“双十二”，据说又是一个剁手族狂欢的节日。而就在这一天，中国银联携手二十来家商业银行，在北京举行盛大的“云闪付”发布会。
“云闪付”是个什么鬼？发布会之前，中国银联办公室负责人带我到会场外的咖啡店，掏出了自己崭新的三星手机，在标有“闪付”字样的银联POS机上轻轻地挥了挥，输入密码，完成支付，全程不到一分钟。而且，由于目前正在促销，这杯咖啡才花了1块大洋。这就是“云闪付”，感觉棒棒哒！
前年春节前后，微信推出的“发红包”服务席卷网络，登录一个微信账号就可以完成发红包、抢红包的游戏，让人们在娱乐之中不仅增加了互动与交流，还乐呵呵地交出银行账户，加入微信支付大军。
随后，阿里巴巴和腾讯两家互联网公司，利用两款叫车软件，展开近身肉搏，斥之重金请全国人民打车，砸的是真金白银，实际上抢的是移动支付用户。
而现在，无论是餐饮、超市，还是医疗、交通，众多消费场景接受手机钱包的付款方式，扫码支付也在各地蔓延。移动支付，自然而然地成为普通百姓特别是年轻一族生活的一部分。
从支技术手段看，移动支付主要包括两种形式：远程支付和近场支付。远程支付则是指通过手机上安装的客户端来实现支付购物、充值、转账等功能，属于线上行为，需要接入移动网络。近场支付主是指客户在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，刷手机消费的模式代替了刷卡消费。
支付结算本来就是商业银行最基本的功能之一。但在这场移动支付的浪潮中，作为中国金融服务主要提供者的商业银行，似乎过于默默无闻，没有发出足够强大的声音，线上支付份额被瓜分殆尽，线下支付市场也城池渐失。
在这种背景下，中国银联联合商业银行，以及通讯运营商、手机厂商和商户，适应移动互联网带来的深刻变革，隆重推出了“云闪付”。应该说，“云闪付”的出现，使得移动设备像银行卡一样方便进行支付，使“手机即银行”进一步成为现实，其特色和优势还是明显的：
首先，与第三方支付机构的扫码支付相比，“云闪付”在线下支付时，不需要启动手机银行APP，更不需要手机联网，仅仅需点亮手机屏幕，靠近POS机的闪付区域即可。而扫码支付的用户，要多出打开手机界面、支付APP、支付码等繁琐环节。
据说，“云闪付”的线上支付过程也算快捷，直接通过银联在线支付，选择手机中的“云闪付”，不需要短信验证码，便可完成支付。
其次，与过去传统的银行卡刷卡支付相比，通过手机银行APP将实体的银联卡生成一张“替身卡”，加载到自己的手机当中，以后不需要随身携带实体银联卡即可完成支付。这是对实体银行卡的颠覆性迭代，此时无卡胜有卡啊！2011年，招商银行提出“消灭信用卡”的大胆设想，现在看来“云闪付”让这个设想更近了一步。
在支付安全方面，“云闪付”遵循金融IC卡标准，拥有动态密钥、云端验证等多重安全保障。而且，由于手机存储的是“替身卡”信息，支付时不显示真实卡号，能有效保护持卡人隐私及支付敏感信息。
总之，这样的支付方式，比刷银行卡支付更便捷，比第三方支付更安全。下一步，如果合作银行能从目前二十多家扩展到更多，如果支持系统能从目前的安卓扩展到iOS，“云闪付”还是比较值得期待的。
只是，在整个线下支付中，银行和银联本来就是一个市场份额的“守卫者”。面对白热化的“机枪之战”，他们处于一个被动地位。“云闪付”能否充当银联和银行疆域的守卫者，进而成为英勇的进攻者，尚待市场检验。
此外，在广大农村市场，如何推进“云闪付”也值得思考和探索。中国农村金融将是我国金融业的下一个蓝海，目前，阿里巴巴、京东都虎视眈眈，使出各种手段挺近农村。对金融基础设施薄弱、实体金融网点较少的农村而言，移动支付的需求更多、作用更大。这一点，远在非洲的肯尼亚，已经给了我们很好的启发。据说，目前约四分之三的肯尼亚成年人使用一种名叫M-PESA的移动支付业务，这也让肯尼亚成为全球移动支付比例最高的国家。
不过，“云闪付”最大的挑战可能在于应用场景。特别是在小额、高频的支付中，功能、工具都是次要的，没有场景就没有一切。据说，“云闪付”所依托的HCE技术，可以安全用于与任何类型客户的交互，理论上可以使“云闪付”的应用场景趋于无穷大。目前，银联已拓展上万个实体商业门店，以及三十多家线上知名商户。但发布会结束之后，我走出会场，默默地掏出手机叫了一辆出租车，然后用叫车软件中的微信支付了21元打车费。
在“云闪付”的发布会上，央行范一飞副行长在致辞中认为，商业银行和中国银联是支付产业的主力军，创新推出“云闪付”具有积极意义。其实，这也是银联和银行践行普惠金融的新探索。
而我则是希望，看上去高大上的“云闪付”，不只是风中那朵雨做的云，而是要化身为绵绵春雨，普降大地，洒在消费者的心坎上。
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