全球金融创新 中国这次领先!

壹观察

2016-10-13 17:27

       一家来自中国的金融科技公司（FinTech）--飞贷金融科技，引起美国媒体热议。NBC、ABC、FOX、美国yahoo等200多家美国媒体纷纷发文，报道中国飞贷破解了金融互联网科技的世界难题，引领了全球的信贷变革。

       原来，在第六届美国硅谷高创会上，飞贷作为全球手机APP贷款的开创者，其总裁曾旭晖受邀在开幕式主题演讲。凭借在信贷领域的多项世界级创新，荣获“全球商业关系创新奖”。

200多家境外权威媒体报道飞贷 

       众多美媒热议飞贷，无疑是将这家中国金融科技公司推介给西方主流社会，这也是一种对中国金融科技的肯定。

       这家敢于面向中国全民开放移动互联网贷款的公司，正通过技术创新成为全球金融科技行业的一个“现象级”公司。其背后的故事值得探究。

美国沃顿商学院等多所名校都在研究飞贷案例

     飞贷于2015年10月开创了全球首款手机APP贷款，飞贷的创新模式成为美国沃顿商学院的唯一中国金融案例，应用于沃顿商学院商业模式创新的全球教学，使用范围包括美国本科生、MBA、高级管理人员及短期的总裁学习班的课程。同时，著名常春藤名校康奈尔大学也开始在课堂教授飞贷案例。

      美国沃顿商学院AMIT教授表示： “飞贷的创新将是未来金融领域不可阻挡的趋势，飞贷已经走在了全球金融科技的最前沿。”

破解金融科技在移动互联网信贷的世界级难题

      要了解飞贷，先得了解金融科技在移动互联网信贷的一个世界级难题。要了解这个难题，还得先从乔布斯之后最著名的创业家之一、特斯拉之父--埃隆?马斯克说起。

       特斯拉之父埃隆 ?马斯克是天才创业家。《钢铁侠》就是以他的故事为蓝本。他造出了全世界最好的环保电动汽车特斯拉（Tesla）, 创立了SpaceX太空探索技术公司,完成了私人公司发射火箭的壮举，还制造了人类第一个可实现一级火箭回收的轨道飞行器，传奇般的他远远地将世界甩在了身后。

       然而，这样一个神一般存在的人却也有着自己的梦想遗憾，在《硅谷钢铁侠》传记中马斯克谈到自己的三大梦想：可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。前两大梦想，他已经通过特斯拉（Tesla）和SpaceX完成。而对于最后一个梦想——通过互联网颠覆传统金融，马斯克虽然创立了PayPal，迈出了第一步，改变了传统金融较为容易的领域，但却没有更进一步，真正实现互联网颠覆传统金融的梦想，这成为马斯克遗憾。

       移动互联网的普及应用，已经改变了传统金融中相对简单的领域，如支付、理财等，并诞生了PayPal、支付宝等。而移动互联网信贷在全球至今还未取得实质性进展，因为其本质是金融，核心是风控，风控已经很难，在移动互联网上实现全流程风控更是世界级难题。

       在中国，移动互联网风控更难。中国征信行业的发展相对于发达国家较迟缓：首先，央行的征信虽然权威，但收录的数据有限，覆盖人群不到三成；其次，中国信用体系相关法律制度和监管均不如发达国家健全，公民对信用的认知薄弱；第三，中国有关消费者的行为数据零散，数据间没有共享，这也为信用评估和授信带来了困难。

       因此，在中国要建构一套完善的、向全民开放的移动互联网信贷可谓难上加难。几年前，有两家大型金融机构曾试水移动互联网信贷，1天即损失了几亿人民币，项目被马上叫停。而阿里巴巴、腾讯等中国互联网巨头，也只筛选部分内部优质客户主动授信，不能面向外部客户开放申请。

       正如美媒报道，金融互联网变革面临一个世界级难题。飞贷推出的全球首款随借随还的手机APP贷款破解了这一难题，其背后蕴含了多项创新。

创新一：开创手机APP贷款，颠覆传统贷款

       飞贷开创了一款纯移动互联网化的手机APP信用贷款，注册、申请、用款、还款均在手机里完成，且对所有客户开放。通过飞贷APP， 无抵押、不见面，用户3分钟就能最高拿到30万。它让用户实现DIY用款，任意选择用款期限、用款金额，随时可以提前还款且不收违约金，任意调整还款日和使用期限，一次拿到用款额度，终身使用等。

      飞贷的手机APP贷款，彻底解决了传统贷款的五大难--申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，是对传统贷款的一次革命性颠覆。

 创新二：首创移动互联网风控

      飞贷手机APP贷款产品背后，离不开全球移动互联网风控科技的支持。

       据曾任职于全球排名第一的金融风险管理公司FICO、现飞贷首席风险官周立勇介绍，飞贷的移动互联网风控有三大主要支柱：首先，利用人脸识别等技术防范伪冒申请；其次，整合中国最好的一批征信大数据，识别虚假申请，拦截失信用户，并使用智能化的评分模型对客户进行信用评分；最后，持续追踪用户整个生命周期内的金融交易行为和非金融交易行为，动态管理用户的信用额度和用款利率。

        而飞贷之所以能破解移动互联网风控难题，是因为其团队既是金融行业的老兵，又是行业内唯一一家国家级高新技术企业，是金融与科技的双料专业选手。

        AMIT教授指出，飞贷在风险管理上的创新，重构了全球金融行业最佳实践的前沿。

创新三：金融机构与用款人的连接者

      因为其出色的移动互联网风控与产品设计能力，飞贷在中国扮演了一个金融机构与用款人之间连接者的角色。飞贷本身不提供资金，客户通过飞贷借到的资金，都来自于持牌金融机构。

        AMIT教授认为飞贷这种与银行合作获取资本的模式是首创更是独创，大大提高了资本的运转效率，为股东创造了更大的价值。同时，飞贷金融科技与持牌金融机构合作,对提升金融效率和优化金融服务起着至关重要的作用,展示了金融科技的力量。  

延续马斯克未实现的创新梦想

       

        在美国硅谷高创会的主题演讲中，飞贷总裁曾旭晖提到了美国特斯拉之父埃隆?马斯克。他认为，飞贷与埃隆?马斯克很碰巧拥有同一个梦想--用科技改变金融，埃隆?马斯克创办的PayPal，为这个梦想迈出了第一步，而今天飞贷开创手机APP贷款，引发的这场移动互联网信贷变革，则将这个梦想又向前推进了一步。  

飞贷总裁曾旭晖在硅谷高创会开幕式上发表主题演讲 

中国的下一个独角兽？

        在中国经济学家易宪容眼中，飞贷有可能会成为中国下一个巨无霸企业。

       中国小微贷款是一个约二十万亿人民币的巨大市场，飞贷未来的业务很有可能高达万亿规模。

       而从数据来看，飞贷也的确展示出这一强劲增长趋势：2016年2月底，飞贷开始向中国部分一二线城市推广。在5个月内，飞贷的用户突破300万，授信额度破100亿人民币，日放款峰值破1亿人民币。     

       飞贷之所以成功，一方面是由于整个中国金融体系的现状，数以百万计中小企业和个人无法获得便捷金融服务，而另一方面由于信用体系不完善，导致对这类客户无法实现全面准确的信用评估。而飞贷通过移动互联网科技优势，依靠多项独创的风控技术很好解决了这一问题。

       从这个意义而言，中国金融行业信贷改革任重道远，而已成为全球金融科技行业的一个“现象级”公司的飞贷，无疑是一个值得关注和研究的优秀案例。

本文来源于《壹观察》

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