你要付出多少成本,应该有个数。
1、为什么要聊信用卡的资金成本
信用卡的资金党,如果能和银行的信用卡中心达成一种互惠共赢;能让所有的参与者都不持续亏损,这样的合作才能长久。
如果总让合作的某一方亏本,这样的合作是不能长久的。
资金党的本质,是利用信用卡中心提供的“低成本”(注意我加了引号)、可持续资金,扩大负债作为资产,做自己的事业,得到更高的收益。
而可持续性的前提就是合作要能长久。因此“低成本”的最低底线是什么,资金党应该大概有个数。
否则成了羊毛党,寄生在银行身上牟利,银行迟早会被薅秃噜,也就不存在持续性了。
在和虎哥、教授、A大等诸位大佬探讨的过程中,我把搜集到的部分资料整合一下,试着探索一下信用卡中心在发卡、用卡的过程中的资金成本。
因为我们都不是科班,所有资料均来源于网上,有可能是瞎掰,还请业内人士不吝指教。
2、信用卡资金成本构成
信用卡中心的成本由运营成本、营销成本、风险成本、资金成本组成。
前三项涉及的方面太多,远非我等非科班门外汉所能了解,因此我们只谈资金成本。
信用卡资金成本由持卡人透支金额、透支期限、资金获取成本和风险准备金成本组成。
透支金额与透支期限,我们在下一部分进行计算。
接下来用非科班门外汉的方式,解读资金获取成本与风险准备金成本:
资金获取成本:
根据相关资料,信用卡中心的资金获取来源一般是总行调拨。
这笔资金是按同业拆借计算,一般为三月期同业拆借。
网上搜得的7月12日银行同业拆借利率(SHIBOR)大约为2.6%(年化利率):
SHIBOR每一天都在波动,但波动范围极小。因此我们按三月期SHIBOR的年化利率2.6%来计算,得出日息为2.6%/365=0.0071%每天每元。
风险准备金率,是指未使用的信用卡额度计算加权风险资产。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定:
第九十八条发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求,将未使用的信用卡授信额度,纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产,适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。
那么,用非科班门外汉的解读,这一条就规定了“未使用的信用卡额度也需要按50%占用资金”
(如有解读错误,欢迎批评指正!)
3、信用卡资金成本与收益的计算
用门外汉的解读,我们接下来计算不同方式的信用卡资金成本。
我们先统一假定某张信用卡的额度是10万元、最长免息期50天(大多数银行都是50天,56天的是少数派)、每次刷卡的手续费银行收入(发卡行服务费:参考《惑|我跳码,但我比不跳码的还要好。》)为0.45%。
一、空当接龙方式
该方式每年刷卡6次,每次占用10万资金50天,合计300天;
每次刷卡还款后有8-12天不等的“空当期”。
按最优的刷卡方式计算,每年有65天“空当期”。
资金占用成本300天*10万*0.0071%日息=2136.99元
风险准备金成本65天*10万*50%计提系数*0.0071%日息=231.51元
发卡行资金成本合计2368.5元
信用卡发卡行服务费10万*6次*0.45%=2700元。
发卡行净收益331.5元。
二、睡眠卡
为什么要提到这个刷卡方式,是因为有很多人办卡只是为了完成亲戚朋友的业绩、或为了开卡礼。
虽然在卡圈天天都刷卡几十万,但卡圈之外的持卡人中,有很大一部分是睡眠卡。
毫无疑问,这类非活跃用户一直是信用卡部门的负担,发卡而不用,也就不能给信用卡部门带来收益。
今天只是为了计算这类人究竟给信用卡部门带来了多少负担。
同上计算:
信用卡资金占用成本:约为0
风险准备成本:365天*10万*50%计提系数*0.0071%日息=1295.75元
成本合计1295.75元
发卡行几乎无收益,因此发卡行净收益为-1296.75元
三、普通刷卡方式
这个刷卡方式是这样一种持卡人:其持有的信用卡额度与其消费能力相当;但消费日期不固定。
也就是说,持卡人有可能在账单日后第一天就消费10万元,而后通过绑定的储蓄卡自动还款,在还款日自动扣款还款,用足50天免息期。
虽然储蓄卡的存款给储蓄部门带来了收益,但信用卡部门是单独核算,依然需要支付2.6%的同业拆借利率,因此存款收益不能算入信用卡部门的收益中。
也有可能在账单日前一天需要消费10万元,而后自动还款。但至少也能用20天免息期。
为简化计算,我们假定10万元消费是平均分配到账单周期的每一天,因此可以按(50+20)/2=35天免息期计算。
同上计算可得:
信用卡资金占用成本:35天*6次*10万*0.0071%日息=1491元
风险准备成本:(365天-35天*6次)*10万*50%计提系数*0.0071%日息=550.25元
发卡行资金成本合计2041.25元
信用卡发卡行服务费10万*6次*0.45%=2700元。
发卡行净收益为658.75元。
四、锅盖流方式
该方式每年刷卡12次,每年只有12天“空当期”(账单日当天或提前一天还款做成0账单,次日刷卡)。
资金占用成本353天*10万*0.0071%日息=2506.3元
风险准备金成本12天*10万*50%计提系数*0.0071%日息=42.6元
发卡行资金成本合计2548.9元
信用卡发卡行服务费10万*12次*0.45%=5400元。
发卡行净收益2851.1元。
综合如下表所示:
emmmm。
我只依据门外汉的方式来罗列数据,至于解读嘛。。。
各凭所好。
如果我能找到更多的数据和凭证,也许会再写一篇数据的解读文章。但如果没有的话,只能把数据计算出来,各人自行解读。
再次声明,以上数据仅凭个人瞎掰,本人非科班,欢迎专业人士前来打脸,如指出纰漏之处,不胜感激!
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