2013 年支付宝正式上线了余额宝，在支付工具之外，增添了理财功能。余额宝的出现，无异于一场互联网金融革命，它成功降低了理财门槛、极大促进了理财理念的普及，借助互联网和支付平台短时间内做到了传统金融行业数十年都做不了的事。
近年，腾讯、京东等互联网厂商纷纷在金融领域布局，推出了和余额宝类似的理财服务，那么，今天我们就来介绍一下此类产品。
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以余额宝为代表的货币基金是什么？
很多人一定会好奇，为什么余额宝的收益比银行定期存款高、支取灵活程度却又堪比活期存款？在此需要说明的是，余额宝本质是一款货币基金，不同于普通的银行存款。
基金运行的具体流程为，用户将资金交由一家机构，并由它将汇集的款项进行投资，收益在扣除手续费后会按照出资比例支付给用户。按照投资种类的不同，基金可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。而相对来说，货币基金的风险是非常小的，以余额宝为例，它投资的领域为银行存款和国债。目前来看，货币基金产品基本没有出现过亏损的状况，因此具有很强的储蓄特征。
传统货币基金出现的历史很早，而余额宝之类的产品的主要改变为：
极大降低了投资的门槛，最大程度地吸取闲散资金，传统基金很难做到这点；
增强流动性，余额宝提现速度为两个小时，传统基金赎回一般为 T+1 甚至更久；
利用支付平台优势，可以直接购物或转账，这是对传统货币基金的一个颠覆。
货币基金能获得高于银行定期存款的收益主要在于庞大的资金量在面对银行时具有极强的议价能力。另外，不同于定期存款的固定利率，货币基金的收益是浮动的，但绝大部分情况下要高于银行存款利率。
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市场上主流互联网货币基金盘点
余额宝
作为互联网货币基金的开创者，余额宝拥有数量极为庞大的用户。目前余额宝已经成为全球最大的货币基金，资金总量甚至超过了部分银行的全部存款。
余额宝的年化收益率为 4.0400%（8 月 2 日数据），存入 1 万元当天的收益为 1.09 元，而目前银行的一年定期存款利率为 1.75%。不过余额宝目前可以存入的限额为最高 25 万元。
余额宝存入资金第二天（法定节假日除外）开始计算收益，快速提现速度为当日两小时内到账，单日单户限额 5 万元。
另外相对其他货币基金，余额宝的一大优势是可以直接在支付宝、淘宝等阿里平台上直接支付。
零钱理财
零钱理财为微信钱包中的理财功能，本质上是和余额宝一样的货币基金。但微信提供的为易方达基金，和余额宝的不同之处在于它只能提取到零钱中，不能像余额宝那样直接提取到银行卡中，更不能直接购物。
不过，目前来看，易方达基金易理财的年化收益率为 4.4590%（8 月 2 日数据），比余额宝要高。零钱理财快速提现当日到账单日单户限额 6 万元、次日到账没有限额。
京东小金库
近年京东在金融领域积极布局，并推出了专门京东金融 APP。除了京东白条信用支付工具外，还推出了小金库功能，和余额宝比较类似。用户从银行卡中转入资金进入小金库后，可以享受货币基金收益。
目前京东的小金库分为理财金和零用钱两个部分，虽然本质上都是货币基金，但二者还是有很多不同的。理财金的年化收益率比零用钱要稍高大约 0.5 个百分点（8 月 2 日数据），但它不能直接用于京东购物、白条还款等，更类似于一个普通的理财产品。而零用钱则和余额宝基本一致，可以用于购物、白条信用卡还款等。
理财金和零用钱都可以当天提现当天到账，具体提现额度和次数不同银行卡不尽相同，具体可见下图。另外，理财金和零用钱账户的资金是不能直接互转的。
和传统货币基金相比，余额宝、微信零钱理财和京东小金库这三款理财产品使用起来都非常便捷，但在网购支付方面，微信零钱理财不太方便；在线下支付上，余额宝和微信比京东更有优势；综合来看，余额宝线上线下兼顾得比较好。
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除了货币基金，这些理财产品的坑要避免踩
互联网货币基金的普及极大地增强了人们的理财观念，但需要注意的是理财产品的范围非常广，其中很多都有着不小的风险。
例如，互联网平台上销售的很多股票、指数基金都具有不小的风险，很可能会出现亏损的情况；而部分收益较高的定期产品其实是保险，灵活性差，并且依然存在一定风险。
另外，互联网在降低门槛、提高效率的同时，也为不法、违规行为提供了温床。很多互联网骗局就是通过金融诈骗来攫取违法收益，例如之前的打着 P2P 借贷旗号的e租宝。
因此在购买各类理财产品时，要选择正规平台，同时要慎重考虑，衡量风险，仔细阅读相关条款，尽量不涉足自己不熟悉的领域。
如果你青睐低风险的理财产品，而本文中提到了余额宝、小金库类的货币基金会是比较好的选择。
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