在申请贷款时，银行流水单作为资金进出记录的“铁证”，银行可以通过它分析贷款申请人的收入状况，倒推申请人提供的收入证明数据是否合理。如果流水不足，会被降低额度甚至拒贷，这要如何破解呢？
1. 提供“假流水”可以申请下贷款吗？
申请贷款时，需要提供过去 6 个月甚至 12 个月的流水单（借记卡资金进出记录）。流水不够有几种可能的解决办法，有正规途径，也有偏门歪路。
那么，对于流传较广的提供“假流水”的说法，是否真的可以通过贷款申请？
其实银行识别“假流水”的方法有很多：看纸张、字体、利息结算，存 1 分钱核实账户真实性，终极方法是银行客户经理陪同打印流水，或者让贷款客户打开网银核对。
所以，凭空捏造出来的银行流水单，哪怕纸张、字体、结息计算都没有问题，甚至是用银行内部打印机打印出来的流水单，都经不起核查，就看银行想不想查。
不过如果有银行内部员工愿意有意无意的配合，或许可以蒙混过关，当然这种情形不是本节要讨论的内容，对托关系走后门这种行为也是坚决反对的。
2. 流水不够有哪些补救办法？
（1）提供其他资产证明
银行看流水的目的是衡量贷款人偿还能力，如果能向银行提供其他资产证明，比如房产、汽车、基金、存款甚至是保单票据也是可以的。有些比较“聪明”的朋友，贷款之前存定期，拿到贷款以后再取消，只能说他们太能钻银行的空子，本来银行要的是资产证明，结果这些“聪明”人利用定期存款可以随时撤销的漏洞，提供超短期资产证明当长期资产证明用。
（2）增加共同还款人
不同贷款类型，规定也不同。
● 按揭贷款：已婚的可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水加起来符合要求也可以申请到贷款；未婚可以添加有还款能力的父母作为共同还款人。注意：对于申请按揭贷款，非夫妻、直系亲属追加成共同借款人是行不通的。
● 房产抵押经营贷款：可以追加非直系亲属为共同借款人，公司股东甚至员工都可以是共同借款人。
● 信用贷：不可以追加共同借款人。
（3）提供公积金纳税证明
个人稳定的纳税证明、公积金、社保缴纳记录有时也能代替银行流水。不过并非所有银行都可以，需要具体咨询。
3. 如何“养”流水？
既然银行要查看过去 6-12 个月的流水单，提前筹划让自己的流水满足银行要求即可，还省去临到贷款抱佛脚的痛苦。
那么，银行的要求是啥？什么是无效流水，什么是有效流水呢？
（1）银行对流水的要求
● 银行希望借款人的银行流水是稳定的，比如工资流水的话，持续 6 个月，每个月固定日期能看到工资进账的流水；
● 银行希望流水是真实的，能反映出借款人的真实财务状况；
● 流⽔并非越高越好，预估可能贷款的额度，根据额度来规划流水即可：流水覆盖每月还款金额的 2 倍。2 倍这个流水量数字是贷款时大部分银行的要求，要求宽松点的银行也需要覆盖 1.5 倍。2-4 倍是个比较保险的数字。
（2）有效流水和无效流水
● 有效流水类型：工资、租金、公积金、年终奖、分红。
并且，不是只要有资金进账被记录就会被认定为有效流水。只有当天（流水是否有效是按天计算的）资金流入大于流出，这样的流水才属于有效流水。比较宽松的银行（大多是抵押经营类贷款），资金流入=有效流水金额；尺度比较紧的银行（一般是按揭贷款），流入-流出=有效流水金额。
举个例子：
上图银行流水单 11 月 23 号的资金进出记录，在交易金额中，可以看到 11 月 23 的收入和支出金额。将所有的交易金额加总，结果为正（20868.55＞0），这种流水属于有效流水。
相反，当天收入和支出的金额加在一起是负数，就属于无效流⽔。如下图，-1650 ＜0
银行不喜欢那种余额经常是 0 元、或接近 0 元的流水，担心申请人财务状况紧张，没有结余。
● 无效流水类型：
有些流水即使再多也是无效的，例如：
当天即存即取和少存多取，无效；半年内有两个月没有流水进账，无效；支付宝流水、微信支付流水，无效；信用卡流水，无效；炒股、买卖基金流水，无效。
（3）合理规划“养流水”
搞清楚何为有效/无效流水、银行评判标准后，接下来的事情就简单了：合理规划。
● 当天少取或者不取，这样流水就会比较高。比如发工资当天，尽量不要转出、 取现或直接转入余 X 宝，保证有效流水的最大化。
● 如果工资不是银行对公户代发、或者工资以个人转账、现金形式发放，要注意存入时间和金额要固定，要不银行会觉得收入不稳定，或者计入无效流水。
举个例子：
小明在一家设计公司上班，不要求坐班，设计公司老板每次支付报酬也比较随意：
通过银行个人转账发放，时间也不一定，想起来就转，想不起来就拖⼀阵子。如 果小明去申请贷款，银行就会怀疑小明流水有问题，收入不稳定。这种情况，小明可以要求老板每个月固定日期存入资金，且最好是工作日；备注工资；每个月的金额相差不要太大，奖励分红留到 7 月份或者 1 月份发放；持续半年。这种流水是银行喜欢和接受的。
有些钻银行空子的网友，自己用两个人名下的账户转账，模拟“发工资”。和凭空捏造出来的“假流水”比，这种情况可能银行暂时没办法查验真实性，或许也能蒙混过关，但是这种“不真实”的流水我也是持反对意见的，一旦被发现，将带来信用和法律风险。
1.不必迷信“假流水”，绝大多数网友只要合理规划“养流水”即可达到银行要求。
2.银行看流水的目的是衡量贷款人的收入状况和偿还能力，所以申请贷款时多沟通，流水不够也有解决方法。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。
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