不同年龄阶段、不同职业收入的女人，你懂得该如何为自己配置保险吗？！本文谨献给那些想买保险、求保障，却又犯愁不知道该买哪种的女性朋友们。
先来说说买保险的思路。
1. 到底该买什么类型的保险？
（1）意外险（全称：商业意外保险）和重疾险（全称：重大疾病保险）
是每个人都需要的。因为谁都无法保证，自己一定不会出意外，自己一定不会得重病。
（2）寿险（全称：人寿保险）
购买寿险，是给家庭成员一个经济保障。
比如：你已为人父母，生有未成年子女，且本人是家里的经济支柱。在这种情况下，就要考虑如果自己一旦自己不在，家里一下子没有了收入来源。其他家庭成员该怎么办？！如果继续现有的生活水平，你的遗孀可以维持几年？
需要寿险的人群：①家里有小孩的、②有老人需要赡养的、③夫妻收入严重不平衡的、④你本人是家里经济支柱的
以上就是购买保险的大概思路，具体到每个人家庭情况不一，但按照这个思路，你就应该能知道自己需要买什么险种啦！
【TIPS】：
编辑我在上面提到的都是些纯粹的、100%的保险。
别跟我提理财险、分红险，那些都是忽悠人的。在编辑看来“术业有专攻”——保险最大的功能就是为受益人提供保障！
所谓的神马分红啊…理财啊…应该去找专业的理财机构。
当然不排除，某些保险公司理财业务也做得好，但这都是后话啦。
2. 知道自己要买哪种保险了，但我该怎么买呢？！
（1）意外险
■ 一般情况下，意外险都是按一年一年“买卡单”的方式购买的。自己每年要记得续订。
■ 意外险也有合同式的。但同样的保障责任范围，基本上都是“卡单式”的便宜，“合同式”的意外险，通常会贵很多！这里编辑建议你，选择性价比最高的购买。
■ 网上也有在团购，有兴趣可以看一下。
（2）重疾险&寿险
对于“重疾险”和“寿险”，大家可能会有几个困惑：
① 我是买消费型的，还是买返还型的？
② 我是买定期的，还是买终身的？
Q1： 我是买消费型的，还是买返还型的？
【名词科普】消费型保险&返还型保险
这里，编辑先解释一下消费型，跟返还型之间的区别。
消费型保险：就是需要每年交钱，到期也不会退钱。
返还型保险：就是到期了，如果没有出险，那么会退还保险金。
■ 消费型保险&返还型保险的区别在哪里呢？
■ 消费型保险，更便宜！
同样的保险责任范围，消费型保险可能只需￥1,000，但如果被设计成返还型保险，那么至少要￥2,000 ~ ￥3,000多。为了让你理解得更清晰，下面举例说明。
【例】假设同样的保障条件，消费型的每年需缴纳￥1,500/年，返还型每年需缴纳￥3,500/年。返还型的每年都要多交￥2,000。到了合同约定时间返还，其实返的不过就是你每年多交的这￥2,000的总金额，甚至是更少！（比如：是总金额的一部分）
其实说白了，返还型保险的是针对中国人的心理，而设计出来的！
大家都误以为返还型保险一定比消费型保险好！其实它返得钱，就是你当年多交的那些而已，其他没什么区别！
当然如果你是希望通过这种方式，来强制储蓄，那我们在此就不予评论啦。但是即使是这样，你为什么不自己直接存银行呢？！而是非要经过保险公司的二道手，再存进银行呢？！自己直接存银行，万一家里出了什么情况急需用钱，也不至于因提前支取，产生过多损失。
Q2：保险买定期的，还是终身的？
A：当然是终身的，好过定期的。
有能力的人，最好选择终身型产品。
很多定期的产品，都可以只保到80岁（如果你觉得自己在现今重污染的环境条件下，活不过80岁，那买定期的产品即可）。
定期保险，一定是比终身保险，要便宜很多的！
