保险成为家庭重要保障

近日，央行发布了《2017年中国普惠金融指标分析报告》，报告从保险密度、保险深度等方面阐述了保险现下的使用情况。

其中保险密度是反映了人们保险意识的强弱；保险深度反映保险业在整个国民经济中的地位。报告显示，2017年保险密度、保险深度稳步增加。2017年，全国保险密度为2631.58元/人，同比增长17.53%，增速略有下滑；保险深度为4.42%，比上年高0.26个百分点。回首1980年-2017年38年间，我国保险业发展迅速，人民整体保险意识增强。其中，保险密度增长5599倍、保险深度增长44.2倍。

当下，民众的保险意识正在逐步提高，保险已经成为家庭保障及理财的重要手段。面对保险的诸多选择，投保的顺序和投保的原则成为民众所关注的焦点问题。

【投保顺序】

层层保障守护美好人生

如何让保险为我们的美好人生架设“安全防线”？

第一层意外险。意外是每个人均可能面临的风险，对个人或家庭而言，一旦发生意外可能带来的伤害都是巨大的。意外险保障的范围涉及伤残、身故，有的还涵盖意外医疗和突发疾病死亡。虽然有些伤害无法挽回，但有意外险在资金上的帮助，至少能减轻家庭的负担。所以，意外险被普遍认为是消费者应该拥有的第一张保单。

第二层健康险。有数据显示，人的一生中有76.8%罹患重大疾病的几率，而健康险可以帮助规避疾病带来的风险。健康险又分为医疗保险，解决医院内产生费用报销的问题，是报销性质的保险；重大疾病保险，解决收入损失的问题，是补偿性质的保险；防癌保险：主要针对癌症来提供保障，是一款有针对性、有靶向性的保险。

第三层教育基金保险。针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等，减轻家长的经济负担。家长可以根据对自己孩子未来的规划、家庭财务的收支情况分析，选择最适合自己孩子的教育基金保险。

第四层商业养老险。提前规划养老问题是每个人不可忽视的切身问题。您会问：有了统一缴纳的社会养老保险，为什么还要自己上份商业保险？商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

【投保原则】

全面考量满足个人需求

重家庭，偏支柱。家庭作为一个整体，每一个成员的风险都需要其他成员共同承担。在孩子经济独立以前，父母是家庭经济的核心来源，大人得到了保障，孩子才会多重“安全带”。专家建议：保额要向家庭支柱倾斜，如预算有限，可以给孩子购买意外险和报销型的医疗险。

先保额，后保费。面对不确定的未来，首先要考虑的是，家庭可能要承受多大的损失，保额应当覆盖可能的经济损失。根据家庭潜在的风险缺口来给自己确定保额，可以将保险的作用最大化。专家建议：家庭保费应在合理的范围内，一般是家庭收入的10%-15%，最多不超过20%。

先保障，后投资。保险是理财的基石，保险规划是投资规划的先决条件。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，而保障类的保险有杠杆高的特点。专家建议应先满足意外、疾病类保障需求，在基础风险都有全面足额的保障后，再用富裕的资金去投资。

家庭收入的10%。即保费要符合家庭的经济承受能力，买保险不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，之后再分次购买其他险种。专家建议，一般一个家庭保险费支出要占家庭总收入的10%-20%、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。

记者 蔡蒴

（蔡蒴）