商业贷款与公积金贷款的区别？商业贷款如何转为公积金贷款？

大部分人决定买房时，都有遇到同一个问题：贷款。在贷款方面你会时常遇见各种问题，如商业贷款是什么，公积金贷款怎么算，商业贷款能否转为公积金贷款，商业贷款转为公积金贷款的条件和流程等诸多问题。

1.商业贷款是什么

个人住房商业贷款是为了购买商品房向银行申请的一种贷款。

有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供担保。

2.公积金贷款是什么

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，发放对象特殊：必须缴纳住房公积金的职工才能享受这种贷款的优惠。

3.公积金贷款与商业贷款的区别：

	公积金贷款	商业贷款
贷款利率	公积金贷款5年以上利率是3.25%	商贷的基准利率5年以上是4.90%
贷款比例	同样一套房子，纯公积金贷款首套最多可贷到8成	同样一套房子，商业贷款首套能贷7成
贷款流程	在办理过户之后审核贷款	在办理过户之前审核贷款
审批时间	大约需要40个工作日	大约20个工作日
贷款来源	公积金缉费者缴纳的资金	主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金
使用人群	只对公积金缴纳者开放	针对所有符合条件的社会公众开放
利息用途	公积金利息只能用于保障性住房建设	商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人
审批机构	需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。	主要通过银行审批，决定权在银行
年限和额度	不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。
二套房	基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠利率	对二套房贷的政策性限制更多，利率更高

4.公积金贷款怎么算

分等额本金还款、等额本息还款、自由还款法三种计算方法。

等额本金还款法

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

等额本息还款法

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款额计算公式如下：

[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

自由还款法

自由还款就是你申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据你的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后你在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

5.商业贷款转公积金贷款的条件

1、申请人需要符合《住房公积金委托贷款实施细则》的相关规定，如本地户口、月收入充足等;

2、申请人已办理商业性贷款，有完整的贷款、产权证、契税证、抵押登记手续;

3、已向原按揭银行申请提前还贷并获得银行同意;

4、申请人具有良好的信誉，无连续二期以上逾期贷款记录。

6.商业贷款转公积金贷款流程

按照解决欠款途径的不同，商业贷款转公积金贷款的流程分为二种流程：

一、自筹资金

二、垫资公司或担保公司

提醒：大家在实际的办理过程中由于二者之间的操作存在着地区执行差异和操作流程复杂的因素，所以在实施之前一定要做好前期咨询的准备工作，尽量避免麻烦！