谢熊猫君：最近我在深圳面基了保险科普达人保哥，拜访了他的办公室，并且向他的精算师请教了一些问题。
对于保险行业最常用到的两张表《经验生命表》和《重大疾病发生率表》的前世今生，精算师也给我做了一些通俗的科普。
听完之后觉得还挺有趣，于是和保哥合作了这篇科普文章，跟大家分享一下。
有句话说的好：世界上最关心你能活多长时间的，可能是保险公司
在保险公司里，有一群叫精算师的神秘人物，专门负责干算命先生这个活，手里拿着两张表，噼里啪啦就能把你的生老病死算出来。
他们甚至会认真到，通过地域、职业、身高体重来计算你的预期寿命。
如果他们去相亲，拿到相亲方条件的那一刻，脑子里出现的应该是，这个人能活多长时间？
和算命先生不同，保险公司的精算师们是要为结果负责的，如果算错了一款保险产品的偿付率，很容易就把身家赔穿。
那怎么样能确保算准呢？ 这就不得不提精算师生命中重要的两张表了，不是绿茶婊也不是红茶婊，是《经验生命表》和《重大疾病经验发生率表》。
我们先来说说前者。
生命表
生命表是怎么来的呢？ 对于个人来说，出生后何时死亡是不可知的，但对于一个国家，一个地区，在一定时间，一定的社会经济条件下，人的生、老、死是有规律可循的。
人们可根据大数法则的原理，运用统计方法和概率论，编制出生命规律的生命表，它是同批人从出生后，陆续死亡的生命过程的统计表。
生命表的建立可追溯到公元1693年，英国人埃德蒙多·哈雷制定了世界上第一张生命表《哈莱死亡表》，才奠定了近代经验生命表的基础。
现行的中国版生命表，来自保监会官网
要说哈雷这个人也是个天降奇才了，是个天文学家、地理学家、数学家、气象学家、物理学家，当过牛津大学的教授，还当过格林威治皇家天文台的台长。
当年牛顿不愿意发表自己的研究，是哈雷说服了他撰写《自然哲学和数学原理》，并且自掏腰包承担费用，还亲自担任编辑。
没错，就是哈雷彗星的那个哈雷
而中国的第一张生命表，是在1929-1931间，由金陵大学的肖富德编制，因为当时生产环境原因，也称为农民生命表。
后来到1982年第2次全国人口普查时得到了完整的生命表资料，直到1995年末才制定出了中国人寿保险业第一张经验生命表。
直到今天，我们国家的生命表，已经更新了三版。每一版生命经验表，都是我们活得更久的证据。如图：
对比第一版经验表，现代男性人均寿命延长了5.9岁，女性人均寿命延长了6.8岁，女性比男性平均寿命长5岁。
还有一张图，有点扎心。想了想还是放上来：
由此男性同胞可以得出一个苦逼的真相，相对女性来说，男性确实要短命一些，且是有科学依据的。
从这点来看，比较少见的姐弟恋也真没什么不好，在一起白头偕老这件事上，姐弟恋的生理条件明显就更有优势。
重大疾病表
跟死亡率有很大关系的，还有《重大疾病经验发生率表》。
要想知道这是啥，我们就得先聊聊重大疾病。
重大疾病的定义，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
目前保监会统一定义的重大疾病，一共有25种，这25种重大疾病占到了所有重大疾病发生率的95%以上。
这些年进入我们眼球最多的癌症（恶性肿瘤），就是属于重大疾病的一种。
而《重大疾病经验发生率表》顾名思义，就是算出你这辈子有多少几率会得重疾。
目前保险行业通用的重疾发生率经验表，是保监会2013年发布的。
这个表统计了以上提过的25种高发重疾的发生率，我们一起看看：
ps:重疾发病率的测算模型相对复杂，要综合考虑生命经验表和重疾发生率
由此再次心酸的得出，综合生命经验表和重疾发生率经验表，在漫长的一生中，男性罹患重疾的整体概率还是高于女性。
如上图所示：
一个健康的30岁男性，这辈子累计有74.42%的概率罹患高发重疾。
而一个健康的30岁女性，这个概率就是68.75%
同样健康的30岁男女，罹患重大疾病概率相差5.67%。
重疾的发生率，跟死亡率有很大关系，想想多少生命是因为重疾提前逝去，在此多提醒一句：
因为不良生活习惯、工作压力以及年度体检的逐渐普及，重疾检出率越来越高，发病年龄也呈年轻化趋势。
所以朋友们，人生还长，请多爱自己。
保险公司怎么赚钱？
最后，说说精算师怎么让你为自己的“死亡”埋单，以确保卖出去的保险不亏钱。
在给一款人身保险产品定价的时候，精算师会考虑三个因素：
预定发生率
预定费用率
预定利率
其中预定发生率的计算，跟我们前面提到的《经验生命表》和《重大疾病经验发生率表》有关。
而预定费用率呢，是指保险公司维系日常运营需要的支出。
比如请个代言人、开场发布会、铺一车地铁广告这类的营销费用，以及内勤工资、外勤佣金和公司预设的利润留存，都属于预定费用。
对这款产品的定利润要求，是薄利多销走个量，还是留足利润过个肥年？会影响到产品定价。
请吴彦祖来代言，还是请谢熊猫君代言，也影响到产品定价。
总体来说，预定费用率越高，保险定价越高。
预定利率就直接跟钱有关了，是保险机构提供给客户的回报率。
打个比方，保险公司每年收你5000块保费，然后拿着你的保费去投资。
如果预定收益率为2%，保险公司一年收益100元，
如果预定收益率为4%，保险公司一年收益200元 。
预定收益率越高，保险公司投资预期获得的收益也就越高，需要收取的保费就越低。
预定利率就是以这种方式影响定价。
归根结底，保险公司是精密的金融机构，跟钱相关的事儿人家总算的比你准，如果摸不准自己的寿命有多长，问问保险产品吧。
简单总结来说，就一句话：
风险越高，保费越高
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