2004年8月31日，随着光大银行南部、东部和北部三个区域信贷审批中心正式挂牌，光大银行酝酿已久的信贷管理体制改革终成正果、开始运行。新系统上线、管理架构重组、人员调配走马上任……一连串势大力沉的“动作”接踵而出，再次引起同行和社会各界的关注目光。
这次信贷管理体制改革，是光大银行长期以来持续加强内控建设，建立风险管理长效机制的最新成果。改革力度之大，影响面之广，复杂程度之高，在光大银行的历史上是空前的，在国内同业也少有先例。
时间回溯到1999年，光大银行整体接收原中国投资银行后，一度使经营活动背上了沉重的包袱，防范和化解资产风险的压力陡然增加。怎样处理好发展业务与防范风险的关系，把风险控制到银行可承受的范围内，成为光大银行高级管理层关注和思考的首要问题。经过认真深入的思考与探讨，光大银行高层管理人员日益坚定了一个理念：必须大力加强内控机制，建立风险管理长效机制。在拓展业务与内控管理发生矛盾时，内控优先，坚决杜绝以牺牲资产安全为代价的短暂繁荣。几年来，在“大总行、小分行”经营管理模式下，依托全行“大集中”帐务处理系统，光大银行在信贷管理体制改革、建立资本约束机制、信贷文化建设和信贷结构调整等方面取得了长足进展，信贷风险管理水平不断提高，成为光大银行核心竞争力的重要体现，为实现规范化上市银行与精品银行的目标奠定了扎实的基础。 重组组织架构：信贷管理垂直化
作为国内领先的商业银行之一，中国光大银行在信贷风险管理建设上一直走在同业前列。2003年2月，为借鉴国外先进技术和管理经验，进一步改进信贷风险评价和决策系统，加快信贷流程再造，全面提高光大银行识别、防范、控制风险的能力，光大银行开始了新一代信贷风险管理项目建设。新项目按照“信贷控制、审批、业务三条线分离，信贷审批、信贷控制垂直管理，信贷审批、信贷控制职能专业化”的原则，力求通过整合光大银行目前的信贷管理体系，建立更加科学有效的信贷风险决策机制、风险监控评价体系和风险检查纠偏机制，进而全面提升信贷风险管理能力，并在此基础上，实现科学的资产组合管理、经济资本分配管理、风险准备管理、产品定价管理、绩效考核管理等，使银行从经验性的传统管理跃升为标准化、专业化的现代管理。
经过一年多来的开发测试，9月初，新系统已正式上线。配合系统上线，光大银行对组织结构上进行了调整，使信贷管理实现了垂直化：总行设立信贷审批委员会，将信贷政策的制定与执行有效分离；将信贷管理部分设为信贷审批部和信贷控制部，强化贷款审批和贷前贷后的审核与监控职能，并形成制约机制；在广州、上海和北京分别设立南部、东部和北部三个区域信贷审批中心，负责各自辖区内分支机构授信项目的集中审批；各分（支）行设立信贷控制部，负责低风险授信的审批以及超权限授信项目推荐、贷后检查和放款审核；信贷控制部下设放款审核中心，负责对审批机构批复条件落实情况以及授信材料完整性、一致性的审核，利用放款审核岗的独特地位，实行信用风险、操作风险和法律风险在总、分行和部门之间适度分离管理，把好资金出口关，既有效地控制风险，又提高审批效率。
新的信贷风险管理系统引入国际先进的评级工具和技术手段，改善了信贷决策流程，实现了信贷业务的过程管理和全程电子化。新的授信决策流程既讲程序和制约，又讲科学和专业，既注重控制也注重效率，既有民主又有问责，充分体现了授信决策的程序性、科学性、专业性和垂直化，为有效遏制和降低短期行为以及道德风险，建立风险管理长效机制奠定了坚实的基础。 审贷分离：建立三个区域审批中心
光大银行此次信贷管理体制改革的核心动作之一，是建立三个区域信贷审批中心，负责辖区分支机构权限内授信项目的集中审批。中心信贷审批人员均有严格的准入条件，经总行考核通过方可上岗。独立的信贷审批机构，集中控制、独立评审的贷款发放和风险管理制度，高素质的信贷管理人员，不但有效整合了全行的授信审批资源，有利于建立一支专业化、高效率的信贷审批队伍，提高审批效率和质量，也从体制上最大限度地确保了各级信贷审查人员的“中立”，避免外来因素的干预，从而真正实现了“审贷分离”， 将以往的形似分离、实则一体的审贷制度摒弃在外。
