很多小伙伴在购买保险时
都会遇到一个问题
动辄数万字的保险合同
根本看不懂！
可是不仔细看又怕承受损失
今天就来教大家
如何简明快要的看懂保险合同
顺利买到一份心仪的保险！
一
了解保险合同的基础知识
保险人：保险公司；
投保人：交纳保险费的人；
被保险人：保险合同所保障的对象（投保人和被保险人可以为同一人）；
受益人：又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人；
保险责任：保什么；
基本保险金额：保多少；
保险期间：保多久。
二
保险合同重点阅读部分
保险合同虽然纷繁复杂，但也没必要一字不漏的看完，有4大重点，如下：
●保险责任：这款产品保什么；
●免责条款：这款产品不保什么；
●健康告知：能不能买这款产品；
●注意事项：投保需注意的问题，比如“年龄性别错误、合同效力、争议处理”等。
01
保险责任和免责条款
以重疾险、医疗险为例介绍。
重疾险
（太平福禄康瑞2018重疾险合同目录）
重疾险的保险责任
●重大疾病：重疾险的前25种重疾定义是统一规定，所有产品都是一样的。但有的产品会有理赔年龄限制：比如双耳失聪和双目失明，有些重疾险规定三周岁始理赔。
这么做是为了保护3岁以下的婴幼儿，避免投保人伤害幼儿恶意骗保。
●特定疾病（轻症疾病）：目前轻症定义没有统一规定，重点关注以下8大轻症：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
轻度脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤（10%）
视力严重受损
冠状动脉介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
此外，轻症也分单次赔付或多次赔付，比如太平福禄康瑞2018规定每种特定疾病限给付一次，不同特定疾病可以多次给付，累计给付以六次为限，这款产品除了上述这八大轻症，还包括其他42种疾病。
● 身故责任：消费型重疾险通常身故返还保单的现金价值；储蓄型重疾险通常返还保额。
重疾险的免责条款
所有重疾险免责条款基本都一样，如下：
医疗险
医疗险的合同更复杂，这里以医保无忧直付型百万医疗为例：
医疗险的保险责任
●住院医疗费用报销（对于住院期间发生的合理的、必要的住院医疗费用，涵盖床位费、加床费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等）
●特殊门诊医疗费用报销（包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费）
●住院前后门诊急诊费用报销（住院前后一定期限内，门诊产生的医疗费用）
●恶性肿瘤住院医疗费用报销（癌症住院所产生的医药费）
●恶性肿瘤特殊门诊医疗费用报销（比如“化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用）
●恶性肿瘤门诊手术医疗费用报销
●恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用
以上保障内容不同产品会有一些差异。
百万医疗的免责条款
相比重疾险，医疗险的免责条款更多，如下：
总结如下：
● 既往症：指投保前存在的有关疾病或症状；
● 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常；
● 疗养、近视矫正手术、美容费用等；
● 预防、康复、保健等非治疗性质的医疗费；
● 不孕不育、怀孕、流产等费用；
● 性功能障碍治疗；
● 康复设备、矫形支具等购买或租赁费用；
● 感染艾滋病；
● 患性病；
● 非合同约定医院产生的医药费；
● 医疗咨询和健康预测；
● 投保人对被保险人的故意杀害、伤害；
● 自己伤害自己、抗拒刑事执法；
● 吸毒；
● 高风险运动导致的医药费；
● 职业病、医疗事故引起的医疗费用；
● 酒驾、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证；
● 核爆炸、核辐射；
● 医疗鉴定费用；
● 精神疾病和行为障碍；
● 被保险人接受未经科学或医学认可的治疗；
不同产品的免责条款可能会有些差异，一切要以合同为准。
医疗险的选择要点
此外，报销范围也要重点关注，有的产品能报销社保目录外的用药。
●医疗险的报销公式（以医保无忧为例）
02
健康告知
大陆保险行业健告采用的是“有限告知”原则，即问什么说什么。
很多人自己患的疾病和健告上的名词不一样，不知道符不符合，能不能投。在此建议投保前找客服或专业人士确认，否则可能为今后的理赔埋下隐患。（中国太平全国统一客服热线：95589）
03
注意事项
注意事项属于保险公司对投保用户的提醒：
● 明确说明和如实告知：被保险人若未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。
● 年龄错误：被保险人的年龄与真实年龄不符，保险公司有权解除合同，并退还保费；如果已经出险，则会按照已缴保费和应付保费的比例赔偿。
● 联系方式变更：长期险缴费数十年，换了住址、电话、邮箱，建议告知保险公司。
● 争议处理：如果在保障期限内，遇到不能协商解决的事，可以达成仲裁协议或向法院提起诉讼。
三
保险合同中的几个关键期
保险空白期：是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。在这期间保险公司不承担保险责任，也就是说消费者虽然已经交了钱但还没有真正完成“投保”。这个期间至少1天。
等待期：是指被投保人在投保后，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。大部分健康类保险（如疾病险或医疗险等）单都有等待期的规定，一般为90—180天。
犹豫期：是指在投保人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可无条件退保并且拿到全额退还保费。目前市场上产品犹豫期多设置为10天或15天，保险期间在一年及以下的产品无犹豫期。
宽限期：是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人一定期限的宽限期，在宽限期内保险合同仍然有效，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。
保险条款涉及到保险、法律、医学知识
虽然读懂的专业门槛度很高
但如果掌握一些技巧
买保险其实也是很容易的
而且也能省时省力、少走冤枉路
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