好的资产配置能解决90%以上的问题，做好固收类资产的配置，可以解决1/3以上你的困扰。今天，我们来聊聊固收类资产，这个是家庭财务的底盘，资产增值的必备品。想要投资驾驭金钱，是拿着真金白银在投资市场一点一滴积累的，不断试错，不适合普通人。对于我们大多数人，最简单、最快速入门的，是固定收益类的资产。
一、先看看固收类资产有哪些?
国债、地方债、企业债、银行理财、银行定存、P2P网贷理财、信托、货币基金...
可以把固收类资产按风险分为两类，一类风险相对较低，收益较稳定但不高，一般是各种固定收益类资产，比如银行理财产品、债券、货币基金;
一类是风险适中、但收益性相对较高，比如P2P网贷、信托。信托的起购门槛是100万，而且流动性不高，所以OUT。最终，对普通家庭来说，网贷是性价比很高的理财品种。而且随着监管的严格，规范的平台和那些骗子平台很好区分。一旦选对了平台，安全性就提供了90%。
很多小白，之所以普遍觉得P2P风险高，是因为很多人不是以正常投资心态，而是以博取高息的投机心态去“投资”P2P所致，贪恋高息，不是去做了韭菜，就是拐到了民间非法集资的坑里。
二、理财，和钱多钱少无关，在于何时开始。
钱越少，越应该开始理财。这年头，估计一点理财意识没有的人，还认为钱存在银行就靠谱。银行也可以倒闭的，而且一旦自己因为电信诈骗，银行账户里的钱被卷走，银行也不会管的。反倒，你要是在支付宝，因为账户被盗，账户里的钱丢失，支付宝还会给赔偿。或者花2元买个支付宝账户安全险，可以有百万的保额。
在我的带领下，我、老公、双方父母的银行卡账户都是空的，银行估计哭死，哈哈。因为有一个可以替代银行卡的好东东--货币基金。货币基金是一个随存随取的好工具，完全可以替代银行卡，存放零用钱。既能获得比银行存款高十几倍利息的收益，又保障了本金的安全。
买货币基金，比如余额宝，实际买入的是天弘货币，天弘基金公司拿到我们的钱，积少成多，投资在短期货币工具(一般期限在一年以内，平均期限120天)，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、同业存款等短期有价证券。
今年的收益率在4%上下，比银行三年期的定存利率都高，银行活期利率是0.35%，是十几倍的收益率。但最近余额宝收益率下调，船大难掉头，先自行降价，瘦瘦身。这时候，就有了新的替代品:余利宝。它也是穿着马甲的货币基金，是天弘云商宝(001529)这只货基。
余额宝、余利宝两兄弟都是天弘基金的孩子，基金经理是同一个人，王登峰同时管理两只巨无霸货币基金，算是人生赢家了，我也是服气的。
对比余额宝，余利宝最大的好处:能够支付宝免费提现!现在支付宝余额提现要收费，通过网商银行的余利宝可以避开。天弘基金是老马入股的，所以余利宝(网商银行上面卖)和余额宝(支付宝上面卖)是可以互相转换的。
在网商银行里通过支付宝购买余利宝，从余利宝转出到网商的活期余额，再从网商的活期余额转出到银行卡，手续费是0。
三、最后，发点牢骚:
世间或许真有大神，一年30%、甚至100%的收益，您水平高，您厉害，您时间宝贵，不耽误您赚钱。
但有些人，眼高手低，自己连交易软件都看不明白，看不上固定收益率产品那点利息，更喜欢来钱刺激的股票、基金、甚至加杠杆的期货。看不上固收类的7%-10%的收益率，一心想要博取高收益，年化25%甚至更高。
宁愿在股市里面哭，也不愿意拿固定收益产品10%的利息笑，那就要先问下你自己，你是否达到了投资高风险产品的能力?如果你连固定收益都做不好，怎么能做好要求更高的权益类投资?
钱少的时候没有耐性理财，想要通过高风险、加杠杆博收益，对不起，这一天或许永远不会来。互联网金融这股风刮了这么多年，理财的门槛相当低，很多1块、100块起步。比如货币基金和P2P，动动手指就可以稳赚的钱你都没兴趣，何谈财富自由?
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