每一个人心中对理财规划都有不同的定义和看法,就像一千个人眼里有一千个哈姆雷特一样。本文,我也是站在个人角度分享我的感悟和想法,谈一谈家庭理财常见的误区,希望能给大家提供参考和借鉴。
▎家庭理财的误区
我从事六年金融行业(包括银行、保险、第三方财富管理公司)协助客户做资产配置,而后,又做了四年金融行业的咨询培训工作,专注培养理财师。
根据多年经验,以下是我总结出来的6大家庭理财的误区:
1、幻想一夜暴富,追求短期效益,非常冒进和投机;不注重长期发展趋势,对于一天、一个月的收益盲目自信,但对于十年的长期累积回报,认知不足。
2、过于保守,把钱省下存起来当成唯一的理财工具,以为理财就是简单地将钱存起来,存好以后也不再关注;对更多理财方式不了解,不知道合适自己的理财方式有哪些。其实,没有最好的产品,只有最合适的产品。
3、理财等于投资,投资是以现有资金博取更高回报的过程,而理财是财富的创造、积累、保障和分配享受的全过程,核心是合理分配资产和收入。
4、理财盲目跟风、理财目标不明确。看到别人投资股市赚得多,自己也会把大把的资金投入到股市中;但常言道,'股市中,傻子都在赚钱的时候冲进去,最终,成了最后的那个傻子'。
5、永远盲目追求高收益:很多人在银行购买理财产品的时候,会说风险越低越好,收益越高越好。其实,风险和收益相伴相生。当然,也不完全是正比例关系,并不是冒一分风险就能获得一分收益。
6、过于关注当前现状,缺乏对于长期目标的规划和思考。举例来说,很多人觉得孩子还小,所以,教育金不着急。但是,没考虑到孩子教育金额开销最大的时候正是自己积攒养老金乃至父母的医疗费的时期,这很可能导致中年危机。
▎什么是理财规划
理财规划是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作性的理财计划,其包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案。通过不断提高生活品质,最终达到终生财务安全、自主和自由的状态。
通俗来说,理财是对财富的管理,对于普通家庭,理财的成功就是当需要用钱的时候有钱用,这就要求我们要开源节流。当基本的生活支出刚刚满足时,就要开源,而开源最好的办法就是不断提升能力来提升收入水平。从这个角度来说,理财是资源(财富,不仅是指钱,还包括能力和人脉等)的整体管理统筹和规划。
▎家庭的注意原则和相应步骤
做好家庭理财规划的核心是实现现金流的平衡。这就要全面分析家庭目标及现状,了解各个阶段所需钱数且提前做好准备。下面,我们用一个普通工薪阶层一生中的现金流做一个说明。
▲ 人一生的收入支出曲线
通过这张图,我们会发现人的一生中的收入和支出是非常不同步的,年轻的时候开销小,结余储蓄可以拿来做储蓄理财;但如果没有进行理财,全部月光的话,退休以后,我们的收入单纯靠社保养老金的话会比较少。如图中的实线小于所需的日常支出,养老生活会比较拮据。
所以,每个人都应该做理财规划,通过理财规划,在年轻的时候为年老的需求做准备。这样,退休以后的收入才会是上面的虚线,退休生活也会比较有品质。
接下来,我们以子女教育规划为例,为大家讲述一下理财规划的步骤。
▲ 子女教育规划全流程
第一步:设定明确目标:并对目标进行量化(金钱化)
每一个家庭的子女教育目标都会有较大的差异性,所以,要先确定子女是否出国读书、读书时长,以及日后所需就读的专业及级别等,预测出子女达到目标所需的费用。
第二步:明确现状:估算现有为子女教育准备的资金量,可能有以下三种情况:
1. 目前已有足够的钱
2. 用目前的钱进行投资,产生收益,估算合理投资回报率,实现目标
3. 用目前的钱加上合理收益回报率还不够,那我们则需要准备另外一笔钱。
▲ 测算子女教育金缺口
第三步:找到实现目标的路径,选择合适的产品。
针对三种情况,所需要做的资产配置方案及产品选择非常不同。
第一种情况,相对比较简单,最重要的是确保资金的安全配置;
第二种情况,用现有资金去投资来满足子女教育金需求,需要按照相应的投资回报率选择合适的产品(回报率需要在合理区间)。
第三种情况,如果按照现有投资收益最终达不到理想目标,只能降低目标或者增加投入。比如,通过削减开支增加结余,进行子女教育投入,这就是消费规划。这样,最终也能实现目标。
▲ 规划方案的制定
根据上图,简单总结理财规划流程。首先,确定需求目标,同时将目标金钱化;然后,衡量现状,即现有资金、离达到目标所需时间等;最后,根据资金回报率来决定要投资什么类型的金融产品。
▎附一:金融产品的选择要点
金融产品选择,本身不是目的,重点是回归本源,用产品来满足我们的需求。衡量一款理财产品,可以从其流动性、安全性和收益性三个角度进行分析。
▲ 一款理财产品的流动性、安全性和收益性
市场上任何一款产品不可能三点全部做到,也就是说理财产品不可能是三角形。最多只能在两点上做得不错。
如果没有完美的产品,我们应该怎么做,如何选择产品?
如果是短期的资金,需要选择流动性非常好的产品,即使收益不高;
如果是中期的资金,需要抵抗通胀,跑过CPI,收益非常重要;
如果是长期的资金,流动性不重要,但要有较高的收益,最好要有复利效果,甚至还需要考虑资产的长期保全及传承问题。
▎附二:理财金字塔
▲ 先保障,再保值,最后保全
第一部分是保险,即地基;
第二部分是居住规划:居住规划不等于买房,而是选择合适居住的地点;
第三部分是教育规划:能力的提升和收入密切相关,教育能够提升能力。这包括自我教育还有子女教育;
第四部分是退休养老规划:要考虑养老金、护理费及医疗费,以及遗产规划。
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