作者: 老拙
支付宝和微信的红包大战愈演愈烈，阿里和腾讯的另一个战场，腾讯似乎领先一步。
媒体消息，腾讯旗下的微众银行将于1月底2月初达成4.5亿美元的融资协议，投资人包括美国华平投资和新加坡淡马锡。融资完成后，微众银行估值将达55亿美元，折合成人民币约为362亿元。而同为网络银行的网商银行（“阿里”旗下），目前则似乎没有传出相关的融资消息。
网络银行
2014年9月底，中国银监会批复同意浙江网商银行、前海微众银行、上海天津金城银行、温州民商银行首批５家民营银行获准筹建。其中，网商银行和微众银行是纯网络银行。
所谓“网络银行”，其实就是没有物理网点，不做现金业务、没有分行、没有柜台，轻资产、平台化，以服务小微企业的为主的纯线上银行。
虽然有银行牌照，具备从事“存、贷、汇”三大业务的资质。然而截止目前，网商银行、微众银行的主要业务还是依托于母公司而开展的纯信用贷款。
网商银行的第一款产品，就是面向阿里电商平台上的卖家和个人创业者推出的信用贷款。阿里巴巴集团的电商平台上大约有1000万卖家，他们都是网商银行的潜在客户。充足的客源，加上蚂蚁金服旗下其他产品的支持，让网商银行发放的“金额小、期限短”的纯信用小贷业务几乎水到渠成。
微众银行的首款产品也是信用贷款——“微粒贷”，目标客户是QQ客户，由QQ钱包根据“白名单”进行定向邀请。据称，该产品上线一个月时间就已放贷将近6个亿。
网络银行的资金运用依靠强大的母公司，而资金来源则不约而同的选择了与传统银行机构合作。其中，微众银行选择了纯粹的中介模式。据悉，微众银行已与华夏银行等银行签署了合作协议，开展包括代售理财产品等多项合作。在其后的的收入结构中，微众银行90%以上的收入将为手续费。
而网商银行，则将自己定位为“自营+平台”，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有一系列传统银行等资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。据悉，网商银行将贷款下限为20万，上限定为500万元，一些小微企业在发展壮大之后，如果超出了网商银行服务的能力范围，网商银行会把这些客户推荐给合作传统银行。
12月25日，央行对外公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，正式放开远程开户限制，此举为网络银行的发展注入了一剂强心针。今后，网络银行不仅将可以正式做开户、吸储，还可以建立自己的账户体系，从事以账户体系为基础的“存、贷、汇”三大业务，真正成为一家银行，做到不辜负那张珍贵异常的“银行牌照”。
直销银行
2015年11月18日，中信银行与百度联合宣布，合资开办一间直销银行，拟定名为“百信银行”，该银行是独立的子银行，由中信银行控股。“直销银行”这一名词由此映入大众眼帘。
所谓”直销银行“，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。
总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉，用户办理理财业务更加便捷。
直销银行兴起于20世纪90年代末的欧美各国。我国的第一家直销银行于2013年9月由北京银行与与荷兰ing集团合作推出。
直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少，且每类产品中，客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。
直销银行没有物理网点，所以其运营成本较低，但是因为其产品主要是标准化金融产品，而且不能分流母银行客户群体，所以其盈利必须要靠覆盖海量客户来实现。而互联网刚好具备了短期内获取海量客户，利用应用场景导入流量等强项。
综上所述，直销银行的资金来源主要是卖金融产品，但是如果只会卖金融产品，仅有负债业务，那它称不上一个真正意义上的银行，充其量是一个金融产品销售点，或说负债部门。
在资产运用方面，直销银行有两种选择：一是把资金批发出去，比如通过同业业务，或者购买其他金融机构的产品，或者干脆内部定价转让给总行，二是放贷给海量的小客户，后者收益率更高，技术含量也更高。
然而，放款是一门技术活，核心是风险定价。直销银行通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或是未来发展的方向。
两者区别
首先，目前国内存在的网络银行，主要是由互联网公司设立，是有“银行牌照”的独立法人；而直销银行则是由传统银行主导，大部分以银行事业部形式展开（百信银行将有望成为中国首个独立法人直销银行）。可以说说，网络银行是互联网公司向金融领域的拓展，其占比较大的还是互联网属性，而直销银行则是传统金融机构与互联网联手的结果，还是以金融属性为主。
其次，资金来源方面，目前来看，国内的网络银行主要通过和银行等传统金融机构合作，自己甘当一个“中介渠道”（这种情况或在远程开户正式放开之后有所改观）；直销银行也主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。
资金运用方面，目前国内网络银行主要是通过母公司资源推出小贷业务，而直销银行也是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行。换另一种说法，两者的任务都是吸收海量低成本负债。
总之，不论是网络银行，还是直销银行，其目的都是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。
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