标准普尔家庭资产象限图（理财四大账户）真的管用吗？

“标准普尔家庭资产象限图”，也被称为“理财四大账户”（要命的钱放在“日常开销账户”、保命的钱放在“杠杆账户”、生钱的钱放在“投资收益账户”、保本的钱放在“长期收益账户”），流行于金融行业，成为很多人直接推销理财产品或者保险产品的“法宝”，他们借助“标准普尔”的名头来推销自己的产品。

看到某保险业务员的这段话，才明白什么叫“牛逼闪闪”：

“标准普尔家庭资产象限图”（理财四大账户）果真有这么神奇吗？不见得！

小编认为：

“标准普尔家庭资产象限图”中最不科学的地方，就是理财要素的缺失。比如大部分年轻家庭中的债务，包括流动负债和长期负债，它的管理方式在这里没有能够得到体现。

在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下，不结合每个家庭的具体情况，机械地用“一刀切”的办法，试图开一副对所有家庭都管用的“药方”，忽略了理财的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理。

理财涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，这些具体情况，对家庭理财规划影响非常大，而有些因素则是“牵一发而动全身”的，如果盲目的按照“标准普尔家庭象限图”进行家庭资产配置，可能会给客户造成巨大的财务损失。

下面我们通过案例来分析：

案例一：

甲乙两个年轻人家庭，他们各自的年收入25万，而且均拥有一套价值300万的房产，甲家庭有200万的房贷（期限20年），乙家庭没有房贷。

甲家庭财务脆弱性较高，因此不能一味用“标准普尔家庭资产象限图”的家庭资产分配方式来进行理财，这个家庭不应该也不可能把70%的资金用于“投资收益账户”和“长期收益账户”。如果把“负债”的内容放在“杠杆账户”、“投资收益账户”和“长期收益账户”，显然对不上号，勉强放在“日常开销账户”，那么10%的占比又是无法满足的，因为有些家庭的负债比例高达20%-50%，甚至更高。

因此，我们发现，“标准普尔家庭资产象限图”有个非常致命的漏洞，在四个理财账户中竟然缺失“负债”部分的管理，这是一件非常可怕的事情！

案例二：

甲乙两个家庭的资产和月收入相似，但甲家庭是30岁左右的年轻人，乙家庭是接近退休年龄的中年人。因为年龄层的不同，两个家庭的风险偏好、风险承受能力及理财目标是不一样的。相比而言，甲家庭可以用较大比重的资金投资在股票型基金、股票这些风险较高的产品上，而乙家庭则不宜进行这方面的投资。

同时，两个家庭保险保障内容也是不一样的，费用安排也是不一样的。乙家庭岂能将30%的资金配置在“投资收益账户”？

案例三：

一个创业起步阶段的私营企业主，既有银行借贷，又要有大量的流动资金，那么“标准普尔家庭资产象限图”根本不适合这位私营企业主。

这个阶段他必须增加“日常开销账户”资金比例，削减“投资收益账户”和“长期收益账户”资金比例。“杠杆账户”中的保险保障尽量选择消费型产品，在满足必要保额的前提下，保费支出应该尽量压缩，最好控制在10%以内。

案例四：

小张是三口之家，家庭年收入10万，每年除去“日常开销账户”和房贷还款仅剩1万元，如果再用这1万元去做投资（投资收益账户），显然是不妥当的，因为此时他们家庭最需要的是保障（杠杆账户）而非投资。

“标准普尔家庭资产象限图”（理财四大账户）流传甚广，却无法找到出处，正如网友评论：

“这张图就是保险人自己命名的，和标准普尔没有一点关系”

“如果只要一张图就能解决问题，就不用理财规划师了”

结论：

医生讲究“对症下药”，裁缝需要“量身定制”，同一种药品治不了百病，同一件衣服不是人人可穿。

作为一名合格的、对客户负责理财师或者保险规划师，在给客户进行理财规划时，一定要具体问题具体分析，如果不问青红皂白、照搬照抄“标准普尔家庭资产象限图”（理财四大账户），除了不够专业，就是贻害他人！

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