银行核心系统之定期存款产品
30分钟学定期存款，为金融IT提供一臂之力
作者：代堂鸣
我们都与银行打过交道，传统商业银行赖以生存的两大基本业务是吸收存款、高息发放贷款，赚取中间利息差。对我们普通人来说，银行最基本的功能是存钱，保管个人财产，还有一些利息。而存钱要么活期要么定期，因为定期存款作为银行传统的理财方式，收益高于活期存款，所以定期存款是许多稳健型投资者的主要选择之一。
而近年来，互联网金融迅猛发展，银行存款利率下降，人们投资理财的观念发生了改变，不再将定期存款视为资产升值的主要方式，开始主动寻求高收益的资金投资渠道，因为其存取方便、收益稳健，所以银行理财产品的种类与规模得到迅速扩张，银行定期存款逐渐失去了吸引力。
但自从银行理财产品不承诺“刚性兑付”的硬性要求之后，很多人都认为银行理财存在不确定性的风险，保守的人就会选择银行理财与定期存款结合投资。这使得定期存款又重新回到了投资者的视野，主要是因为存款的安全性最高，国家不仅实行存款准备金制度，而且强制要求商业银行投保存款保险。那么今天我们就聊聊国内银行的定期存款业务。
1、此文适合人群：
银行业务咨询、技术leader、开发、产品经理、对存款业务比较有兴趣的小伙伴。
2、此文解决问题：
对新人来说，学习完后对银行存款业务有初步认识，有助于我们积累业务知识和构建知识体系。
3、此文分为几部分：
一、定期产品定义
二、产品重要属性
三、产品金融条件
四、产品生命周期
五、介绍语
定期存款是指银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取，凭本人定期存单也可办理小额质押贷款（若是存折的形式，需将这笔存款转换为普通存单后办理）。
定期存款的存期有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。一般来说，存款期限越长，利率越高。与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。
定期存款分类如下：
（1）整存整取
整存整取（Term Deposit）是指开户时约定存期，一次性存入，到期一次性支取本息的一种个人存款方式。50元起存，外汇起存金额为等值于人民币100元的外汇，最高无上限。
支取或提前支取（一般限一次）可采用现金提前支取和转账提前支取，转账提前支取需转账至其同户名同币种同钞汇的存款账户或者同币种银行内部账户，余下部分还是按原定期计算利息，取出部分按活期计算利息。
整存整取存款本息可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次，外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。
整存整取特点：
◇利随本清
◇正常到期：正常到期部分按存入日挂牌公告的相应档次利率计息，遇利率调整，不分段计息。自动转存情况，按转存日当日挂牌公告的相应期限档次利率计息。
◇提前支取：提前支取部分按支取日活期挂牌利率计算利息。
◇逾期支取：逾期支取其超过原定存期的部分，按支取日挂牌的活期储蓄存款利率计付利息。
（2）零存整取
零存整取（Target Savings Deposit）是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月固定存款，中途如有漏存，应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。
零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行。零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。
零存整取特点：
◇积数计息法，利随本清。
◇按存入日挂牌公告的相应期限档次利率计息。遇利率调整，不分段计息。
◇违约处理
①.提前结清，以活期存款利率计付利息。
②.逾期支取部分，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息。
③.漏存违约后存入的部分，按活期利率计算。
（3）教育储蓄
教育储蓄存款是指居民个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)积蓄资金，特开立教育储蓄的存款业务。
最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，不能一次性趸存本金。人民币定期教育储蓄存款可分为1年、3年和6年。
教育储蓄特点：
