一、刷卡用来干嘛
由于很多人根本不知道信用卡空当接龙这回事，所以我先大概讲一下这篇文章的背景是什么。
你有一张信用卡，每月消费 2w，然后发了工资把这 2w 还上，然后继续刷信用卡，到月底继续还。这是大部分人使用信用卡的场景，但是你想一下，这跟使用储蓄卡有什么区别吗？
于是这样用的人，有很多都把信用卡注销了，因为没什么用，还要每个月记得还。
好，现在你有三张信用卡，你先用第一张消费 2w，又用第二张消费 2w，再用第三张刷出 2w，去还第一张的欠款，然后再用第一张刷出 2w，去还第二张的欠款，这样往复，你就一直保持 4w 负债，这就是信用卡空当接龙。
这样的玩法并不新鲜，很多人刷十几张卡去买一辆奔驰，听说还有还不上去坐牢的，玩的小的刷卡去买手机、无人机，在我眼里，这样的人无一例外都是屌丝。
信用卡刷出来不是让你去消费的！
消费谁不会，给女主播送二个火箭游艇，去店里买几双联名潮鞋，太容易了，太刺激了，太爽了。
消费是简单的，难的是兢兢业业地积累自己的财富，经营自己的生活，我们刷信用卡都是用来买房的。
二、流传最广的刷卡方式
让刷卡成为买房显学的，无疑是水库论坛。因为和信用卡比起来，信用贷的实际利率要高出很多。信用卡的实际年化利率可以做到 4.8%，而信用贷至少 8% 起步，12% 的也比比皆是。
这 4.8% 的年化利率是怎么搭配出来的呢？是最极端的信用卡的搭配方式：
一般人理解的信用卡是按月计算的，但是实际上，信用卡的免息期是 50 天，工商、农业、交通这几个银行的信用卡免息期为 56 天。
免息期是一个什么概念呢？信用卡的使用有两个日期，一个叫做账单日，一个叫做还款日。这两个日期之间的时间叫做免息期。
比如你的账单日是 1 月 1 日，那么 1 月 1 日对应的还款日就是 2 月 20 日，这中间的 50 天就是免息期。
1 月 1 日之后，2 月 1 日之前这段时间，你所有的消费会加在一起，这些钱要在 2 月 20 日偿还。
有借钱经验的朋友就会意识到，1 月 1 日借的钱实际用了 50 天，1 月 31 日借的钱实际用了 21 天，需要还的钱一样多，肯定是用的久了更合算，利率更低。
于是水库论坛的做法就是，把每一张信用卡撑满 50 天。
具体理论举例是这样的：
1 月 1 日刷 A 卡，2 月 20 日还款
（一到账单日就刷卡，50 天后还款）
2 月 20 日刷 B 卡，4 月 10 日还款
（刷 B 卡用来给 A 卡还款）
4 月 10 日刷 C 卡，6 月 1 日还款
6 月 1 日还款时，A 卡的账单日又到了，刷 A 卡还 C 卡
以上是从整个系统的角度来看，从单张信用卡的使用来看，是这样的：
1 月 1 日刷 A 卡，2 月 20 日还款
2 月 20 日至 3 月 1 日不刷 A 卡
3 月 1 日刷 A 卡，5 月 20 日还款
5 月 20 日至 6 月 1 日不刷 A 卡
6 月 1 日刷 A 卡，7 月 20 日还款
循环往复……
这样操作时，每张信用卡都可以打满 50 天的免息期，一年 365 天，刷卡七次不够，刷卡八次富余，按照每次刷卡 0.6% 手续费，每年刷卡八次计算，实际年化利率 0.6%*8=4.8%，低于房贷基准利率 4.9%。
但是这样的操作方式有几个问题：
1. 每到账单日都需要大额刷卡，平时只有小额刷卡，信用卡使用曲线是这样的：
每次大额消费都离账单日非常近，这明显不是一个正常信用卡用户的使用曲线，很容易引起银行的特殊关注。
2. 必须有足够多数量的信用卡，才能够把额度相近的三张凑为一组，比如一个新手，三张信用卡额度分别为 2w、5w、8w，按照这种方式，2w 就是他的天花板。他必须有三张 2w，三张 5w，三张 8w，才能够凑齐三个相互对应的组合。
3. 需要更改账单日，才能够把三张卡片是一个组合，但是借过信用卡的都知道，本来借卡已经麻烦朋友，再让人家帮你更改账单日，实操来又不太好意思。