“成立区域审贷中心，将规避各地分支机构由于追求自身利益最大化而造成的内生性风险。”光大银行一位审批中心主任在接受媒体采访时表达了这样的观点。为了完成总行的任务，分支机构有冒风险的冲动。而审贷中心则因为独立于地方分支机构，并直接受总行领导，可以更少的受到外来因素的干扰。
光大银行此次信贷管理体制改革是向现代化银行迈进的重大举措，从组织架构、人员管理到审批体系都要重新调整，光大高层从董事会到经营班子，都给予了高度重视。光大银行行长郭友在与即将赴任的各区域信贷审批中心负责人的谈话中指出：“实行信贷审批的垂直管理是建立长效风险管理机制、提高信贷资产质量、保证银行长期稳定健康发展的一项重要举措，无论遇到什么困难，总行都会支持大家把工作做好。”显示了光大银行高层对本次信贷管理体制改革的高度重视和殷切期望。
资本占用收费：体现资本约束机制
2004年2月23日，中国银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，要求各商业银行必须最迟在2007年1月1日最低资本充足率达到8%，对商业银行加强资本管理提出了具体、明确的要求。光大银行高层管理人员以敏锐的眼光牢牢把握金融业发展的趋势，审视度势，为进一步加强资本管理，逐步过渡到经风险调整的并以价值为基础的绩效管理，于2004年改革对分支机构经营管理考核办法，在国内率先对风险资产总量考核、控制，超额资本占用收费。即对超过总行下达的加权风险资产总额计划的分（支）行按20%的比例收取资本占用费，扣减当期的考核利润，以经济手段约束分支机构风险资产的非理性扩张。
资本收费，是光大银行自我约束，为建立业务发展长效机制而在今年实行的多项改革措施之一。目的在于引导各经营单位树立资本有限、有偿使用的观念，在资源有限的情况下，综合考虑授信业务的风险和收益匹配情况，优先选择风险转换系数低、综合收益相对较高的授信业务品种，把有限的信贷资源配置到能带来负债业务和中间业务收入的优质客户上，坚决扭转“重数量、轻质量”、“重规模、轻效益”的粗放式发展模式。此外，总行还视信贷结构调整目标实现情况对分支机构分类管理，对部分分支机构采取调高二级存款准备金比率、提高系统内拆借利率、提高贷款利率，直至上收贷款利率浮动权限等手段进行调控，保证总行年初制定的经营目标落到实处。
在加强资本管理，建立资本约束机制的同时，光大银行积极探索多元化的资本金补充渠道，以保障业务的长期稳健发展，增强业务发展的后劲和潜力。 健康的信贷文化：治标到治本的升华
文化是一个企业的灵魂，是构成企业核心竞争力的重要内容之一。通过持续的企业文化建设达到由外在制度约束到内在自我约束，由他律上升为自律，不但是由治标到治本的升华，也是建立风险管理长效机制的更高要求。
翻开光大银行的《信贷管理制度汇编》，可以发现规章制度内容十分齐全，涵盖了包括贷前调查、贷中审查、贷后检查、公开承诺、责任追究等在内的各个方面和环节，制度之间既彼此独立又相互制约，环环相扣，形成体系。《中国光大银行员工违反规章制度处理暂行办法》、《关于加强和改进信贷审查审批工作的公开承诺》、《中国光大银行不良贷款公示制度》、《中国光大银行信贷风险管理从业人员管理办法》、《中国光大银行放款审核中心管理办法（试行）》、《中国光大银行不良贷款责任认定及责任追究暂行办法》、《中国光大银行信贷政策手册》、《中国光大银行信贷业务操作手册》等几十部信贷业务规章制度，使信贷人员有法可依，有章可循，也为建设健康的信贷文化提供了基础和前提。
