防控体系缺失，全面风险管理意识淡薄

农村信用社风险管理的全面性，强调要将风险管理渗透到全部业务活动，贯穿至每一项活动的始终。然而，就目前全市农村信用社的贷款业务而言，每种产品的客户准入标准不明确，总量控制缺失，审查、审批环节不能发挥应有作用。事前缺失，事中控制流于形式，事后拿客户经理说事，成为当前信贷管理的真实写照。风险管理部门忙于统计和任务分配等事务型工作，成了报表部、任务分配部，主业荒废，风险管理方面的作为几近空白。当然，这与网络科技对统计工作的支持不够不无关系，更主要的是对风险管理认识不到位。

正是这些问题，导致在信贷发放中泥沙俱下，将资金投向了不该投的客户，投入了不该投的领域，贷款发放之时，即是不良生成之日。这种轻事前、事中控制，重事后堵漏的管理方式，已成农村信用社贷款前清后增的魔咒，造成客户质量差，信贷集中度高，风险集中。同时，劣质贷款多，耗费时间多，占用人力资源多，导致目前全市农村信用社市场开拓能力严重不足。

（二）不良贷款责任认定与追究工作走过场

不良贷款责任认定是农村信用社风险管理的重要环节。但是在调查中发现，在大多数情况下，责任认定都是不加区分地将所有不良贷款责任人认定为责任不良贷款责任人，导致责任人员数量大，实际处理中以罚代处，高举轻放，处理不到位。利用多数人轻微失误掩盖极少数人的重大错误，让真正犯错误者成为漏网之鱼。这种不分轻重，各打五十大板的处理方式，不仅起不到“杀一儆百”的警示作用，还会让一些心存侥幸的人铤而走险，加入违规行列，重蹈覆辙。这是造成全市不良贷款清非工作不力的重要原因之一。

银行经营的就是风险，放贷有风险是基本常识。剔除个人能力因素，谁的工作态度积极，营销的贷款多，形成不良的可能相应就多。将所有的不良贷款一概认定为责任贷款，大大挫伤了客户经理的工作积极性。这种不问青红皂白，一棒子打死的工作方式，不仅对自己不负责，对同志不负责，同时也是对信合事业极不负责的表现。这是当前贷款营销工作不力的一个主要原因。

信贷发放工作必须实现全流程管理，调查、审查、审批、贷后管理各负其责，才能保障信贷资金的安全。出现不良贷款，就应查明原因，厘定各岗位应承担的责任。但从实际情况看，部分基层农村信用社的责任认定工作没有这样执行，而是将责任不约而同的推向了调查岗，由客户经理承担。这种简单的工作方式，淡化了其他岗位的责任意识，不利于形成众防共治的风险管控局面，全流程管理流于形式，造成内控失灵。这也是信贷资产质量差的一个主要原因。

（三）人力资源配置不合理，不良贷款清收乏力

清收工作是信贷管理的最后一道闸门，不仅起到了保障资金安全的作用，同时对逃废债务者形成震摄。为切实加强不良贷款清收工作，清收部门应配备精干力量，选择精通法律、信贷的业务人员，实施专业清收。实际情况却恰恰相反，许多县级联社的清收部门，不是老弱病退人员，就是问题员工。这种简单粗放的人员配置，不仅起不到震慑作用，往往在不良贷款清收工作中还会起到反作用，甚至会损害全市农村信用社的合法权益及社会形象，不良贷款的清收效果则可想而知。

二、农村信用社不良贷款管理水平提升建议

针对当前农村信用社不良贷款存在这样那样的问题，改革发展时间紧迫，市场竞争日趋激烈，不良贷款清收任务繁重的特殊情况下，必须进一步强化农村信用社不良贷款管理措施，明确工作思路，加大工作力度，以不良贷款责任认定与追究为切入点，全面推动不良贷款的责任清收与管理工作，提升不良贷款整体管理水平，有效防范和化解经营管理风险。

（一）细化责任认定流程，明晰认定责任

各级农村信用社都要成立专门的不良贷款责任认定组织，针对过去不良贷款责任认定工作存在的问题，结合实际情况，进一步细化责任认定环节，加快落实责任认定工作，并制定责任认定工作流程，并强化相关工作培训，确保责任认定流程中途不脱节，职责明晰、目标明确。

（二）建立免责不良贷款容忍度，解除客户经理思想包袱

严禁对不良贷款管理不加区分，将所有贷款都定为责任不良贷款，将所有相关人员均定为责任人的错误做法。对于免责的贷款，要根据贷款全流程管理的要求，区分岗位差异；根据不良的形成时间，区分时间段；根据贷款的投放对象，区分贷款品种等，设定合理的容忍度。让各岗位切实负起应有责任，各管一段，各负其责，齐抓共管；让客户经理放下包袱，开动机器，主动营销求发展。

（三）加大责任人处理力度，起到“杀一儆百”的作用

通过责任认定和处置工作，使真正违法乱纪者、顶风作案者、挥霍信贷资金者和消极怠工者受到惩戒和处罚。对于认定出的责任不良贷款责任人，要严格落实省、市联社的管理规定，保证处理到位；对于免责贷款超出容忍度的，限期压入红线，采取在岗清收，离岗清收，直至解除劳动合同。

（四）推行阳光操作，确保公开、公平、公正

必须把责任认定置于阳光下，让社会监督，让群众监督，让员工监督，让真正责任人无处躲藏。在各基层网点以及县级联社设置责任认定公示栏和举报信箱，公示责任认定结果、举报电话和电子信箱。同时，畅通申诉渠道，不放过任何一个坏人，不冤枉任何一个好人。

（五）认真计划部署，打一场持久战

不良贷款形成的时间跨度大，笔数多，情况复杂，需要逐笔斟别。要严格执行风险管理规定，对今后新形成不良贷款，要按月认定、按月处理责任人员；对于过去形成的，要制定出工作计划，落实到每一个月；要将不良贷款责任认定工作，列入部门职责、岗位责任，成为常态化工作。