我见过欧神分享的自己的信用卡管理表格，是这个样子的：
也就是说需要每刷卡一笔，都要在这个表格里面进行记录。
为了模拟一个正常的用户，我们通常每月刷卡次数不少于 25 笔，如果有十张卡，那么每月就要记录 250 次，这是一个相当高的门槛，背后对应着相当高的时间成本，既然我们这篇文章讨论的是「为什么你的信用卡没有实操起来」，那么我们要给出的就是低门槛的实操经验。
三、最省力的信用卡套路
实操过程中不应该迷信任何教条，适合自己的操作方式才是最好的，我在此分享我的模型，也只是提供一种新的思路，帮助大家找到最适合自己的实战方式。
我的模型是把所有信用卡组成一个大组，就像一个大的蓄水池，每天都有钱刷出来，每天也都有钱用于还款，刚开始不用精算具体的资金成本，最高的资金成本不过是 0.6*12=7.2%，先让水流起来，后面再优化。
数量大于质量，时间成本远远大于资金成本，去年在重庆买房的，比今年便宜至少 20%，今年买房的也要比明年便宜 20%，在这样的大背景下，比较 4.8% 与 7.2% 是毫无意义的。
往池子里流的水，就是我每天刷出来的资金，下面水龙头放出的水，就是每天的还款数额，只要保持一个动态的平衡，你就可以把池子里面的水拿出去，就是把那些钱拿出去，比较安全的输出数额是信用卡总额度的 60-70%。
同时我会在便签里记录两个日期，分别是信用卡的账单日和还款日，每天检查当日的待办事项。
锤子日历 App
如果是借朋友的信用卡，可以让朋友把收账单的邮箱改为你的邮箱，或者每次他收到短信通知截图发你一下，一年只有 12 次，不会造成太大困扰。还款的时候直接通过储蓄卡转账至朋友的信用卡就可以。
这种模型信用卡使用曲线是这样的：
这是一个非常正常的普通用户的信用卡使用曲线。
如果这根线是平的，那么平均免息期就是 30 天，一年刷卡 12 次，实际资金成本 0.6%*12=7.2%。
当你上手了这种操作，那么接下来我们要做的就是优化它。
如果只是每天刷卡、到期还款，那么我完全没有必要在日历里设置账单日提醒，我这样做就是为了提醒自己，如果到了一张卡的账单日，那么接下来几天就优先大额刷这张卡。
离账单日越远，刷卡的数额越小，
离账单日越近，刷卡的数额越大。
这样刷卡的曲线，就介于之前说的两种曲线之间了，大概是这个样子：
这样的使用曲线，实际年化利率在极端的 4.8% 和中庸的 7.2% 之间，在账单日附近的刷卡比例越高，实际年化利率也就越趋近于 4.8%。
一些问答：
在我写这篇文章之前，在朋友圈和微博询问了大家关心的问题，文章中没有提到的，在这里一并作答：
1.总额 200w 的信用卡，每个月需要多少还款额？
在这个模型里，「每月还款额」这个概念没有意义，因为如果 200w 输出金额 140w，那么每月还款额就是 140w，只不过这些钱分散在每天的还款里面了，并不是一下子还的，所以固定输出的 140w，就是每月还款的数额。
2.不求输出最高，只想问操作频率和次数最少的方法，减少心里的消耗。
这个我帮不上忙，每月 25 次以上刷卡是个门槛，如果经常每月只刷 3-5 笔，会有被风控的风险。信用卡每天刷确实累，但是如果多了，每天 20 分钟当做固定工作来做，习惯也就好些。
3.如何配平做零账单？
我没有零账单的需求，因此没有实操过。
有说法说每次在账单日前还款，账单就会很少。但是目前征信用的是「最近六个月平均使用额度」，貌似把这个洞堵上了。
4.后期如何提额？
众说纷纭，每个人的方式都不一样，提额几乎成了一门玄学，比水电和火电的区别还要悬。不过今年房贷和信用贷都紧，听说银行就有放宽信用卡来赚钱的需求，最近我的几张卡确实被提额了。努力刷卡，会有回报的。
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