保哥经常说，买保险一定要精挑细选，这是因为买到不合适的产品不仅心里难受，退保还会有损失，让你更加难受…
有些产品只是价格较贵，有些产品除了价格贵，保障还很鸡肋，让人花了钱却没有得到全面的保障。
所以，买保险的时候一定要擦亮双眼，平时我们买件衣服还要货比三家呢，买保险时我们也要认真比对。
今天，保哥就来为大家测评一类意外险，这类意外险是平时保哥做产品测评时有很多消费者都会咨询到的，我们一起来看看它们共有的问题是什么。
一般来说，保哥建议大家买一年期意外险就可以了。
一年期意外险交一年保一年，大多没有健康告知，下至0岁上到80岁都能买到，也不乏保费便宜、保障充足的好产品。
但是，很多消费者可能还接触过一些长期意外险。
这些产品主打“百万意外身价保障”，到期未出险还能返保费，听起来保障又好又实惠，但事实是否如此呢？
我们一起来测评几款这样的意外险产品，见表1：
一眼看过去，这类意外险最突出的特点就是100万的意外保障，看起来保障很好，但其实这类产品有很多不足之处。
表中的返还型意外险虽然有很多项“百万保额”，但这些百万保额仅仅针对的是公共交通意外、自驾与乘坐意外等特定情形。
在此之外的一般意外保额都比较低，往往只有10万、20万有的甚至只返还120%的保费。
但是，我们买意外险更多的是在买一般意外保额这一项的保障。
什么是一般意外保障呢？
简单来说，一般意外保障不会区分意外的类型，不管是自驾车意外、失足坠亡还是意外溺亡，只要是意外事件，符合意外的标准，都在保障范围内。
而上述的返还型意外险，往往只是列举了几项意外情况，看起来保额很高，其实只有发生了特定情形下的意外身故，才会给100万元的赔偿。
而一年期意外险往往是涵盖所有的意外情况的，保障范围要比这些返还型意外险宽的多。
举个例子，A先生买了一款返还型意外险，某天回家途中被高空坠落的花盆砸伤身故，那么他能得到的赔偿只有10万元，有的产品甚至只会返还一两千块的保费。
（某返还型意外险宣传界面）
所以，这些产品宣传时虽然列出了很多情况，但我们也要清楚，除了这些特定情形下的意外事故，生活中还有很多一般意外情况，这些产品对于一般意外情况的保障力度是非常不充足的。
一般来说，意外险所提供的保障，并不局限于意外身故保障，还包括意外残疾保障，通常情况下，意外险会依照鉴定后的伤残等级来赔付，见表2：
返还型意外险另一个明显的缺陷就在于，一般对于意外残疾的保障仅仅限于意外全残。
意外全残对应的往往是一些极为严重的残疾，一般对应上表中1-3级残疾。
为了让大家更明确地了解什么是意外全残，保哥找了某返还型意外险的条款，大家可以参考一下。
那也就是说，虽然某些返还型意外险提供100万的交通意外保障，但如果说交通意外导致了4-10级残疾，可能最后一分钱赔偿都拿不到。
举个例子，A先生买了一款返还型意外险，开车时发生交通意外事故导致左腿截肢，那么他根本不能得到赔付，因为并没有达到高残/全残标准，只达到了5-6级残疾标准。（依据详见《人身保险伤残评定标准》）
如果他买的是一年期意外险呢？往往能得到几十万元的赔偿。
我们买意外险，买的就是意外身故和意外残疾保障。
但是，返还型的意外险有些仅保障意外高残甚至全残，这样的保障是不够全面的。
一年期意外险除了意外身故、意外残疾的保障，往往还带有意外医疗报销责任。
比如市面上卖的比较火的小蜜蜂意外险，就可以提供5万元限额的意外医疗报销责任。
发生意外事故是很不幸的事，如果因为意外事故就医，除了最基本的社保给我们提供报销，意外险也可以帮我们减轻负担。
意外医疗报销责任其实就是一份小额医疗险，它的免赔额往往很低，甚至没有。由意外事故引起骨折、住院等情形时，它还是很有用处的。
但是，上表中的返还型意外险都缺失了这一报销责任，而对于消费者来说，保障肯定是越全面越好。
尤其是，对于老人、孩子来说，意外医疗报销责任的重要性甚至高过意外身故、伤残保障。
保哥建议给老人、孩子买意外险时，重点关注意外医疗报销责任的好坏，尽量买意外医疗报销不限社保范围的。
买了保险，拿到了保障，到期没出险还能把钱拿回来，这不是好事儿吗？
其实，返还型保险这个话题也是老生常谈了，对于它们，保哥的态度很明确——不建议配置返还型保险产品。
为什么？
1）返还型产品保费要贵很多
通过上表的对比，我们可以看出，返还型产品因为总能拿到一笔钱，它本身的费用是更贵的，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”。
我们不能只关注几十年后能返还一笔钱这件事，还要知道为了几十年后的返还，我们自己首先多掏了很多钱。
2）即便能够返还，实际收益也并没有多少
返还型产品并不是任何情况下都能返还的，只有在不出险的情况下才能返还。
几十年后拿回130%的保费，可并不等于收益就是30%，我们都知道，钱是越来越不值钱的，1990年的一百块和现在的一百块，那能一样吗？
我们要考虑到几十年间通货膨胀的影响，去测算实际的收益率。
一般来说，这些返还型产品的实际收益率也就是2%左右，还不如自己投资理财的收益高。
总结
1.返还型意外险，看起来提供百万意外保额保障，到期还能返钱，是两全其美的产品。
但实际上，这些产品有一般意外保额不足、意外伤残保障多限于意外全残、不提供意外医疗报销责任等保障方面的硬伤。
2.此外，返还型保险产品即便能得到返还，实际收益也并不高，还不如我们自己投资理财更划算。
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