一说起孩子
身为父母的你总有聊不完的话题
怎么给孩子挑奶粉？
给孩子买什么玩具？
需要上哪些早教班？
……
当然还有一个避不开的话题
如何给孩子买保险？
很多宝爸宝妈，宝宝一出生就给配置了保险，而且经常是：见到啥好的保险产品都想给孩子买、同类保险买好几份、健康险意外险教育金统统不落下！
但实际上，花了这么多钱，您给孩子的保险配置合理吗？今天我们就来聊聊，如何给孩子精准的保险保障！
先说重点！父母给孩子配置保险时，可参考以下4条基本姿势：
①少儿医保是国家的基础保障福利，走过路过千万不可错过；
②优先给大人配置保险，再给孩子配置保障，父母才是孩子“最亲密的保护伞”；
③商业保险优先配置消费型基础保障，经济条件充足后再考虑配置具有储蓄性质的保险产品；
④配置少儿保险的合理顺序：少儿医保＞意外险>重疾险>医疗险＞教育金。
今天我们要聊的关键在最后一条，应该给孩子买什么保险？购买顺序怎么选择？
首先，我们先来看看我们为什么要给孩子买商业保险？或者说，我们希望通过商业保险来分担孩子什么风险？
答案是肯定且清晰的：基本医保提供基础保障，商业保险可以为孩子提供更全面、充足的疾病和意外保障。
那么先后顺序呢？意外险>重疾险>医疗险，具体且往下看。
孩童天性好动，而自我安全防范意识薄弱，发生意外防不胜防。
疾病预防控制中心公布的调查结果表明：“意外伤害已成为我国1~14岁以下儿童的第一死因，每年意外死亡儿童超过20万，占儿童死亡总数的26.1％，每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所致，每六名儿童中就有一人发生过意外伤害，这个数字还在以每年7％~10％的速度快速增加。”
由于意外情况在医院看病，医保是视情况而报销的，且报销比例不高。所以意外险对孩子来说，是医保之外的刚需。那么孩子在购买意外险时需要注意什么？千万要注意的是：孩子的意外险，身故保障不是重点，意外医疗才是！
建议：
·少儿意外险重点关注意外医疗额度；
·意外医疗不限医保范围，含医保外费用更好；
·免赔额越低越好，0免赔最好；
·选择1年期意外险就可以，注意续保。
从孩子疾病的风险角度来看，父母最担心的是重大疾病。近年来，儿童患重大疾病的概率逐年攀升，白血病、脑肿瘤等魔爪伸向孩子的新闻案例牵动着万千父母之心。而这些病症，往往是可治愈的，只是治疗费用非常高，一般家庭承担困难。
儿童重疾险在此时就非常重要了，出险后一次性赔付保额，通常在30万~50万，可及时缓解高额治疗费的经济压力，给生病孩子更好的治疗选择。
建议：
·对孩子来说，不必买终身的，定期重疾足矣。因为保险产品是不断迭代更新的，孩子长大后可选择更好的产品；
·足够保额。由于孩子的重疾治疗费用较高，一般需要30~50万左右，如果经济条件允许，建议保额尽可能50万左右，可覆盖医疗费用；
·覆盖少儿重疾种类，不用看覆盖多少种，而要看儿童最容易得的重疾是否在保障范围内；
·具备轻症豁免。轻症豁免的意思是，在患有轻症或者特病获赔后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效，可降低出险家庭的经济负担。
孩子小、免疫力差、小病不断是很多家长的共识。感冒发烧、肺炎、肠胃炎、口腔性疱疹等都是孩子的常见疾病。因此很多家长会将医疗险作为孩子投保的首选，其实不然。
从风险承担角度来看，如果孩子已参加少儿医保，那么这些小病的大部分医疗费用都是可以覆盖的，即风险不高，一般来说，我们都是可以承担的。因此在预算不足情况下，少儿医疗险不必优先购买。
但如果预算充足，或者还没办少儿医保，又或者孩子医保地和日常生活所在地不在同一处，无法报销，那么购买少儿商业医疗险可以作为医疗补充。
建议：
·选择高保额、低/0免赔的产品；
·报销范围尽量宽，报销比例尽量高；
·关注等待期，一般有30天、60天、90天，选择等待期短的。
整体来说，“少儿社保+少儿意外险+少儿重疾险+少儿医疗险”这一套保险规划，对孩子风险保障来说，是较科学合理的了。
说完了少儿意外险和健康险，相信很多家长朋友们还是有疑惑的，那就是孩子的教育金、养老金保险需要买吗？
无论是教育金还是养老金，其本质承担的都是储蓄功能。相对于前面所说的儿童意外险和儿童健康险，这类保险可按具体需求，有选择性的购买。
如果整个家庭在其他保障型保险产品的配置已经足够，且有储蓄需求，那么从安全性和稳定性来看，孩子的教育金/养老金可以作为一项理财规划选择。
对于每个家庭来说，
孩子健康快乐的成长是重中之重。
给孩子规划一套完整的风险保障方案，
已成为很多父母的必备课。
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