小微企业融资

​　　由于“三办法一指引”、政府平台授信、异地授信等管理办法的深入贯彻，融资脱媒的不断扩大，大中型企业金融业务发展受到约束，而小微企业金融业务对促进银行业务模式调整、发展方式转变的作用越来越突出。此外，小微企业金融具有贷款利率、综合效益和风险资本回报均较高的特点，故小微企业金融业务已经成为银行重点发展的业务之一。受抵押（质）物少、授信金额小等原因影响，小微企业融资普遍存在着融资难和融资成本高的困境。为大力发展小微企业金融业务，各家银行都着力于小微企业金融的业务创新。除传统上已经存在的专利权、商标权、应收账款质押贷款等授信品种外，近几年来，银行业已经开发出“担保池融资”“种子基金贷款”“网融宝业务融资”“排污权抵押贷款”“联保授信”等创新业务品种。以下重点介绍“种子基金贷款”和“网融宝融资业务”。

　　一、种子基金贷款

　　某银行选择小微企业密集度较高的浙江海宁农村，通过银行、乡政府、村委会合理谋划，设计出符合当地小微企业特征的“种子基金”贷款业务。银行与当地经济合作社、若干小微企业签订三方协议，约定由经济合作社作为“种子基金”牵头单位，并出资50万元，各小微企业按照贷款金额的20%出资共同组成具有500万元规模的“种子基金”，以经济合作社的名义在银行开立“种子基金”专门账户，作为小微企业贷款的保证金。当小微企业未能按时足额偿还贷款本息时，由“种子基金”先行代偿，再由经济合作社向贷款人和其他担保人追偿，追偿所得仍存入“种子基金”账户。银行对纳基金数的5倍，且应有其他两个或两个以上参加“种子基金”的小微企业承担连带保证责任担保。当企业达到一定规模或“种子基金”不能满足其融资需求时，银行将会提供其他金融产品及服务予以支持。

　　“种子基金”贷款业务操作时，应当注意以下几点：

　　（1）正确选择“种子基金”牵头单位与小微企业。其中，“种子基金”牵头单位要对各小微企业非常熟悉，能起到协调、督促作用。小微企业之间要相互信任、相互监督，且小微企业之间应当有不同的行业等搭配，以避免包括行业风险在内的局部系统性风险。

　　（2）一旦发生“种子基金”代偿，银行应当积极督促“种子基金”牵头单位向贷款人和其他担保人追偿。

　　二、网融宝融资业务

　　网融宝融资业务是某银行与电子商务网络运营商合作向电子商务项目下属会员企业（以下统称会员企业）提供的网络融资服务。具体采用的授信方式为法人账户透支。该银行与电子商务网络运营商共同签订合作协议并搭建网络金融服务合作体系，会员企业通过电子商务网络运营商的电子商务平台建立购销关系、签署电子合同，落实自筹资金及担保条件后，购货会员使用银行融资资金支付货款给售货会员，并通过第三方物流公司将融资项下的货物运送至购货会员。

　　网融宝融资业务的主要创新之处如下。

　　（一）新的风险池模式

　　第一，风险池账户分为风险保障金专用账户、备用账户及履约保证金账户，均由电子商务网络运营商开设。企业向风险保障金专用账户注入按年收取的风险保障金，该账户资金余额作为电子商务网络运营商向银行支付电子商务服务费用的计算依据；备用账户内资金为电子商务网络运营商配比的备用的风险保障金，也按年收取；履约保证金由企业按贷款金额的一定比例向履约保证金账户缴纳，履约还款后可退还。

　　第二，以上风险池账户由银行和电子商务网络运营商共同管理，资金从账户划出需经银行同意，具体控制措施如下：以上账户不能在柜台操作，网银对外支付的审核岗设置为银行。

　　第三，电子商务网络运营商需在银行开立四个一般结算账户作为货款监管账户和风险池系列账户。

　　（二）受托支付

　　电子商务网络运营商的交易资金流程如下：会员企业之间签署电子合同后，在电子商务网络运营商交易系统生成唯一的合同号，后续交易均与该合同号关联。企业会员自筹资金从实体账户打入电子商务网络运营商货款监管账户。银行接收电子商务网络运营商系统反馈的融资指令，对融资会员的法人账户透支账户进行透支操作，透支资金进入电子商务网络运营商货款监管账户。买家对该合同号关联业务确认收货后，由电子商务网络运营商交易系统将该合同号项下货款支付给卖家。

　　基于以上流程，银行需与电子商务网络运营商签署《网融宝业务货款支付协议》，授权电子商务网络运营商进行贷款资金划转。电子商务网络运营商每周提供存在融资情况的货款支付记录明细，作为贷后管理的资料进行备案。