定期保险产品 适合人群：①单身者、②刚结婚的、③刚参加工作的、④想买保险，但手上结余又没那么多的
■ 很多人会问：如果买了定期的，到期时怎么办？！那时候自己岁数也大了，想再买一份终身险会很困难，即便买成了，也会很贵！
■ 笨啊？！谁规定你必须到期后，再补啊！
现在比较主流的做法是：先买一个20年或者30年的定期险。然后过个3~5年或者10年，生活稳定了，收入也有了一个质的飞跃后，再来补买一份终身险。
这样在你俩份保险叠加的那段时间，刚好是你收入最高的时候，即：人生的责任最高点（时段）。在这个时候，安排将保额拉高，也是刚刚好的！
【TIPS】
这里不得不提一句有关“保险代理人”的问题。
保险代理人为你提供服务，推荐你买保险，他是会从中收取30%佣金的。
也就是说，你从保险代理人那里买产品，你的成本花费，至少要比别的购买渠道多出30%！因为你购买产品的价格，是直接跟保险代理人收入挂钩的。所以很少有代理人会推荐最适合你的保险产品（他们大多喜欢推荐理财险、分红险、投连险…因为佣金高嘛！）。
其实最适合大家的产品，无外乎就是纯保险的产品，而这些产品又恰恰是最没有利润的。
■ 那到底选择哪种购买方式好呢？
■ 现在很多保险公司都可以网上直销，特别看重在意价格的朋友，可以自己上网找，或者干脆团购。
■ 在意服务质量的朋友，那你可以找保险代理人，他们什么都会帮你做得好好的，你只需要最后签字、付钱就行啦！
3. 教你区分“意外保险”中的三种理赔项目
意外保险，一般包含三种理赔项目：①意外医疗、②意外保险金（意外伤残达到一定等级，才能赔付！）、③意外医疗津贴
这3个项目非常容易混淆，下面我们就来具体解释一下。
（1）意外医疗
这个遵循“花多少赔多少”的准则。
相关的保险法规定：你分别在不同的保险公司买了意外险，而且都有意外医疗险，那这个意外医疗费是不能多家理赔的！只能“花多少赔多少”。
【例】你在平安保险和中国人寿，都买了￥10,000额度的意外医疗。
如果你实际花费了￥15,000意外医疗费：
① 那么你可以选择在平安保险理赔￥10,000、在中国人寿理赔￥5,000
② 或者反过来，平安赔付你￥5,000、人寿赔付你￥10,000
TIPS：不能让俩家，都赔付你￥10,000。而且有些费用如果“社保”可以报销，那么保险公司就不会再赔付啦，这个道理是一样的。
（2）意外保险金
这个需要达到一定的伤残等级，才能获得赔付。
意外保险赔付金：按伤残等级 & 意外保险金的比例，来进行赔付。
很多人误以为第（1）条所说的“意外医疗”，需要达到伤残等级，才给报，其他的伤害是不报的！其实这个就是混淆了“意外保险金”和“意外医疗”的概念。
■ 对于“意外保险金”而言，最轻的一个伤残等级是断一节手指。
■ 对于“意外医疗”而言，则是猫抓了…狗咬啦…这些鸡毛蒜皮的小伤，都算是意外医疗赔付的部分。
意外保险金是可以重复理赔的！也就是说如果你买了平安保险跟中国人寿2份保险，只要伤情达到了伤残等级，2家保险公司都需要对你进行理赔。
（3）意外医疗津贴
只要是因意外住院，就会有津贴。而且这部分，是可以重复理赔！
也就是说，如果你同时买了平安保险和中国人寿2家的意外险（都是包含意外医疗津贴的险种），那么你可以获得2份理赔。
所以大家在买意外险的时候，要注意看一下，除了意外保险的条款以外，有没有提及意外医疗、意外医疗津贴…等项目。
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