但凡买过保险的消费者应该都清楚,
销售环节三个重要组成部分:保险公司、业务员、消费者。
保险公司希望自己的市场地位能够扶摇直上。
业务员希望通过辛勤劳动获得收入,顺便实现人生价值。
而消费者则希望买到一份责任合理、价格适中,同时符合自身需求的保险产品。
如今的保险产品,五花八门样样齐全。
但经过了这几年天翻地覆的改变后,也逐渐陷入了个怪圈:
A公司今天出了80种重疾,
B公司一看,直接照搬,加了5种,变成85种,美名其曰:大力改革,责任空前绝后。
A公司明天出个赔2次,
B公司一瞅,拿来复制,加了1次,变成赔3次,美名其曰:不断创新,响应保险姓保。
看似竞争激烈,符合市场发展需要。
其实这里边却忽略了最重要的一点:
消费端。
保险公司以为能仗着自己兵多将广大肆扩张,赚得盆满钵满。
业务员以为自己熟悉了责任,能将爱的光辉洒向人间。
而消费者听完介绍后,却不明就里:
这不和我之前买的差不多吗?
是的,产品同质化极其严重,甚至连完全门外汉的消费者也发现了端倪。
尤其个别保险公司,在不考虑自己产品线横向责任是否合理充足,
却考虑纵向销售规模是否得到提升的时候,
这个问题,更是容易出现。
而今天要进行剖析的产品,将以上问题展现的淋漓尽致,
他,就是来自国内四大央企保险公司之一的——太平人寿旗下的福禄康逸重疾险。
1、产品介绍
从图片中的介绍可以看到:
形态无分红。
重疾、轻症多次赔付。
缴费期有多种选择。
投保年龄也较宽泛。
以上信息不难了解,这是一款市面上中规中矩,无任何亮点的标准型重疾责任。
当然,如果仅限于此,我也不必大费周折写下此篇。
往往真相,就存在于那些业务员不会介绍的内容里。
2、 重疾种类
重疾共100种,这个数量在市场中可谓亮眼。
基本上涵盖了常见、不常见的,国内的、国外的等大部分疾病种类。
但注意,疾病的数量永远不是购买重疾险的首要选择条件。
而是,理赔条件!
因各家25种重疾以上理赔条件各不相同,
这也导致了同一种疾病,两家公司会产生不同的处理的结果。
植物人状态:
太平福禄康逸需持续昏迷365天以上。
而其他公司则是30天。
类风湿性关节炎:
太平福禄康逸需达到4级状态永久不可逆才可理赔
而其他公司则是3级状态部分功能丧失。
严重心包炎:
太平福禄康逸选择条件较窄
而其他公司范围则更为宽泛
诸如其他太平的血管内凝血必须入住ICU、脊柱裂理赔条件过多等,我也就不再一一举例。
3、 重疾责任
太平的福禄康逸采用了重疾多次赔付的形态。
这种类型的产品也是近两年逐渐兴起,并有着愈演愈烈的趋势。
本质上是避免了消费者在购买重疾单次赔付的产品同时,罹患二次或多次重疾,而导致无法再次购买重疾险的尴尬。
所谓一劳永逸也。
保险公司为了适当控制理赔率以及利润产出,会在重疾种类中进行分组,并设置疾病的间隔期。
换言之,分组数量多越少,分组科学与否,和间隔期的长短,将会对真正实现多次理赔产生重大影响。
本人手握大概市场三十余家保险公司2017年理赔报告,
但这里因为是解析太平人寿福禄康逸此款产品,本着公平公正公开的原则,
我先行贴上太平人寿2017年年度理赔报告:
综合男女患病比例,从图上可清晰了解,
最为高发的疾病为恶性肿瘤,然后依次为急性心肌梗塞,脑中风后遗症,严重冠心病。
而太平福禄康逸此款重疾险,将100种疾病打乱分成3组。
其中,
红色字体为太平理赔报告中最高发的3种,
蓝色字体为保监会规定的其余高发3种。
6种最高发的疾病,分在两组内?
剩余的一组,难道是个空壳摆设吗?
那你干脆设置成分两组好了,简直多此一举嘛!
并且,
福禄康逸的两次重疾间隔期,采用了市面多次赔付重疾险的最长期限:
一年
各种套路环环相扣,
此情此景,不得不为福禄康逸的产品设计人,坑客户不吭公司的心态,点个赞!
4、 轻症责任
福禄康逸的轻症种类为50种,这个数量在市场中也绝对凤毛麟角了。
但正如我前文所言,疾病的数量永远不是选择重疾险的首要条件,
而应该是,理赔条件。
极早期的恶性病变:
太平福禄康逸除外了因艾滋病引起的责任。
而其他公司并无此项条件
轻微脑中风:
福禄康对肌力要求为2级以下
而其他公司则为3级以下,范围更广
不典型急性心肌梗塞:
福禄康逸对于不典型心梗、冠状动脉介入术(非开胸)、激光心肌血运重建术,仅赔付一项。
而其他公司并无此说明,所以可多次赔付。
脑垂体瘤:
福禄康逸对于脑动脉瘤夹闭手术、微创颅脑手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及血管瘤、植入大脑内分流器,仅赔付一项。
而其他公司并无此说明,所以可多次赔付。
以上仅列举了部分常见高发的轻症,就足可见福禄康逸理赔的苛刻程度。
其他的例如植入心脏起搏器不包含除颤器责任、系统性红斑狼疮持续时间过长理赔条件过多等,因篇幅原因,我也就言尽于此。
5、 豁免责任
豁免分为了被保险人豁免与投保人豁免。
寓意为在缴费期限内,若被保险人或投保人罹患了条款责任,则免交剩余保费,同时其他保险责任继续有效。
可以说,这是一项非常体现产品诚意,以及考验保险公司是否厚道的责任设计。
然而,
太平人寿的福禄康逸,
竟然没有投保人豁免!
作为重疾险标配责任之一,此项责任的缺少,实在是败笔中的败笔。
6、 产品费率
很多消费者在为了一些名牌保险公司等噱头下,
花了很大的代价,购置了一些责任极差、保费极高的产品。
以至于,
保费和收入不匹配。
保额和身价不相等。
我想,这位读者的留言可以给你一些思考:
目前市面主流多次赔付的重疾险价格:
30岁男性,20年期缴,100万保额,2万2至2万6左右。
而太平人寿福禄康逸的价格:
30岁男性,20年期缴,100万保额,39400元/年。
每年多1.3万,20年下来,多了20万。
一辆中配奔驰E系的首付,就这么打水漂了,
简直心态炸裂。
福禄康逸虽然作为太平人寿在2017年年末推出的新产品,
形态却与老产品福禄倍至并无太大差别。
同时缺点依然存在,无任何改进。
与其说是创新,倒不如说是套路的延续。
综合保障责任、保险费率、产品细节等,
我实在不认为购买此险是一个明智的选择。
当然,一千个读者心中,就有一千个哈姆雷特。
有的人倾向于名气大,
有的人选择性价比高,
这本无可厚非。
但是,基本的产品知情权,通过此篇,希望能让你有个基本的了解。
不然,碰到以下的宣传,只会让你
乱花渐欲迷人眼,浅草才能没马蹄。
最后,
祝愿作为央企之一的太平人寿,能够把保险姓保贯彻的,
再实在一些吧。
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