上周写了保险这个工具的重要性，有些王粉在留言吐槽跟身边熟人买的保险，发现很坑，不知如何退；有些王粉在咨询自己买的某款产品有没有被坑……
保险是个好工具，但买保险是个技术活，如果准备工作不到位，耳根子软，很容易稀里糊涂就乱买一通。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔……
1、下面这2个坑，估计90%的人都踩过
（1）买了高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
此类分红险是2008年股灾的产物。在股市最疯狂的2007年，保险公司卖了大量的投资连结保险（投连险）。结果2008年A股从6124点狂跌到1600点，让投保人亏得一塌糊涂，大家都不相信保险公司了。为了业绩，保险公司推出这类分红险，深得大众喜欢。
这类保险，大多数年交保费都要几万块，而且保险期长达几十年，资金灵活度低。保额等于保费，完全没杠杆，相当于是保障。而所谓的分红或固定返还金，仔细算一下真正的回报。大多数比一年定期还低，收益极低。
（2）买了高保费，低保障，低收益的两全险
销售人员在销售这类保险的时候，会告诉你，“只要您每个月存几百块钱，划归到指定账户，10年后返还所有交的钱，同时可享受10-20万元不等的意外保障。只需要定期储蓄，不损本金又可以返还，还有意外保障，一举三得。”
但其实，意外险保费很低，100万元保额的意外险，一年保费只要几百元到一千元不等。而我们如果听信销售人员的，会白白花了10几倍的钱。
2、记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
（1）保障在前，理财在后。
再次强调一下，保险的本质是风险管理，它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。
从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。因为一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种风险大坑，一定要提前填好。
很多人还没做好重疾、意外保障，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。
（2）先给大人买，再给小孩买
孩子的保险要买，但优先级不是第一位的。
因为孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果是大人生病或去世，那小孩未来的生活就很难有保障了。
在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法错到离谱。
同理，夫妻之间，在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位上保险。
（3）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上
代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。这种保险听起来很好，但我们稍微对比一下就会发现，能返还的保险比不返还的贵出一半甚至更多。
记住，羊毛果然都出在羊身上。保险公司承诺返还给我们的每一分钱，都会算在我们每年多交的那一部分保费里。领回的钱不是白赚的，而是这些年自己多交的。
（4）别迷信大公司，产品好才重要
如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理的也很好。再小的保险公司后面的资金背景都很强，而且银保监会每个季度都会严格检查他们的资金情况和偿付能力。
不过，大公司因为盘子比较大，可以提供的增值服务也更为丰富。相应的，保费也会略贵一些，所以大小公司的产品都是可以购买的，在理赔上也不存在小公司理赔更难的的问题。
（5）网上投保也OK，放心买
保险产品的销售渠道很广，不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司签订的保险合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。
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