财富管理圈
mcaifu
在投资P2P时不少朋友会把是否对接银行存管作为重要参考的一点。但小融在解答大家疑问的时候发现一点——很多人把银行存管和银行托管搞混了。
这里要提示大家：银行存管和银行托管不是一回事。
一
分清银行存管与银行托管
银行存管，指的是P2P平台在银行开立账户，将交易资金、风险准备金等存放在里面，银行只能记录资金的进出，但没有监测的义务。
银行会确认每笔资金都与投资项目对应，因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池。但是，如果平台发假标或者自融，银行是不会负责的。
而托管和存管的区别正是在这里。
银行托管，是指除了存管的部分之外，银行还要负责审核平台项目的真实性，并对平台的交易金额、借贷余额起到监督作用。
这是一种更加严格的监管，银行要承担的责任也更大，当然，也意味着签订银行托管的平台安全性会更高一些。
二
哪些平台对接了银行存管系统？
目前国内的P2P平台有部分已接入银行存管系统了。很多朋友关心的是自己投资的P2P有没有上线这项业务。
下面是最新P2P平台实现银行存管名单：
数据显示，截止2016年6月6日，有111家平台与银行签订了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的4.6%，其中21家正式接入存管系统，占正常运营平台数量的比例仅为0.87%。
这里要注意的是，已签协议或者对接中不代表最终能上线，还是需要等待最后的结果。
三
对接银行存管不代表就绝对安全了
上线银行存管是投资者判断一家P2P平台安全、合规性的指标之一，但并非所有的银行资金存管都有相同的“含金量”。
有业内人士表示，相比较而言，与银行总行合作，含金量要大大高于与地方支行合作。总行存管标准更为严格，系统更稳定，对资金约束力更强，当然也更难对接上线，而支行存管则容易许多。
民生银行在解答相关问题时直接表示，存管系统对项目安全性和投资收益是不提供任何保证的。
所以说，银行存管能保证的是平台不挪用用户的钱，但是项目是不是安全，银行是不负责的。投资P2P靠的还是综合的考量。
延伸阅读：
最近看到不少总结P2P对接银行存管情况的文章，标题是一定要有“史上最全”、“2016最新”这些词条的，内容一定是要谈谈现在银行存管形势有多严峻，态度一定要把银行存管放到最崇高的位置。
讲起来呢，这种文章，看看就好，千万别当做你理财的至高依据，否则你连怎么死的都不知道。
也曾有一些投资P2P的朋友问过槽哥，说你知不知道到底哪些平台对接了银行存管？一般来说，槽哥直接回“不知道”。只有遇上了关系亲近些、又确实有投资风险意识的朋友，又或者是P2P从业者，才会把名单拉出来聊两句。
按说，槽哥一直有名单，却不和别人分享，这不是坑人么？
不，这不是“坑人”，明明是“瞧不起”人。
因为有很多人觉得：只要和银行搭上了关系，这家P2P一定是好的！投资一定没有问题！
看，投资多简单！
于是，就有不少平台开始“玩花样”了，比如在银行开对公账户啦，风险准备金在银行进行存管啦，还有刚刚跟银行交了申请，就敢说“正在与**银行对接中”——人家理不理你还两说呢。也有一些眼睛亮的朋友发现，一些与城商行完成了存管的P2P平台，却是名不见经传的小平台。没错啦，依仗一些不可言说的地方关系，想对接一家小银行，还不是分分钟的事情？换做是我，也肯定要玩儿这么一手啊：轻轻松松拉了一个大大的信用背书，韭菜们哭着喊着就把钱送过来了，推都推不掉。
你看，“银行存管”里头的水分，大着呢。监管层目前还没有对“银行存管”做出明确定义与具体要求。但我想啊，等相关监管条例一出处，目前网上传的这三四十家已完成或正在完成存管对接的平台，恐怕有好些个都不能合规。当然这只是个主观臆测，希望是我太悲观。
就算不论目前银行存管对接的水有多深，投资人也一定要谨记：即使一家P2P平台完成了真实且规范的银行存管，也不能就因此决定对它“无脑“投资！
那这么一说，银行存管岂不是没有了意义？
当然不是。我只是说，不能被银行存管这一条障了双目，不见泰山。P2P的风险“点”很多，是否完成了银行存管对接，只是其中的一项，只能保证资金流向的安全，并不能完全杜绝其他的风险。一般来说，银行存管主要有三种模式：银行直连、银行直接存管和“银行+支付公司”的联合存管模式。就拿“银行直连”来说吧，P2P平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，投资人不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。在这种模式中，平台不能操作其在银行建立的“专用存管账户”，资金交易情况受银行监管。
容许我腹黑一点：假如平台老总自己设立假标呢？那么资金还不是流入了额外设立的账户里？我知道，做出这种假设，一定会有投资人来喷我内心太阴暗的。但我们可以再做一个假设：如果一家平台没有完成银行存管，是不是它就不安全了呢？又或者说，像陆金所这样的平台，是否完成银行存管，对其品牌可信度，能产生多大影响？而一些你听都没听过的P2P平台，即使完成了银行存管，你是不是就会突然对其100%信任而去投资了呢？
做P2P不能和做外围女比：倾家荡产买一个真货LV包包，再配上一身淘宝便宜货，就可以出去勾搭小K了。但P2P的风控，哪一块都不能少，哪一点都不能缺，想投资安全，偷懒是要不得的。
来源 ：综合自网贷之家、融360财秘
作者：槽哥、小融
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