◇到期支取，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明原件，按开户日挂牌公告的相应档次整存整取存款利率一次支取本息，并免征利息税。每份“证明”只享受一次优惠。不能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收利息税。
◇提前支取时，需凭存折和本人居民身份证或户口簿到开户行办理，且必须全额支取。能提供其正在接受非义务教育证明的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取利率计息，并免征利息税。未提供证明的按活期利率计息，并按有关规定征收利息税。
◇逾期支取，超出原定存期的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，并按照有关规定征收利息税。
★名词解释
存款证明：
1.教育储蓄到期前，储户必须持存折或卡、户口薄（户籍证明）或身份证到所在学校开具证明。“证明”一式三联，样式由国家税务局印制，由学校到所在地主管税务机关领取。“证明”中应填列本人居民身份证号码；无居民身份证号码的，应持本人户口薄（户籍证明）复印件三份，分别附在三联“证明”之后。
2.教育储蓄到期时，储户必须持储蓄存折或卡、身份证或户口薄（户籍证明）和“证明”二、三联支取本息。支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
（4）存本取息
存本取息（Perget Savings Deposit）是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。
定期存本取息起存金额为人民币5000元起存，定期存本取息存期为1年、3年、5年，不同档次执行不同利率。利息需凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由客户与银行协商确定。如到取息日未取息，以后可随时取息,但不计复利。
存本取息特点：
◇逐笔计息法。
◇按存入日挂牌公告的相应期限档次利率计息。遇利率调整，不分段计息。
◇违约处理
①.每期支取利息:首先计算整个存期的利息，再根据利息支取期数计算每期支取的利息。
②.提前结清，以支取日活期存款挂牌利率计付利息。并扣回已支付的利息。
③.逾期支取部分，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息。
④.存本取息存款在日常支息时不扣收利息所得税，在销户时合并收取利息税；
（5）整存零取
整存零取是指在开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种定期储蓄，1000元起存，存期分一年、三年、五年，支取期分一个月、三个月及半年一次。
整存零取特点：
◇逐笔计息法。
◇到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
◇违约处理：
①.提前支取不支付利息和收取利息税，由柜员手工处理。
②.逾期支取部分，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息。
（6）通知存款
通知存款（Call Deposit）是不约定存期，支取时必须提前通知银行，约定支取存款日期（划分为1天和7天通知存款2种）和金额（最低起存、支取金额）方能支取的存款。按日计息，利率视通知期限长短而定，一般高于活期，低于定期存款。
通知期限为一天和七天日两种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币（各银行起存金额可向当地银行咨询）。
这种存款有利于银行安排头寸，保证适度的清偿能力，提高资金利用效果；又使短期闲置资金获得较大收益，提高存款人的积极性。比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的人群。
通知存款特点：
◇逐笔计息法，利随本清。
◇正常通知，按支取日通知存款挂牌利率和实际天数计息。
◇违约支取
①.实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息。
②.未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息。
③.已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息。
④.支取金额不足或超过约定金额的，不足时全部按活期存款利率计息，超出时超过部分按活期存款利率计息。
