理财先从银行卡开始

看了理财论坛的一些文章后，大受刺激。开始对理财这个话题发生了兴趣。虽然没有多少财可理，可是套用别人的意见，理财重要的是观念，小财都理不好，大财就更别想了。

打工一族，可理的就是自己的工资了，点数了一下自己名下的银行卡，还真不少。


1 工商银行 以前公司的工资卡
活期存折
定期存折
牡丹灵通卡
交通卡
特点：ATM取款最方便，网点最多
2 中国银行 以前公司的工资卡
活期一本通
定期一本通
长城借记卡
长城Fesco联名信用卡
特点：外汇品种最多
3 招商银行 现在公司的工资卡
一卡通
企业用户信用卡
财富账户
特点：服务最好
4 建设银行 接受汇款（姐姐还钱的银行）
龙卡储蓄卡
龙卡证券卡
特点：网上异地汇款手续费打六折，每接受到一笔汇款，就买一笔货币基金
5 交通银行 取住房公积金
太平洋卡
6 农业银行 汇款 金穗卡
以前异地汇款不收费
7 北京银行 医疗保险帐户
存折
特点：最最鸡肋的存折，不用不行。取钱只能上柜台办理，网点还特别少。




工商银行的网上系统做得不错，网点也最多，不过因为没有工资这个源头往里蓄水，我的那几个存折和卡上的钱越来越少，不是被借出去，就是转移到其它银行里了。我最怕去工行柜台办事情，人巨多，排个五十分钟的队再正常不过。
中国银行这个做信用卡最早的大银行，信用卡功能却最弱智。我问如果用信用卡消费了，可不可以将我的工资卡直接划卡还款。大堂经理告诉我说不行，必须到柜台办理，就是我要从工资卡上提出现金，在柜台上还信用卡的钱。这么不方便的信用卡，谁会用呢？反正不交年费，我就一直让它睡大觉。不过它的电话银行还比较好用，但是柜台的服务质量就差强人意。

招商银行给我的印象一直不错，而且公司楼下就有分支机构和ATM机，网点少还不至于那么麻烦，通常的转账，还款操作我都是通过网络。

其它的银行卡利用率太低，不提也罢。

国外推崇信用卡消费，但是我对信用卡有诸多担心，因为每家银行的条款都不同，比如你以为是无息贷款多少日，不想到了月底账单来的时候，发现已经按高息借款给你算了，而且总担心会忘了准时还款，人性是容易遗忘的，否则银行怎么赚信用卡的钱呢？还有一个担心是安全，借记卡有密码保护，即使丢失，通常不用太担心上面的钱被别人取走，但是信用卡只需要签名，即使有时候要求输入密码，也是一个形式而已。国内的营业员并没有受过太多鉴别签名的训练，甚至有时候根本就不看签名，信用卡被别人冒用的危险比借记卡可大多了。信用卡对我来说唯一的好处是现金紧张的时候，可以当作短期无息贷款来用。

那么多的银行卡，其实在银行刚推出要对卡收年费的时候，已经清理过一次，不过有些卡上的面额实在太少，而且专门去跑一趟银行也不值得，就仍在一边了，比如农业银行金穗卡。说实在话，现在银联卡的推出已经方便了许多，至少在ATM机上取现金，可以免去到柜台排长队的苦恼。像我这样换家公司就换个银行来领工资的情况应该很常见，也知道集中管理的好处，可是有时候也懒得再为此跑一趟银行，只是为了把钱从一家转到另外一家。什么时候，银行卡能真正的统一呢，我就可以很方便地通过网络在不同银行的账号上转帐了。最好的是有一家主要银行，能管理其它各个银行的各种存折和卡，以便能充分利用不同银行的特色，而且也符合“集中控制，分散管理”的思想，这是我一个自动控制专业的博士同学总结出的系统管理的精髓，用在理财上也非常合