给你最贴心的保险知识
部分信息来源于网络
对于很多想要用保险来保障“大病风险”的朋友来说，是选择重疾保险还是医疗保险常常让人有点纠结？
最近一个盆友问大白，“我买了一份高额医疗险，保额100万呢，还需要买重疾险吗”
大白的回答是：当然要啊！再高保额的医疗险也并不能代替重疾险好吗！
通俗来说：
重疾保险是指在保障期间内患保障范围内的重大疾病，将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司，保险公司按照购买的保障额度给付保险金的一种保险。
医疗保险是指治病花费医疗费后，将医疗费单据及相关证明资料提交给保险公司，保险公司在保障范围内报销的一种保险，报销金额不能超出实际花费的额度。
他们各自有如下特点：
确诊即赔付VS 治疗后报销
通俗的说，重疾保险和医疗保险一个是确诊就能申请赔付；一个是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。随着治疗手段的不断升级，重大疾病的医疗费用也越来越高。假设不幸患病，如果能有一笔高额的重大疾病保险金在手，可以从容地应对后续高额医疗费，而不至于捉襟见肘。
医疗险是报销性质的，你的医疗费用实际花了多少钱，扣除社保报销的部分，再扣除免赔额后，按照合同约定的比例赔付。
大部分中低端医疗险需要自己把钱先花出去，再去找保险公司理赔报销，然而不需要自己掏腰包可以保险公司直接付款的都是高端医疗，但年保费大多在一两万元。
定额赔付VS 费用补偿
重疾保险是定额给付，与实际治疗费用无关。举个栗子，假如大白投保了80万元保额的XX重大疾病保险，假设大白确诊了合同保障范围内的重大疾病，并且符合条款的规定，就能获得合同约定的80万元保险金。这笔保险金既可以拿来治疗，也可以用来弥补患病后的收入损失，以及后期的康复疗养费用等。
医疗保险的赔付，赔付的是保障期间内花费的医疗费。但已通过医保报销的和“免赔额”以下的金额不能赔付。通俗的说，在符合保险合同保障范围内的情形下，赔付金额=一年保险期间内的医疗花费 - 医保报销金额 - 免赔额。
假如大白投保了尊X医疗保险（免赔额为1万元），在保险期间内的治疗花费为10万元，医保能报销7万元，其自付的3万元需减去免赔额度1万元，也就是可以申请赔付2万元。
若大白投保的康X医疗保险（无免赔额），那医保报销后剩余的3万元医疗费都可申请赔付（不同医疗保险有不同的赔付标准，上述仅为举例。）
长期保险 VS 短期保险
投保了长期重疾保险，在合同约定的保险期间内，如果发生保险事故，保险公司就会赔付。举个栗子，假如大白在30岁投保XX重大疾病保险，保险期间选择到终身，20年交费。只要在等待期后发生保险事故，即便未缴完剩余年限的保费，保险公司也会进行赔付。
但是，有些医疗保险的保险期间为一年。有不能续保的风险，例如出险后被拒保、产品停售。随着被保险人年龄增大，患病风险和既往病史随之增加，核保时被拒保的风险也在增加。此外，保费也随被保险人年龄增长逐年上升。
如果大白只投保了一年期“不保证续保”的医疗保险，在大白健康无事地投保了10年后，该款产品下市了，那时大白再想投保长期重疾保险，保费会比30岁时贵很多。如果大白那时的身体状况出现了小问题，也可能再也不能投保重大疾病保险。
再者，如果是一年期的医疗保险产品，一般重疾的治疗是一个长期的过程，如果无法续保的话，超过保险期间的医疗费可能就不能报销了。
大白今天的建议就是，重疾保险和医疗保险并不矛盾。如果经济条件允许，建议重疾保险和医疗保险都购买。重疾保险保额买高，医疗保险不仅要报销额度高而且要能覆盖自费项目报销，且续保政策宽松！
医疗险可报销的药品范围，是社保目录内，还是目录内外都可报，这是个很关键的东西，因为但凡遇到大病，目录内的药品往往是不灵的，必须用到目录外的药品，尤其是些进口药，比如癌症用药中最典型的靶向药。这些都费用不菲，占了很大比例的治疗费用。
大白还经常遇到朋友说，我现在年轻，风险小，暂时没太大必要现在买保险。但是大白建议不管是重疾保险还是医疗保险都越早买越好，因为年轻的时候购买保费便宜。而且越年轻健康状况越好，因健康问题被拒保的可能性越低。
重疾险最基本的功能是治病，对于某些特定疾病确诊并符合条款要求，可一次性获得定额赔付。但另一方面，重疾险的保障范围较医疗险窄，重疾险仅保障条款范围内规定的病种。
医疗险不仅可保障重大疾病，普通的小病及意外也几乎都能纳入保障责任，相对于重疾保险保障范围更广。
重疾险还有一个重要作用就是，在因病影响收入后，保障家人的后续生活。这是医疗险没法替代的。
重疾险的另一个重要作用是病人结束常规治疗离开医院的恢复护理费用
最后大白再次强调：医疗保险与重疾保险互为重要补充。一旦患重大疾病，既能获得医疗保险的报销；还能获得一笔重疾保险赔付，用来弥补收入损失。让进了医院的病人和家属心不慌！
当然如果只是一些小病小意外，申请医疗保险的赔付，长期重大疾病保单还继续有效。让人仍然拥有安心的保障。
联系客服
