别了，相互保！

作者丨远去峰来

 

靴子终于落地。

距京东互保被紧急下架、相互保被约谈13天之后，一场持续6周的相互保险之争，最终盖棺论定。

信美保险涉嫌违规，黯然退出相互保；相互保升级更名为“相互宝”，变身网络互助。

说是“升级”，实为“下架”。

从此上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。保险就是保险，互助就是互助，郎情妾意剑终究敌不过监管一阳指，江湖再无相互保。

这个结果似乎比想象中来得还要快一些。不得不为银保监点赞。事实证明，任何单位和个人都不能触碰监管红线，即使是商业巨头亦不能随心所欲，更不能逃避监管。

上线42天，圈粉2000余万，相互保神话，就此破灭！

 

事实证明，泡沫被吹得越大，破的就越快。

自相互保诞生以来，便风头无两。短短一个多月便成功圈定2000万用户。

但相互保真的是相互保险吗？质疑声也从未间断。

其中最大的质疑就来自于“相互保”根本就不是一款相互保险，其内核是一款团体重症疾病保险，只不过是在此基础上，采用了网络互助的运营方式，用极简模式吸引用户，把复杂问题留给后端。

也有业内人士指出，这种“先上车后买票”的模式，创新的只是商业模式而非保险形式，与市面上常见的轻松筹、水滴筹并无二致，最大的区别无非有支付宝这棵“大树”作背书而已。

但鼓吹相互保有着伟大的划时代意义的为数众多，等着传统保险业被送进坟墓的也不在少数。而其理论依据仅仅是因为觉得便宜。

实际上，关于互助保险监管层早有明确界定：互助计划不是保险，更不得使用“保障”、“保证”等字眼，不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期，必须与保险产品划清界线。

挂着羊头卖狗肉，当然不行！

现在，信美保险一溜烟跑了，这游戏玩不下去了。“相互保”不得不面对现实，自吞过度宣传的苦果，自觉的为自己贴上网络互助的标签。

“相互保”和“相互宝”虽是一字之差，其内涵却相差十万八千里。

这意味着，相互保被正式逐出保险家族，遁入宝宝系列，从此与保险再无关系。

真是猜到了开头，猜不到结尾。很多人猝不及防，呆若木鸡。

就这样，作为一个“披着保险外衣的伟大创新”，留下短暂的惊鸿一瞥后，戛然而止，从此相忘于江湖。

 

面对这一结果，参与其中的支付宝、信美人寿和消费者三方，谁是最终的输家？

曾经风光无限的相互保，悄悄变身“相互宝”，成了一款互联网互助计划，虽然也给出了很多补偿措施，比如设置分摊上限、管理费从10%下降到8%等，但这些“小恩小惠”，与之曾经满怀期望的“保险保障”相比，显然无法相提并论。

随着时间的推移，魅力不再的相互保，则会泯然于众矣，逐渐被大家遗忘。至于是否会引发小规模退出，亦未可知。

但即使如此，支付宝仍是最大赢家。经此一战，不但迅速圈定2000万精准客户，现实了客户的筛取与画像，还一跃成为最大的网络互助平台，并且还是用户质量最好的互助平台。

我早说过，你贪图的是那一点不可期的保障，而巨头看中的背后生态链的抢占。

而信美人寿呢，时无英雄，使竖子成名也。虽然牵手流量巨头C位出道的捷径被封堵，但短短40天迅速窜红，一如当初的余额宝之于天弘基金，声名大噪下自然不愁前路无知己。

最后只剩下那些因保险而来，却“被”成为网络互助用户的“粉丝们”。

一夜之间，他们就摇身一变，从原本属于保险、受到保险法保护的被保险人，变成了互助平台的会员，虽然蚂蚁金服给出了种种承诺，表面上看用户权益得到了保护，但给予客户认知上的伤害却实已经形成。

对于监管层来说，无论是容许“试错”还是及时“纠错”，是“直接叫停”还是“柔性指导”，防范金融风险，维护用户权益都是一根不容触碰的底线。

无论如何，走下“神坛”相互保，都让我们唏嘘，也让我们心怀感激。

正是相互保，作出了讫今为止规模最大也最成功的一次保险普及；正是相互保，让我们看到了巨大的保险需求和保障渴望；也正是相互保，推动了传统保险业加快创新与变革的脚步。

从来没有哪一种创新是完美的，也从来没有一种变革不饱受争议。我们感谢支付宝对于保险模式的积极探索，也感谢相互保团队给予千万底层群体的爱与善意。

中国保险，需要外力的介入，更需要内在的突破。创新，也将一直在路上！

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