⑤.支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。
⑥.通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。
（7）定活两便
定活两便储蓄存款是指客户存款时不确定存期，可随时到银行提取的存款，存期利息按实际存期同档次定 期存款利率打6折计算。存期不满三个月的,按活期存款利率计付利息；存期超过1年的，一律按1年期定期存款利率打6折计息。
定活两便特点：
◇逐笔计息法，利随本清。
◇定活两便存款利率按支取日挂牌公告的一年期以内（含一年）相应档次的整存整取利率打六折计息。
◇存期不足三个月的，按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计付利息，按实际天数计算利息。
◇存期三个月以上（含三个月）不满半年的，按支取日挂牌公告的整存整取三个月利率打六折计息，相应期限整存整取利率打折后小于活期利率的，按照活期利率计算（以下同）。
◇存期半年以上（含半年）不满一年的，按支取日挂牌公告的整存整取半年期利率打六折计息。
◇存期在一年以上（含一年），无论存期多长，一律按支取日挂牌公告的定期整存整取一年期利率打六折计息。
（8）单位定期协议存款
协议存款是一种可由双方协商确定存款期限、存款金额、利率水平、结息周期、付息方式、违约处罚标准等存款条款的一种人民币存款，计息期间遇利率调整分段计息。
（9）结构性存款
结构性存款是将客户本外币资金与利率、汇率、股票价格或指数、商品价格等挂钩，给予客户相应的收益，核心系统只需处理涉及定期存款部分的功能，所挂钩的投资产品处理不予考虑，但须记录挂钩产品编号。
结构性存款基础资产按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分按照金融衍生品业务管理。结构性存款需要纳入银行表内核算，缴纳存款准备金和保险金，负债属性类似存款，但不在存款保险的保障范围内。
结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。
（1）账户结构举例
（2）账户属性信息
（3）产品利率定价
上面我们说过，存款是商业银行赖以生存的基本业务，也是商业银行的主要资金来源，其产品利率更是关键，不仅影响存款的增长，还影响商业银行的经济效益。一般来说，存款产品的利率定价主要取决于存款类型、期限、存款金额或客户级别等多个维度，最终才确认适合市场、适合银行、适合产品的利率。
以存款期限为例，一般来说，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于长期存款；再如存款类型，流动性大的存款利率低于流动性小的存款利率，总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率；又如，我们外币利率市场化改革中，对外币大额存款可自主定价等等。
一直以来，央行采取了一系列积极稳妥的措施，希望开放金融产品定价空间的同时，提高我国银行业的竞争力。从2004年开始，对商业银行的存款利率定价有上限规定，即商业银行的存款利率只要不高过央行规定的存款利率最高限制。
这一政策给我国商业银行实现自主定价提供了法律环境。随后，银行为提高自身定价能力与核心竞争力，对银行核心系统开始进行改造。可归为以下四类：
◇人行基准利率、国际LIBOR利率、HIBOR利率
◇利率浮动
◇利率分层
◇按客户级别、客户群等定义优惠规则对于不同的客户群体可以获得优惠利差
（4）产品费率定价
说到产品利率，就不得不提提产品费率，费率总的来说就是解决，“费用这么收，费用如何收”两大问题。业内通用做法是由产品参数配置费率信息，通过公共模块统一管理，随着市场日渐多样化的客户需求，会对客户进行个性化定制。
比如偏向照顾大存户，在存户的平均余额达到一定水平后付较低费或不付费；再如对存款账户高余额、低活跃度的账户进行费用优惠，不仅能够减少银行业务量，降低营业成本，还能给银行带来收益；又如客户经常购买银行服务，与银行的关系越密切则提供一定优惠，便于促进客户的忠诚度等等。
在银行核心系统中，可归为以下三类：
◇由业务平台统一定义
◇支持费用减免
◇费用优惠，可以按客户级别、客户群等定义优惠规则
一般来说，定期存款产品金融条件可以分为三大类。包括业务凭证、业务规则、计结息处理。我们分别介绍如下：
条件1
◇存单
①.存单名称、日期、到期处理方式
②.账户名、账号、账户序号、开户机构、开户日期、开户金额（大写）、币种、存期、利率、存款种类
◇开户证实书
①.介质名称、日期、到期处理方式
②.账户名、账号、账户序号、开户机构、开户日期、开户金额（大写）、币种、存期、利率、存款种类
