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最近有朋友问笔者：商业保险怎么买？
朋友说她本来对商业保险完全无感（甚至有点反感），但自从今年上半年目睹了朋友的婶婶罹患乳腺癌、同学的老爸因为胃癌，整得整个家庭风雨飘摇之后，加上对保险了解的加深，就打定了主意要给家里的人都买一份保险了，但却不知道从何下手。因此让笔者给她讲一下。
的确，很多人像这位朋友一样，一直以来都对商业保险抱有偏见，甚至很反感。认为商业保险都是骗子。很重要的一部分原因是有些保险说好的收益最后拿不到，而且条款忽悠人，理赔条件苛刻，这些都导致大众对保险行业印象越来越差，也让大众的信任度越来越低。
但其实商业保险的核心是它的杠杆作用，即用一笔不算大的开支（家庭年收入的5%以内）来抵御未来可能出现的巨大风险。只要选对了保险公司和产品，商业保险可以对个人和家庭起到雪中送炭的保障作用，在家庭面临重创的时候，伸出希望之手，不亚于个人和家庭的守护神。
因此，马云爸爸才会在2016中国保险业发展年会上说，“一个社会所有人都是股民是不正常的，一个社会所有人都是保民是健康的。”
今天就用一篇文章来说叨说叨这个问题：保险小白该如何购买人生中第一份商业保险？希望对大家购买商业保险有所帮助。
1、消费型保险和返还型保险
首先，在购买之前，我们应该了解一下商业保险有哪些类型。
如果按照所保的对象来分，商保大概可以分为财产险、寿险和健康险。
顾名思义，财产险就是保障我们的财产安全的保险，最常见的就是车险、房屋财产险等等。寿险则是保障人的寿命的，比如定期寿险、终身寿险等。而健康险，则是保障健康的，如重疾险、医疗险等。
但平时，我们也会听说什么消费型保险以及返还型保险。这是什么意思呢？
这其实是按照商业保险的缴费方式来分的。
所谓消费型，指的是买一年就保一年的保险，就像在超市买东西一样，东西用坏了，这笔钱就消费掉了。消费型保险就是这样，买一年保一年，而且缴费期限最高20年，一般最多保障到65周岁，就不能买了。
返还型和消费型的不一样，返还型保险的特点是保障终身，一般缴够了年数（比如20年）之后，本金可以取出来当养老金，这就是返还型保险。当然，本金取出来之后，接下来保单就作废，不保险了。
因此，假如我们购买商业保险，首先面临的问题就是购买哪种保险？按所保的对象来分，我们是买财产险还是寿险或者健康险？按缴费方式来分，我们是买消费型保险还是返还型保险？
这是我们要解决的第一个问题。
一般来说，如果是为了增加家庭的保障，我们最迫切需要购买的险种是首先是重疾险（属于健康险），其次是意外险（属于寿险），最后是财产险（如车险）。
那买消费型保险还是返还型保险好呢？这里不同人有不同的看法，因为两种保险各有特点，说不上哪种更好。
比如有的人喜欢返还型保险可以保障终身，而且可以返还本金，但是返还型的保费比较高，同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费能达到消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。
有的人喜欢消费型的保险，认为消费型保险同样的保额，我们要交的保费要低很多，比如返还型每年要交八千，消费型可能只要两千。而每年省下这6000块钱，积累二十年，假如去做理财，即使收益只有百分之三四，在复利的条件下，也能轻松达到几十万，远比保险公司的保额高。而且钱是在自己手上，觉得比保险公司更安心。
当然，如果选择消费型保险，那么每年的几千块钱保费就是花出去买心安了。
所以，对于有一定理财能力的人来说，选择消费型的保险，也不一定比返还型的亏。具体怎么选，就看大家的不同条件了。
2、啥是观察期、多次赔付和豁免？
买保险时，有一些专业词汇比较难懂。比如观察期、多次赔付和豁免，这又是什么鬼？
我们一个个来说。
所谓观察期，就是被保险人合同生效日起一段时间内（比如120天），如果患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。
为什么？因为社会上总会有一小撮人，善于钻制度的漏洞。在身体健康时拒绝买保险，但当身体出现一点小问题就立即投保。这样，如果没有观察期，保险公司岂不赔死？
多次赔付容易理解一些，是指投保人发生风险之后，保险公司可以赔付多次。因为一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同就宣告终止。多次赔付的出现，对被保险人是个更好的保障。
当然，不同保险公司和险种对于多次赔付的定义有点不一样。有的是重疾多次赔付，有的是轻疾多次赔付。哪种好？
可能轻疾多次赔付更好。因为我们从概率上看的话，重复得重疾的概率要远低于重复得轻疾。不过保险就预防风险，万一又得了重疾而没有多次赔付（呸呸呸），那就麻烦了……所以具体选择上，大家可以多斟酌下。
至于豁免，我们就用个例子来解释吧！比如某人2016年买了一款重疾险，每年缴费8000元，保额50万，缴费期20年。2020年的时候，不幸发生意外，丧失了工作能力。那么假如他有买保险豁免，那他这发生意外以后16年应交的保费，就都不用交了。
有的保险轻疾也给豁免。那就是即使他不丧失工作能力，也可以获得豁免。从患轻疾开始，他将不再需要继续缴纳余下时间的保费，并且这份保险依然终身生效。
3、怎么买商业保险
说了那么多，那么商保怎么买呢？这是大家都关心的问题。
其实渠道不要太多。各个保险公司的官网、线下营业厅、银行（银行是代销点）、第三方保险销售网站等等，都可以买。
而且，保险越早买越便宜。25岁买，和35岁买，价格是不一样的。年龄相差大，一二十年下来，保费可以相差十多万。
而且需要强调的是，保险，永远应该先保障家里的顶梁柱（大人），再考虑小孩的保险。因为家里的赚钱的人如果没保好，对一个家庭绝对是灭顶之灾。
最后，提醒下大家，买保险，千万不要随意。货比三家，在买任何东西的时候都是必要的。如果没选好，可能会导致同样的保障内容，你要比别人多出好几万。等到你觉得亏的时候，退保又意味着以前所缴纳的保费打水漂。不退保，又得咬着牙继续亏下去。
这滋味，写着就觉得难受，有木有。希望对大家有帮助。
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