2015年11月，工商银行2.88亿存款无法兑付事件被媒体曝光，很多解读都锁定在高息揽储又惹事端。但随着事件进展，越来越多的信息被披露，我们发现其实真正的祸根在于该银行对存单质押业务的管理存在漏洞，风险把控严重缺失，才导致事情发生现在这种难以控制的局面。这给中小银行敲响了警钟。在实际工作中，很多中小银行由于未按信贷规范化操作程序办理和落实贷款“三查”制度等，不仅未使个人定期存单质押贷款进入还贷回流保险箱，反而使商业银行的贷款资产存在着潜在的信贷风险，产生新的不良贷款损失。
▎案例介绍：工商银行2.88亿元存款无法兑付
一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行，如今存款到期超过一个多月，却无法从银行兑付。
该事件大致的经过如下：
当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元。
然后勾结银行高官骗贷。
多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。
魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。
据当地银行人士透露，质押贷款一般为存单面额的9折，以此测算，骗贷额约2.7亿元。此外，魏某还涉及从兰州银行、当地农行等机构骗贷，累计金额可能高达15亿元左右。
按照规定，存单质押必须经存款人出示原件，并由夫妻双方共同在银行的监控录像下签字确认。但在银行内部人员的配合下，这些严格的程序形同虚设。魏某等人串通银行内部人员，伪造储户存单、户口本、《结婚证》，编造储户家庭信息，伪造储户的签名，成功向银行办理多笔假存单质押贷款。为了操作上更加简单、方便，他们还把年过七旬的赵某等已婚存款人直接改成“未婚”，这样免得多人签名。据储户反映，那些伪造的存单，与真实的存单唯一的区别在于“少了一个经办人的私章”，存单上如金额、姓名、编号、存款日期等都完全相同。“警方已经抓捕了一批人，包括银行负责人、客户经理和贷款企业法人代表魏某及参与伪造单证的相关人员等。”东乡县工行负责人介绍说。
▎案例分析：存单质押业务把控不严是祸根
此次工行事件中，有高息揽储、存款比考核、绩效考核等客观方面的因素，但银行更应该看到的是促使该风险事件发生的业务渠道是什么，是怎么通过这种业务的漏洞一步步发生的。所以我们应该锁定存单质押业务，更具体的说是个人存单质押业务，分析业务流程中可能存在的风险，及时采取措施封堵漏洞。
个人存单质押贷款的风险，主要有以下三种类型：抵押物失实风险、操作误区风险、假存骗贷风险。
防范存单质押风险可以从以下三方面入手：一是存款银行对出质存单必须严格核押制度，减少贷款风险；二是存款银行规范贷款操作，严格出质存单的挂失制度；三是严格存款单质押手续，规避贷款风险。
本文摘自融银研究产品——《信贷风险高层参考》。
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