建立了好规章制度，抓好贯彻落实是关键。光大银行董事长、党委书记王明权同志反复强调：“有了好的规章制度，但只是挂在墙上，束之高阁，不抓落实，这种规章制度再好也没有实际意义，反而助长弄虚作假、做表面文章的歪风邪气。只有动真的，来实的，才能有效震慑各类违法违纪者，弘扬正气。”为此，光大总行通过专项检查、定期和不定期稽核等方式加大对规章制度贯彻执行情况的检查监督，对违规行为坚决按规定严肃处理，维护规章制度的权威和严肃性，确保制度落到实处，弘扬正气，在全行形成了有令必行、有禁必止的企业文化氛围。
通过不断加强风险意识教育，目前光大银行的信贷文化建设已初见成效。“最大的风险是缺乏风险意识”、“信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”、“任何收益都不能弥补本金的损失”，“信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等信贷文化理念已经深入人心，为全行信贷管理人员所普遍接受，不但成为光大银行信贷管理文化独具的特色和优势，也成为有效防范和控制信贷业务风险，建立风险管理长效机制的又一道铜墙铁壁。 信贷政策：与时俱进
光大银行《2004年信贷政策指引》中写到：在信贷资金的地区投向上，重点向长江三角洲、珠江三角洲、京津地区倾斜；在产业投向上，向垄断行业、关系国计民生的服务行业、基础设施行业、现代制造业及其他具有比较竞争优势的行业优势行业倾斜；在授信产品上，向低风险授信、短期贷款、银行承兑汇票贴现、出口打包贷款、出口贸易融资、有价单证质押贷款等风险系数较低的各类产品倾斜。应该说，这样的政策规定较好地契合了外部宏观经济环境并兼顾了银行的内部经营管理目标，体现了与时俱进的时代精神。
事实上，光大银行总行为加强对分支机构信贷工作的指导，每年年初都根据国家产业政策、经济政策等制定《信贷政策指引》，确定当年新增授信在地区、产业、客户、产品、期限、担保等维度上的投向指引和组合指导目标，区分出支持类、控制类和压缩类，指导各分支机构有重点、有目的的开展客户营销，防范和控制信贷业务风险，不断促进信贷资产的最优化配置。
今年一季度，国家为控制部分行业过度投资和低水平重复建设，出台了一系列宏观调控政策。面对新的经济金融形势，光大银行管理层以科学发展观为指导，严格执行宏观调控政策，为此及时对信贷政策进行了调整，有进有退，有保有压，将加强内部管理与宏观调控的原则相结合，将授权授信管理与行业风险管理、区域风险管理、项目风险管理、集中度风险管理以及客户准入管理相结合，一方面对存量贷款“回头看”，严格按照国家宏观调控政策国家产业政策，加强授信管理，将五个过热行业的授信管理严格控制并将授信审批权全部上收总行，进一步加强授信审核，对于盲目投资、低水平扩张、不符合国家产业政策和市场准入条件，以及未按规定程序审批的项目，一律不发放新的贷款，对已发放的贷款要坚决收回，对暂时收不回来的要采取有效措施保全资产。对正常类和关注类的存量贷款进行全面检查，做出信贷投向评价，对潜在风险较大的贷款及时退出，严防存量贷款劣变，避免与客户“同归于尽”；另一方面正确理解和全面把握调控精神，按照“有进有退、有保有压、区别对待”原则继续加大对符合国家产业政策和准入标准的行业重点项目和龙头企业的支持，杜绝简单地“一刀切”，以宏观调控为契机，促进信贷资产结构的调整优化和重新配置。
从管理体制改革到深层文化营造，从规章制度建设到实施措施，光大银行在信贷管理领域的一系列动作，使其向“建设规范化上市银行与精品银行”的目标迈出了坚实而意义深远的一步；先进的信贷管理信息系统、垂直的信贷管理组织架构、现代的信贷管理理念、高度的风险管理意识和自觉的风险管理行为，为光大银行筑起了层层坚固的风险防线。在致力于建立风险管理长效机制的道路上，光大银行正以稳健的步伐，矢志不渝，阔步前行。
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