■ 作者｜acai
■ 编辑｜summer
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❶办卡前准备工作：银行通过申卡者的年龄/婚姻/住宅/职业/收入等判定信用卡额度
❷ 办理借记卡：如何通过刷BBWY，提高星级
❸办理第一张信用卡：填写信用卡的注意事项
本期开始讲《购房知识体系》的第二部分内容：如何凑首付。这篇文章在之前已经写过《如何凑首付》，凑首付渠道包括：自有资金，向亲戚朋友借钱，卖房所得，信用卡，信用贷等。自有资金，亲戚朋友借钱和卖房所得就不做细谈。凑首付的内容重点放在信用卡和信用贷两部分。
先写信用卡的文章，信用卡方面的文章公众号上已经多如牛毛，写这篇文章既要确保干货满满，又能标新立异，可谓难度不小。计划在信用卡方面按照办卡用卡的时间先后顺序分成3部分写，提纲为：
办卡准备：提升信用类积分，办理借记卡，办第一张大额信用卡等
如何用好卡：正确使用信用卡，提额，改账单，以卡办卡，获取更多大额信用，POS机介绍等
如何利用信用卡凑sf，主要为：空档接龙精算
信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
信用卡的本质，就是小额借贷。你去门口超市用信用卡刷卡100元买了包生活用品，银行其实做了两件事：第一是资金结算，超市要支付0.6%的刷卡手续费给银联/银行；第二是一笔小额贷款，银行借了你100块钱，并给了你56天的免息期。只要你在还款日期前全额还款，银行不会收你利息，且立刻恢复原有信用卡额度。
银行的信用卡业务的赢利点在哪呢？实际上每次刷卡被收取0~0.6%的手续费,这笔手续费主要被银联和银行瓜分；而且总有那么一部分用户未按时足额还款，银行就通过收取日息为万5（即年化率18%）的滞纳金获利；另外银行会推荐客户分期付款（其年化率是15%左右），从中获利；还有其他一些赢利点不一而足。
下面我们算下信用卡的真实利率，按平均56天免息期来计算，365天/56天=6.5，我们按照每年刷7笔计算，0.6%*7=4.2%，利率比1年期的商业贷款4.35%高一点，而远低于5年期的贷款利率4.9%。
所以信用卡是银行给我们最好的短期贷款产品。因此有必要针对信用卡做详细介绍，帮助大家正确地用好信用卡这个工具。
本篇和下一篇按照如下顺序去写：
办卡前准备工作
办理借记卡
办理第一张信用卡
养好第一张信用卡
以卡办卡
批量养卡用卡
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办卡前准备工作
银行内部有一套完整的信用评估数学模型，会针对申请者的年龄、职业、存款、资产和住房，还贷记录等各种信息，按照一定的权重予以评分，然后·汇总成信用累积分。每家银行的评定标准会略有不同，会出现A银行拒绝了你的申请，而去B银行申请信用卡成功的现象。那么，哪些参数会影响最终的信用积累分呢？我们以某国有银行的考核指标为例做介绍：
该银行主要从三大部分评估个人信用值，即自然情况，职业情况，与银行关系。我们可以发现「自然情况」的年龄，婚姻及住宅性质，「职业情况」的所有指标以及「与银行关系」的持卡情况所占比重很大。所以我们可以针对性地优化这些参数，以获得银行更高的信用累积分。
下表是常规建议：
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办理借记卡
做完以上功课后，是否可以去办信用卡了呢？笔者不建议立刻去申办！我们以工行为例，去工商银行网点的朋友应该知道：取号机打出一张排队号票上印有几颗星星。这是工行按照客户对工行的贡献多少来细分为七星级~准星级客户六大类：对银行贡献越多，星级越高，而星级与信用卡额度相挂钩，通常6星级以上可以获得较大额度的信用卡。
所以我们在办信用卡前，先需要去一张工行借记卡，并通过提高星点值方式，提高自己的星级，为后续申办大额信用卡做铺路。以刷工行的理财产品“步步为赢2号”为例，流程为：
通过反复购买/卖出“步步为赢2号”，可以提高星级，本人通过此法，短时间内刷星至6级。
我们之所以选择工行，原因如下：相对商业银行而言，国有四大行有着明显的数据优势，可以借助自己重金打造的数据库和风控模型对申请者进行评估，甚至做信用调查。商业银行缺乏风控的优势。因此，想快捷申请商业银行的信用卡，最好拥有一张国有四大行的信用卡。有国有四大行信用卡的用户，会被商业银行认为信用度和还款能力都较高，也比较容易被接纳。而四大银行又以工行为首，故建议第一张信用卡选择工行。
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办理第一张信用卡
办信用卡途径包括：柜台申请和网上申请两种。一般推荐选择柜台申请，因为相较于网申，柜台可以现场提供诸如房产证/工作证明/收入证明/银行流水等材料，这些材料有利于提高申请额度。
再次强调填写申请表时，巧妙地利用一些小技巧，是有利于审核通过和提高额度的，包括：
➀身份信息必须正确，否则拒卡
➁办卡年龄在25岁以上写已婚
➂想办法提供座机号，提高通过率
➃单位居住地址尽量不一样，必须精确到门牌号
➄学历尽量大专以上，但不要太离谱。如果之前办过卡，按之前的学历。
➅工作职位尽量写风险小，收入稳定的岗位。
➆年收入不要太保守，也不要夸张
➇亲人，同事或朋友信息必须真实
⑨如有要求填写他行信用卡，个人名下资产、房、车等要如实填写
⑩要知会紧急联系人及座机接电话的人：一周内银行可能电话回访确认，做好回答策略
（本篇结束，下篇介绍如何养卡和以卡办卡）
acai
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2017.12.8
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