电子银行业务

　　一、电子银行业务的概念我国进入20世纪90年代后，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，电子银行业务的空间得到了进一步拓展，并且大有冲击甚至替代传统银行业务的势头。根据中国银监会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》的有关规定，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

　　目前，金融机构开展的电子银行业务的主要类型有如下几种。

　　（一）网上银行业务

　　网上银行业务是指利用计算机和互联网（或专线）开展的银行业务，包括企业网上银行和个人网上银行。1995年10月，美国三家银行联合在互联网上成立第一家网上银行——美国安全第一网上银行（Security First Network Bank，SFNB）。

　　（二）电话银行业务

　　电话银行业务是指客户通过电话拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。目前，我国各大商业银行均设立了电话银行客户服务中心，如工行95588、农行95599、招商银行95555等服务电话，均可为客户提供每天24小时的金融服务。

　　（三）手机银行业务

　　手机银行业务包括短信银行业务和WAP手机银行业务。短信银行业务是指银行通过移动电话，利用手机短信为客户提供银行产品和服务的一种服务方式，如余额变动提醒服务、短信催收服务等。WAP手机银行业务是指银行依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术为手机客户提供各种金融服务的电子银行业务。1977年，摩托罗拉、爱立信、诺基亚、无线星球四大移动通信公司共同签署了“无线应用协议”（Wileless Application Protocol，WAP）。这是一种无线终端设备上网协议。基于WAP协议，客户可以用手机访问银行在WAP网络上设置的服务站点并进行自助服务操作。

　　（四）自助银行业务

　　自助银行业务是指利用电子服务设备和网络（如ATM、POS、多功能自助终端等），由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。

　　二、电子银行业务的功能与特点

　　电子银行业务是随着人类社会进入信息网络时代而产生的一种金融创新产物，而且新的电子银行产品和服务还在不断涌现。较传统的柜面业务，电子银行业务具有以下特点：（1）以计算机技术为基础，以网络为媒介；（2）客户自助服务；（3）为客户提供全方位离柜金融服务；（4）低成本、高效率。

　　传统的电子银行业务主要有电子资金汇划、自动提款（ATM）、销售终端（POS）等功能。目前，电子银行业务的产品和功能日趋丰富，几乎涉及银行业务的各个方面，如账户管理、自动转账汇款、缴费、投资理财、电子商务、网上贷款、手机取现、客户投诉等功能。

　　电子银行产品给客户提供了3A式金融服务，即在多种安全机制的保护下，电子银行可在任何时间（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）为客户提供全天候的金融服务。但是相伴而来的是电子银行的安全问题。电子银行安全问题所带来的银行与客户间权利义务的变化，以及损害发生时法律关系的认定、不法分子侵害的是谁的利益、责任的分担、举证责任等问题都对以传统银行业务为基础的现行法律制度提出了挑战。随着我国电子商务和电子政务的发展，电子签名得到了广泛的应用，其在保障电子交易安全方面起到了重要的作用。但同时也遇到了不少问题，网上数据资料常被滥用，交易中的欺诈行为时有发生，消费者权益得不到保护，公众对电子交易的安全缺乏信心。为了促进电子商务和电子政务的发展、增强交易的安全，我国于2004年8月28日通过了《中华人民共和国电子签名法》，并于2005年4月1日正式实施。作为我国第一部信息化法律，《电子签名法》的实施有效地规范了电子签名行为，确立了电子签名的法律效力，填补了电子商务领域的立法空白，完善了民事法律领域的证据体系。