◇普通存折
①.账户名、账号、客户号、存款种类（如整存整取）、支取方式（如凭密码、凭证件）、开户日期、开户机构、通兑标志、换折日期
②.交易日期、交易币种、钞汇标志、存期、开户金额、操作类型（如现开、转开）、余额、交易柜员、摘要
条件2
◇到期处理
①.对有存期的定期存款都可以设置到期处理方式。
②.账户到期前一天的核心批量会根据到期处理方式做对应处理。
③.如不转存、本金转存、本息转存、转入其他账户
◇重空处理
①.存单、开户证实书、存折开户时必须在柜员凭证箱中存在。
②.凭证序号必须按凭证箱内最小号依次使用。
◇费用处理
①.提前支取手续费。
②.凭证挂失手续费。
③.存款证明手续费。
◇节假日处理
①.节假日前最后一个工作日支取算到期支取。
②.节假日后第一个工作日支取算逾期支取。
③.一般节假日处理支持参数配置，用于区别到期支取和预期支取，便于确定使用活期利率计息还是定期利率计息。
条件3
◇利率
①.只有贷记利率。
②.多次转存，转存期限或利率一般支持参数配置，用于确定转存利率不变，还是使用存款到期当天国家公布的指定存期档期利率。
③.以整整为例，提前支取时提前部分按活期利率计息，剩余部分在到期支取时按开户日公布的相应利率记付利息。
◇利息（整整为例）
①.到期支取 ＝ 本金 × 定期年利率 ÷ 基准天数 × 实际天数
②.提前支取 = 本金 × 活期年利率 ÷ 基准天数 × 实际天数
③.逾期支取 = 到期支取的存单利息 + 逾期部分的活期利息
◇部分或全部提前支取
①.例：某客户2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六个月，假定利率为1.89%，到期日2006年为8月28日，2006年5月1日支取5000元。假定2006年5月1日，活期存款利率为0.72%。
②.支取日应付利息
= 5000×93×(0.72%÷360)=9.3元
③.剩余部分在到期支取时按起存日公布的相应整存整取利率计付利息
◇到期支取
①.例：某客户2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六个月，假定利率为1.89%，到期日2006年为8月28日。
②.按月数：应付利息
=10000×6×(1.89%÷12)=94.5元
③.按实际天数：应付利息
=10000×181×(1.89%÷360)=95.03元
◇逾期支取
①.例：某客户2006年2月28日定期整存整取六个月10000元，假定利率为1.89%，到期日为2006年8月28日，支取日为2006年11月1日。假定2006年11月1日，活期存款利率为0.72%。
②.按月数：应付利息
=10000×6×(1.89%÷12) +650000×(0.72%÷360)=107.5元
③.按实际天数：应付利息
= 10000×181×(1.89%÷360) +650000×(0.72%÷360)=108.03元
开户
◇整存整取存入，业务处理流程：
①.客户状态是否允许开户，客户黑灰名单校验，身份证件核实，检查客户证件是否到期等信息。
②.开立产品与客户类型是否一致，开户机构/币种/介质/凭证种类/通存通兑标志等是否在产品使用参数范围内。
③.若现转标志选择转账，则检查转出账户是否为活期户，并检查账户余额、币种、账户状态等信息；若转存账户为内部户，则检查内部户的有效性。
④.检查开户凭证是否有按凭证箱中最小号的存折开始依次使用。
⑤.检查开户金额是否大于起存金额。
⑥.检查起息日期是否小于等于当前会计日期，当小于时则检查是否有超过倒起息期限（通过由参数配置，如倒起息不可超过开户存期）。
⑦.登记开户登记簿、到期登记簿账户主表、客户与账户关联表、交易日志等档案。
◇通知存款存入，特别之处：
①.一般产品层参数可以配置利率参考日，即利率取起息日还是支取日。
②.若取起息日，则开户后凭证需要打印利率值。
◇零存整取存入，特别之处：
①.一般可以设置供款周期，如一个月、三个月、半年、或指定日期。
②.交易金额必须是供款金额的整数倍。
◇整存零取存入，特别之处：
①.一般可以设置取款周期，如一个月、三个月、半年、或指定日期。
②.开户可计算出利息，到期按开户利息支取。
③.交易金额 = 每期取款金额×取款总期数。
④.整零的到期处理方式为转入其他账号，即到期时将本息自动转入取款的账号。
◇定活两便存入，特别之处：
①.存入不指定存期。
②.存入不指定利率。
③.存入不试算利息。
④.无到期处理方式。
冻结/解冻
◇冻结
随着社会经济的不断发展，银行所承担的风险也在相应增加，如电信诈骗、系统漏洞、操作失误....为了保障客户和银行资金的安全，银行可以对客户存款账户进行冻结处理，用于控制或限制账户资金的转入和转出。
