【保险专栏】挑选医疗险的5大招

商业医疗保险作为社保的重要补充，得到越来越多人的重视。那么如何才能挑选一款性价比高的医疗险？

5个秘籍：看免赔额、看续保、看赔付比例、看责任免除、看有无社保保费差额。

免赔额

大部分医疗险的免赔额在1万元左右，0免赔的医疗险通常价格都非常高。

那么大家肯定有疑问了：我到底选有免赔额的产品还是没有免赔额的产品呢？一般来说有免赔额的产品价格更实惠，无免赔额的产品价格高，大概贵3倍以上。

那么，免赔额多少合适呢？

答案是5000元—10000元是合理值，毕竟1万以下的小病费用大部分人都能负担得起，通过选择合适的免赔额把保费降下来，对于消费者来说更实惠，性价比更高。

 

赔付比例

所谓的赔付比例就是说你花的钱，我按一定的比例给你进行报销。现在的医疗险都会根据有无社保区分给付比例，有社保赔付比例比无社保高。赔付比例和免赔额都直接跟价格相关。

 

续保

医疗险的保险期间基本都是1年，这就自然存在续保的问题。一般来讲，续保分为非保证续保和保证续保

非保证续保：保险到期时，保险公司有权根据被保险人的健康状况、过往理赔情况、职业工种等进行审核，并做出是否同意续保的决定。就是说，想不想续保是你主观选择的，但是，给不给你续，这个权利在保险公司，不在你。

保证续保：就是保险到期了，不管被保险人健康状况以及理赔情况，保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。这种情况下，保险公司承担很大的风险，因此通常会对续保作出不同的规定，有的公司只提供3年或5年保证续保，3年或5年结束之后，有权进入审核重新进入一个保证续保期间，有的用延时的办法，比方前5年不提供保证续保，到第6年时审核一次是否符合条件，然后保证续保到65岁或更长。

同样情况下，保证续保当然具有绝对的优势，但是目前市场上提供长期保证续保的产品并不多，如果有，会附加比较苛刻的条件来降低风险，3/5年保证续保的有一些却也不多，一年期非保证续保的医疗险仍是主流。

 

有社保和无社保保费差别

有职工医保、城镇居民医保或者新农合的人群，都属于买医疗保险时有社保的人。对于有社保的人群来说，你的医疗保险费用会比无社保人群低。

因此在购买医疗险时，应根据自己有无社保的情况，看两者的保费差别，并计算不同情况下的理赔额，以此选择最实惠的那一款。

 

责任免除

因为医疗险的特殊性，责任免除也会比一般的寿险、重疾险更多，以下是大特医保的责任免除举例：

(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(2) 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

(3) 被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

(4) 被保险人酗酒、殴斗、主动吸食或注射毒品，违反规定使用麻醉或精神药品；

(5) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证照的机动车；

(6) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

(7) 核爆炸、核辐射或核污染；

……

医疗险的责任免除非常重要，在挑选医疗险时一定要看清楚，它甚至比保险责任还要重要。