买银行理财，这些事要提前知道

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 文：七七（ID:se7enmoney）

一直以来，银行理财产品的高门槛让不少投资者望而却步。

再加上这段时间金融市场不太平，大家都在苦恼手里的闲钱没有好去处时，一个利好悄然而至。

7月20日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，其中，最大的看点就是：将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。

所谓的公募理财产品，就是平常银行发行的理财产品。

这对于银行和投资者来说，都是一个实实在在的利好。一方面，缓解了银行的资金来源压力，使得银行理财更具吸引力和竞争力。另一方面，普通老百姓的投资渠道有了更多选择。

• 银行理财，并非是万无一失。在购买银行理财产品时，这些事情是我们提前要知道的。

按照风险和收益类型分类，银行理财产品可以分为三类：

保本固定收益产品：这类产品一般会在合同中约定一个收益区间，比如3%-5%，到期后银行向投资者还本付息。

保本浮动收益产品：保本不保息，也就是只承诺了本金安全，而利息是不保证的，最坏的情况可能一分钱没赚到，只拿回了本金。

非保本浮动收益产品：投资风险完全由投资者自担，不保证本金安全和投资收益，会出现亏损的情况。

现在新规要求打破刚兑后，银行不再兜底，我们在购买银行理财产品时更要慎重，睁大眼睛，看清楚投资的具体是什么项目。

银行的理财产品可以分为自营和代销两种。

自营：银行自己开发的理财产品，有银行信用背书，在安全性和合规性上有保障，风险相对较小

代销：银行寄售的理财产品，银行和第三方金融机构合作，发行人不是银行，只是放在银行平台上销售（建议如果是代销产品，还是去发行机构买比较划算）。

而我们常听到的“飞单”，是指银行工作人员利用职务之便私自销售非银行自主发行或者代销的理财产品，从中获取高额佣金的行为。

• 那怎么区分是银行自营理财产品，而不是代销产品或者“飞单”呢？

1、登录中国理财网查询真假

只要是银行自营的理财产品，在产品说明书中，都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

到“中国理财网（www.china-wealth.cn）”上可以根据该编码查询到相关的产品信息。

查询步骤如下：

2、仔细看合同

银行自己发行的理财产品，在理财产品的投资合同上会盖有银行公章。

如果是代销产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

3、是否进行“双录”。

为了整治“飞单”等乱象，在银行网点销售的理财产品，无论是自营还是代销的，按照银监会规定，都必须在专门区域进行，并且对销售过程录音录像。

• 另外，在买银行理财产品时，要注意判断产品的风险。

最简单的方法，就是查看产品的风险等级。

根据监管部门的要求，每款理财产品都有相应的风险等级。通常由低到高分为五个等级，数字越大，风险越高。

我们第一次去银行购买理财产品时，都会要求做风险测评，大家可以根据自己的风险评估结果来选择相应的理财产品。

对于新手来说，七七建议先不买R3以上的产品，该级别以上的产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例超过30%，收益浮动较大，本金亏损的可能性也很高。