经有关数据统计，近年来，银行受理法院等有权部门查询、冻结、扣划业务越来越多。那正好我们看看业内的银行冻结，都有哪些具体功能。
①.支持对账户主账号冻结。
②.支持对子账号进行账户冻结或金额冻结。
③.支持超额冻结，及不同原因的重复冻结。
④.行内冻结支持永久冻结，司法机关冻结期限最长不可超过半年。
⑤.支持续动增加冻结金额及延长到期日。
◇解冻
解冻是银行对符合解冻条件的账户或资金进行冻结解除处理，通常解冻交易需要授权。
在银行系统中分为账户解冻和金额解冻，当进行金额解冻时又可以进行部分金额解冻或全部金额解冻，部分金额解冻需要输入解冻金额，剩余冻结金额保持冻结且冻结有优先顺序不变。
挂失/解挂
银行挂失业务是指存款人在存折、存单、银行卡、密码等被盗或丢失时，为防范存款被盗取而向银行提出冻结存款和账户申请，银行受理后应立即止付，最大程度保障资金安全。在银行系统中分为口头挂失和正式挂失。
口头挂失一般是客户不能立即到银行办理正式挂失而采取的一项应急挂失，可以通过电子渠道来操作，比如手机银行、电话银行等，不会收取任何费用。通常，使用电子或自助渠道办理的口头挂失，资金冻结状态默认为“冻结”，不允许支取。
在口头挂失之后，客户可以临柜进行正式挂失。并且在口头挂失之后未进行正式挂失，口头挂失5天后自动解除。
正式挂失是指客户凭本人开户时记录的实名证件和密码（密码挂失除外）在柜台办理正式书面挂失的手续，正式挂失后，除客户提出解除挂失或满7天进行补发、挂失销户等处理外，已挂失账户存款将一直处于止付（不受不付）状态。
质押/解质押
定期质押式指借款人以银行及他行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单设置质押，从银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。
质押成功后，系统中存单的状态会由“正常”改为“已质押”，并会打印定期质押通知书给到客户，且状态为“已质押”的存单不允许进行支取处理，否则交易会报错拒绝。
解质押是指接触存单“已质押”的状态，恢复“正常”状态，便于客户进行金融交易。解质押交易需要授权，交易成功后，系统也会打印定期解质押通知书给到客户，并且会标注接质押日期。
冲正
冲正交易包括当日或隔日冲正和由原始交易自动触发的交易（如收费等）同时自动冲回的交易。在上一篇推文中我们有提到，这次就说说冲正的处理规则。
①.现金不允许隔日冲正。
②.一般销户也不支持冲正。
③.账务类业务有红蓝字冲正。
④.抹账冲正交易记录一般都不反应在客户结单或存折等交易记录中。
凭证互换
凭证互换是指定期账户的凭证相互转换，如一本通转存单、存单转一本通等。业务检查如下：
①.检查账户有效性，如是否已销户、是否已冻结、是否已挂失、是否已质押等。
②.检查交易行与开户行是否一致。
③.检查转出凭证的支取方式并验证有效性。
④.检查转入凭证是否有按凭证箱中最小号的存折开始依次使用。
⑤.登记开户凭证登记簿、账户主表、凭证历史、交易日志等档案。
凭证换发
凭证换发是指存折或存单破损换发新的凭证，或存折满页换发。通常由主管授权通过后，打印新的存单或存折，及凭证。
支取
◇部分提前支取，业务处理流程：
①.现金取款业务检查。
②.对公账户不支持现金取款。
③.对公定期账户部分提前支取后，需重新打印定期存款开户证实书。
④.原证实书进行收回处理，需登记重空凭证登记簿及作废重空凭证登记簿。
◇通知存款支取，违约处理流程：
①.实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息。
②.未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息。
③.已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息。
④.支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息。
⑤.支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。
本文对定期存款部分进行了阐述，其实每个功能点都可以再展开写出单独的一篇文章，比如联机通知存款的利息计算、大额存单业务、批量积数计息法、各存款类型的利息计算和计提处理、冲正和倒起息及利息调整处理，以及海外定期业务等等。总之，银行核心系统很庞大，互联网的时代，需要发出更多核心系统业务&技术人员的声音，欢迎多交流。
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