精英，你了解理财吗?

“你不理财，财不理你。”这是前几年就开始流行的一句话，它的流行，从侧面说明了理财时代的来临。随之而来的，就是国内理财市场的逐步形成。银行说得最多的不是存折和信用卡，而是客户的理财账户。保险公司的代理人也早就开始自称理财顾问了。加上原本理财色彩浓郁，如今暂时萧条的股市......仿佛是一夜之间，我们突然发现自己生活在了一个理财的世界里。
而如此众多的理财服务，在我国正处在跑马圈地的原始阶段。因此，各家专业金融机构纷纷将目光放在了对优质客户的争夺中。也就是国内的企业主和白领等群体受到了金融机构的青睐，为他们量身订做了各种来财产品。应该说，作为社会精英阶层的白领们，可以因此自由挑选自己满意的理财产品了，这是一件非常幸福的事情。可是，现实生活中的很多白领，却对理财表现出了无限的困惑：自己的高收入，通过银行、保险公司的服务，怎么一个月下来竟然不够花呢？
“月薪六千的悲惨生活”曾经是网络上非常经典的白领告白。为什么会如此呢？

一、购买理财产品不等于会理财
作为高收入阶层的白领，对于理财肯定是不陌生的。在银行有信用卡，个人账户。买房子、车子通过银行办理贷款。很多人为了在自己遭遇大病或意外的时候能够获得和自己生活水平相称的保障，也购买了保险。即使股市连续几年低迷，仍然有很多人成为了股民......
如果说白领们不积极主动理财，那肯定会遭到白领们的反对。可是，很多白领现在也不得不承认，越是利用接受银行等机构介绍的理财服务，自己的财务状况越糟糕。每个人为了还房贷而不敢换工作，每个月偿还银行信用卡透支的利息数目惊人......他们有些人甚至困惑的表示：怎么我越理财自己越穷？
其实，这个问题的关键在于，这些人只是选择了银行的理财产品。所谓理财产品，就是金融机构针对个人理财的需要而开发的产品。比如房贷是解决人们提前住上自己的房子的需求。而既然是理财产品，那么选择理财产品的人，就成了消费者。我们都明白，商家的所有产品和服务，都是为了赚消费者的钱。所以说，理财产品首先是金融机构在赚消费者的钱的产品。
具体讲，个人在银行的存款，其利率根据存期的长短不同而不同。即使是最长期限的五年期定期存款，利率不过3%多，而现在的个人消费类贷款，五年期贷款利率要5%以上。其它的很多金融产品也是这样，比如说保险。我国现在规定，保险公司设计的保单，投资收益率只能按照不高于2.5%计算。而通常保险公司的大额协议存款利率可以高达4%。当然，股票因为没有固定收益，情况比较特殊。
所以说，购买理财产品，只是金融机构在赚钱，对于购买者而言，只是通过这些产品和服务，帮助自己实现某种目的。因此，绝大多数的理财产品实际上在满足了某种需求后，还具有保值的作用。但是，这些产品是并不能实现增值的。因为2-3%的收益率，和我国经济8%左右的年增长比起来，贬值效应还是非常明显的。
因此，作为社会精英的白领们有必要重新认识理财。

二、到底什么理财
理财，如今已经成为现代社会人们最关心的问题之一。可是，到底什么是理财，又有多少人能说清楚呢？
从字面上讲，理财就是打理财务。从理财的目的讲，就是实现财富的保值和增值。所以，从更大的范围看，能够让财富保值和增值的方法和手段，都应该算是理财。和现在银行和保险公司等自称理财的专业机构不同，在我国上个世界八九十年代，曾经出现过倒卖国库券、集邮、认购股票等等的财富神话。而事实上，众多介绍理财的图书和文章中，这些事情也反复出现在其中。可见，理财的方式和方法并不是一成不变的。
如果我们比较一下上个世纪的财富神话与现在的理财产品之间的区别，可以发现一个明显的特点。上个世纪的财富神话存在明显的投资性质，无论是国库券、邮票还是股票，都不具备使用价值（邮票可以使用，但大量购买不是为了使用）。而现在的理财产品，贷款是为了提前享受房子和车子，保险是为了防范风险。
从这个角度分析，我们可以发现，理财产品是一种消费行为。因此不具备财富增值的能力。而投资性的行为，则可能实现财富的增值。同样的道理，对于理财产品的提供者，则是一种投资行为。将钱借给想提前买房的人，他们会还更多的钱。
随着经济和社会的发展，理财开始展现出了它的两面性。一方面，它可以获取利润，另一方面，它可以满足人们的某种需求。而这两方面，一种可以实现财富的增值，另一种则无法实现财富的增值。就是这个原因，白领们由于自己感觉收入丰厚，所以购买了大量的理财产品，而且是分期付款。这样，他们就不得不用自己的工作报酬来偿还自己购买理财产品的账单。
那么随之而来的问题是，白领到底该如何理财。

三、理财必须具有自己独特的理财工具
目前，白领们的理财，很大部分还是在购买理财产品。这些理财产品实质上是不能实现财富增值的。特殊情况是房屋，随着房价的不断上涨，很多人贷款买的房子房而赚钱了。可是，房子是自己必须居住的，除非是第二套以上的房子，才可以将升值真正兑现。因此，绝大多数的房子投资，不能算理财。
但是，毕竟还是有很多房子是第二套以上的，这样，实际上其就符合了理财的特点：投资性。而且，这样的房子，由于房主可以自己不必住在这里，可以或租获卖。因此，对于房主而言，其已经不仅仅是房子，而是一个理财工具。
再观察其它可以实现财富增值的理财行为，基本上都符合这个特点，寄理财行为的对象是可以脱离实用的理财工具。只有这样的理财，才是能够实现财富增值的理财行为。
因此，对于白领而言，目前丰富多彩的理财产品可以提高他们的生活水平。可是，要想实现财富的增值的话。必须找到自己的独特理财工具。比如说，白领的工作升迁机会大，如果自己能通过工作技能的增长，每年获得一定比例的加薪。那么这就可以作为自己的理财方式。曾长工作技能，是需要付出精力和金钱的，因此符合投资的特点。而且很多新的技能，并非目前工作的必须，这样的能力提高，自然可以获得加薪的机会。
如果想将自己的储蓄财富进行增值，也最好是放到投资性的活动中去。比如自己开店铺或者购买股票等。这样的投资活动，存在着很大的风险。可是，如果没有风险，是不可能获得高收益的。